Mājas kapitāla aizdevums vs. Personīgais aizdevums

Kāda ir atšķirība starp kredītu mājokļa iegādei un privātpersonai?

A mājokļa aizdevums un a personīgais aizdevums abi piedāvā vienreizējus vienreizējus maksājumus, kas ir jāatmaksā pa daļām noteiktā laika periodā. Tomēr galvenā atšķirība ir tā, ka aizdevumi mājokļa iegādei ir īpaša veida a nodrošināts aizdevums kurā kā nodrošinājums tiek izmantots aizņēmēja mājoklis. Savukārt privātpersonu kredīti var tikt nodrošināti vai nenodrošināts ar nodrošinājumu, un tā ir daudz plašāka un daudzveidīgāka kategorija.

Tā kā privātpersonu aizdevumiem parasti ir mazāk intensīvs apstiprināšanas process nekā mājokļa aizdevumam, tos parasti var iegūt ātrāk un vienkāršāk. Lai gan mājokļa aizdevuma apstiprināšana parasti aizņem ilgāku laiku, tie parasti piedāvā zemāku procentu likmi nekā privātpersonu aizdevums un, iespējams, arī lielāku aizdevuma summu. Tomēr, pirms izmantojat kādu no iespējām, ir svarīgi apsvērt nepieciešamo summu un paredzēto aizdevuma mērķi.

Aizdevuma struktūra un mērķis

Mājas kapitāla aizdevumā nauda tiek aizņemta, kā ķīlu izmantojot jūsu mājokļa vērtību (konkrētāk, jūsu mājokļa kapitālu). FTC nosaka mājas kapitāls kā “starpība starp to, ko esat parādā par hipotēku, un to, cik daudz naudas jūs varētu saņemt par savu māju, ja to pārdotu”. Tāpēc mājokļa kapitāla aizdevumu dažkārt dēvē par "otrā hipotēka.”

Daudzi privātpersonu aizdevumi ir nenodrošināti, taču ir pieejami nodrošināti privātie aizdevumi, kurus var nodrošināt ar ķīlu, piemēram, depozīta sertifikāts (CD), akcijas, transportlīdzeklis vai ietaupījumi.

Personīgos aizdevumus var izmantot a dažādiem mērķiem, tostarp kredītkaršu parāda konsolidācija, augstāku procentu parāda atmaksa, lieli izdevumi (piemēram, liela sadzīves tehnika vai atvaļinājums) vai pat kredītreitingu noteikšana vai uzlabošana.

Mājas kapitāla aizdevumus var izmantot arī dažādiem mērķiem, piemēram, parādu konsolidācijai, lieliem vienreizējiem izdevumiem vai izglītības vai medicīnas izdevumiem. Paturiet prātā, ka mājokļa kapitāla kredīts ir vienreizējs maksājums, tāpēc a mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) var būt labāk piemērota situācijām (piemēram, ilgstošs mājas renovācijas projekts vai uzņēmējdarbības uzsākšana) kur ir nepieciešams liels pastāvīgā finansējuma apjoms vai arī nauda būs nepieciešama nepārtraukti noteiktā laika periodā.

Apsverot, kuram aizdevumam piekļūt finansējumam konkrētajā mājas renovācijas vai uzlabošanas gadījumā, mājokļa kapitāla aizdevums var būt labāks risinājums nekā aizdevums privātpersonai. Tas ir tāpēc, ka vairumā gadījumu tiek maksāti procenti privātpersonu aizdevumi nav atskaitāmi no nodokļiem; tomēr mājokļa kapitāla procentu maksājumi ir ar nosacījumu, ka mājokļa kapitāla aizdevumu izmanto, lai “nodokļu maksātāja mājokļa iegādei, celtniecībai vai būtiski uzlabošanai, kas nodrošina aizdevumu”.

Aizdevuma pieteikums un apstiprināšana

Personīgā aizdevuma pieteikums un apstiprināšana

Piesakoties privātajam aizdevumam, aizdevējs parasti ņem vērā:

• Jūsu kredītreitings un kredīta ziņojums
• Jūsu ienākumi un nodarbinātības statuss 
• Jebkurš parāds, kas jums varētu būt (konkrēti, jūsu parāda attiecība pret ienākumiem (DTI).)
• Procentu likme, ko pieļauj piemērojamie valsts tiesību akti 
• Nodrošinājums (ja piesakāties nodrošinātajam aizdevumam)

Svarīgi faktori, kas noteiks aizdevuma procentu likmi, ir arī aizdevuma summa un atmaksas termiņa ilgums. Personīgā aizdevuma summas var svārstīties no dažiem simtiem dolāru līdz 100 000 USD.

Ņemiet vērā, ka privātpersonu aizdevumi var ietvert arī tādas maksas kā:

• Izcelsmes maksa
• Maksa par dokumentu un dokumentu noformēšanu
• Kredīta apdrošināšana (pēc izvēles)
• Invaliditātes apdrošināšana (pēc izvēles)
• Neiesniedzamā apdrošināšana (nodrošinātiem aizdevumiem)
• Nokavējuma nauda 

Atkarībā no aizdevēja personīgā aizdevuma saņemšana parasti aizņem no vienas līdz septiņām darba dienām.

