Divpakāpju hipotēkas definīcija
Kas ir divpakāpju hipotēka?
Divpakāpju hipotēka piedāvā sākuma procentu likmi par noteikto ievadperiodu. Šis periods parasti ilgst no pieciem līdz septiņiem gadiem. Divpakāpju aizdevums bieži palīdz aizņēmējam īpašuma celtniecības laikā. Pēc konstrukcijas pabeigšanas un sākotnējā perioda beigām procentu likme pielāgojas, lai atspoguļotu dominējošās procentu likmes.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Divpakāpju hipotēka ir hipotēka, kurai ir gan ievada likme aizdevējam, gan pēc tam augstāka likme pēc sākotnējā aizņēmuma perioda.
- Divpakāpju hipotēkas piesaista pircējus, kuri būvē paši savas mājas vai plāno pārvērst māju vai īpašumu pirms aizdevuma termiņa beigām.
- Divpakāpju hipotēku var uzņemties arī pircējs, kurš paredz, ka procentu likmes, iespējams, samazināsies sākotnējā likmju periodā, un tāpēc nevēlas, lai tas tiktu ieslēgts vienā likmē aizdevums.
- Aizdevēji var piedāvāt divpakāpju hipotēkas, lai piesaistītu plašāku pircēju loku, no kuriem daudzi pretējā gadījumā nevarētu pretendēt uz tradicionālo aizdevumu.
- Divpakāpju aizdevumi atšķiras no regulējamas likmes hipotēkām (ARM), jo tie tikai vienu reizi koriģē aizdevuma procentu likmi, turpretī daži ARM aizdevuma darbības laikā tiks koriģēti vairākas reizes.
Izpratne par divpakāpju hipotēku
Divpakāpju hipotēka ir pievilcīga iespēja aizņēmējiem noteiktās situācijās. Klasiskie patērētāji divpakāpju aizdevumam ir aizņēmēji, kuri vēlas baudīt zemāku procentu likmi nekā tirgus un mazāku ikmēneša maksājumu pirmajos vairākos aizdevuma gados. Citi pazīstami divpakāpju aizņēmēji ir māju īpašnieki, kuri paredz pārdot māju pirms sākotnējā termiņa beigām. Tāpat pircēji, kuri uzskata, ka procentu likmes samazināsies aizdevuma sākotnējās likmes periodā, iespējams, ir divu soļu aizdevuma kandidāti.
Aizdevējus piesaista divpakāpju hipotēkas, jo tie piesaista aizņēmējus, kuri citādi nevarētu pretendēt uz tradicionālo aizdevumu. Šie aizņēmēji absorbē tirgus risku, ko rada procentu likmju pieaugums.
Parasti procentu likme sākotnējā perioda beigās būs augstāka par sākotnējo likmi. Ja sākuma perioda beigās procentu likmes ir augstākas, tas padara aizdevumu par izdevīgāku darījumu aizdevējam. Arī tad, kad aizņēmējs izvēlas to nedarīt refinansēt aizdevuma laikā, un likme tiek atiestatīta uz lielākiem procentiem, aizdevējs saņems lielākas atmaksas no aizdevuma. Tomēr refinansēšana netiek veikta reti, jo divu soļu aizņēmējs, visticamāk, refinansēs vai pārdos īpašumu, lai izvairītos no procentu likmju paaugstināšanas.
Starp 5 un 7 gadiem
Tipisks iepazīšanās periods divpakāpju hipotēkai.
Divpakāpju aizdevums vs. Regulējamas likmes hipotēkas
Divpakāpju hipotēkas bieži tiek sajauktas ar regulējamas likmes hipotēkas (ARM). Divpakāpju aizdevumiem ir viena aizdevuma procentu likmes korekcija sākotnējās likmes perioda beigās. Šajā brīdī procentu likme tiek bloķēta uz aizdevuma termiņu, bieži vien uz 25 gadiem. Tomēr ARM ir dažādas šķirnes, un tās bieži pārkārto aizņēmēja procentu likmi pārējā aizdevuma laikā.
ARM parasti apzīmē skaitļu pāris, kas apraksta to terminus, piemēram, 5/5 ARM. Šajā gadījumā sākotnējā likmes korekcija notiek piecu gadu laikā, pēc tam reizi piecos gados. Citi piemēri ietver 7/1 ARM, kas tiek pielāgots pēc septiņu gadu atzīmes, pēc tam katru gadu pēc tam un a 2/28 ARM, kas tiek koriģēts pēc diviem gadiem, pēc tam paliek pie šīs likmes atlikušajam 30 gadu aizdevumam. Šīs ARM ir divpakāpju hipotēkas, taču ir arī daudzi citi likmju pielāgošanas pasākumi.
Divpakāpju celtniecības aizdevums
Cits divpakāpju aizdevuma veids ir paredzēts, lai palīdzētu pircējiem finansēt sākotnējo būvniecības posmu, kam seko tradicionālāks aizdevums. Ir nepieciešams atsevišķs būvniecības posms, jo nodrošinājums ko izmanto tradicionālajam aizdevumam, pats mājoklis vēl nepastāv.
Šis aizdevums parasti ir tikai interesēm sākotnējā periodā ar augstāku procentu likmi, bet daudz īsāku termiņu nekā standarta aizdevums. Aizdevējs parasti apstiprina gan mājokļa pircēju, gan darbuzņēmēju un pēc vajadzības izsniedz līgumslēdzējam maksājumus. Kad būvniecība ir pabeigta, aizdevumu var pārvērst tipiskā hipotēkā vai atmaksāt pirms hipotēkas izveidošanas pabeigtajam projektam.