Mājas kapitāla aizdevuma pieteikums un apstiprināšana

Piesakoties mājokļa kredītam, aizdevējs aprēķinās jūsu aizdevuma un vērtības (LTV) attiecība vai kombinētā aizdevuma un vērtības attiecība (CLTV) apsvērt, cik daudz naudas viņi ļaus aizņemties. Šis aprēķins būtībā atbild uz jautājumu: ja māja tiek pārdota, vai tas segtu summu, ko parādā jūsu sākotnējā hipotēka un šis papildu aizdevums, un par cik? Tas ir arī liels faktors, nosakot jūsu aizdevuma procentu likmi. Parasti, jo zemāks ir jūsu LTV, jo zemāka ir jūsu procentu likme.

Lai noteiktu jūsu mājokļa vērtību, parasti tiek veikts novērtēšanas process, kas līdzīgs parastā hipotēkas saņemšanai. Tas var ietvert dažādas maksas un slēgšanas izmaksas. Tiks ņemti vērā arī jūsu ienākumi un kredītvēsture. Maksimālā summa, ko varat aizņemties, parasti ir aptuveni 80% no jūsu mājas kapitāla. Ņemiet vērā, ka lielākajai daļai aizdevēju ir noteikta minimālā summa, ko viņi aizdos šāda veida aizdevuma līgumā, parasti aptuveni 10 000 USD.

Procentu likmes un apmaksas noteikumi

Personīgā aizdevuma procentu likme var būt fiksēts vai mainīgs, un tas var būt zemāks nekā kredītkartes aizdevums, bet parasti augstāks nekā mājokļa kapitāla aizdevums (īpaši nenodrošinātu privātpersonu aizdevumu gadījumā). Kopumā novērtējiet individuālā aizdevuma procentu likmi, salīdzinot to ar valsts vidējo: ja tā ir zemāka, tā ir laba zīme. Personīgajam aizdevumam procentu likme var būt no 6 līdz 36%, atkarībā no jūsu kredītvēstures.

Privātpersonu aizdevuma termiņš var būt no aptuveni 1 līdz 5 gadiem, dažkārt arī ilgāk. Ieteicams izvēlēties īsāko aizdevuma termiņu, par kuru varat atļauties ikmēneša maksājumus.

Mājas kapitāla aizdevuma procentu likmes parasti ir fiksētas un mēdz būt zemākas par privātpersonu aizdevumiem un kredītkartēm, jo ​​mājoklis tiek izmantots kā ķīla. Tomēr pastāv risks, ka gadījumā, ja aizdevums netiek dzēsts, aizdevējs var atgūt un pārdot mājokli, lai segtu atlikušo parādu. Tas nozīmē arī to, ka, ja jūsu mājokļa vērtība samazinās, summa, ko jūs galu galā parādīsit, var pārsniegt mājas vērtību.

Procentu likmes mājokļa aizdevumiem var svārstīties no 1,89 līdz aptuveni 11,75%, atkarībā no kredīta ilguma un aizņēmēja mājokļa kapitāla un kredītvēstures, un vidējā likme ir aptuveni 4 līdz 5%.

Mājas kapitāla aizdevumi var būt no 5 līdz 30 gadiem.

Citi apsvērumi

Apsverot jebkuru aizdevumu, ir svarīgi iepirkties un salīdzināt dažādu banku, krājaizdevu sabiedrību un finanšu kompāniju piedāvātos noteikumus un piedāvājumus. Saskaņā Patiesība kreditēšanā (TILA), aizdevējiem pirms aizdevuma līguma parakstīšanas ir jāatklāj šāda informācija, lai patērētāji varētu saprast un salīdzināt dažādus piedāvājumus:

• Visa summa, kuru aizņematies 
• Atmaksas summas un to izpildes termiņi
• Cik maksā naudas aizņemšanās (saukta par "finanšu maksa”; ietver procentus un visas aizdevumam piemērojamās maksas)
• The gada procentu likme (GPL)
• Jebkādas sankcijas, kas var tikt piemērotas par maksājumu kavējumiem
• Aizdevuma neatmaksāšanas sekas un darbības, ko aizdevējs var veikt
• Jebkādas sankcijas, kas var tikt piemērotas aizdevuma pirmstermiņa atmaksai 

Mēģiniet izmantot a kredīta kalkulators lai iegūtu priekšstatu par to, cik jūs galu galā maksāsit.

Bottom Line

Apsverot, vai ņemt privāto aizdevumu vs. mājokļa kapitāla aizdevumu, ir svarīgi noteikt, vai kāds no variantiem ir vislabākais jūsu finansiālajam stāvoklim (vai cita veida kredīts, piemēram, kredītlīnija vai a refinansēšana variants, varētu būt piemērotāks). Lieto kredīta kalkulators lai iegūtu priekšstatu par to, cik daudz jūs potenciāli tērēsit. Ņemot vērā aizdevuma mērķi un nepieciešamo summu, meklējiet labākos variantus dažādus aizdevējus, un pirms parakstīšanas pārliecinieties, ka saprotat visu līgumu un visas saistītās maksas jebko.