Kas jāzina par darījuma atlikumu

Mājas īpašums ir saistīts ar daudziem finansiāliem nosacījumiem, kas vidusmēra cilvēkam var izklausīties kā cita valoda. Parakstiet uz a punktētās līnijas fiksētas likmes vai regulējamas likmes hipotēka, un jūs nekavējoties esat atbildīgs par tā atmaksu galvenais līdz 15 vai 30 gadu beigām jēdziens— to visu saglabājot gada procentu likme (GPL) un amortizācija prātā.

Viens no terminiem, ko jūs, visticamāk, dzirdēsit arī, meklējot savu nākamo māju, ir “darījuma līgums”. Lai gan šim terminam ir vairāki nozīmē, atkarībā no konteksta, darījuma darījums, kas saistīts ar jūsu hipotēku, ir svarīgs instruments, kas jums būtu jāzina vairāk par. Zemāk ir daži no retāk zināmiem hipotēkas darījuma faktiem un iezīmēm.

Kas ir hipotēkas darījuma konts?

Darījuma konts ir izstrādāts, lai aizsargātu pret krāpšanu, nemaksāšanu vai cita veida finanšu ļaunprātībām, un tas sniedz zināmu uzmanību visām darījumā iesaistītajām pusēm. Kā jēdziens gandrīz jebkura veida darījums kontu var definēt kā instrumentu, ar kuru abas darījuma puses vienojas ļaut trešai personai turēt aktīvus vai līdzekļus darījuma laikā. Kad darījums ir pabeigts, darījuma summa tiek izmaksāta saņēmējai pusei.

Darījuma ar nekustamo īpašumu gadījumā darījuma kontu var izmantot vai nu sākotnējā mājokļa iegādes procesā, vai – hipotēkas darījuma gadījumā – pēc īpašuma iegādes. slēgts uz. Aizdevēji bieži vien slēgšanas brīdī pieprasa, lai jūs iemaksātu divu mēnešu aptuvenos īpašuma nodokļus, hipotēkas apdrošināšanas maksas un māju īpašnieku apdrošināšanas maksas jūsu darījuma kontā kā daļa no jūsu slēgšanas izmaksas.

Parasti hipotēkas darījuma konts ir nepieciešams, ja mēģināt iegādāties māju ar pirmo iemaksu, kas ir mazāka par 20%. Tas ir tāpēc, ka tik zema pirmā iemaksa liek aizdevējiem uztraukties par jūsu kredītspēju. Viņu acīs jūs, visticamāk, nokavēsit īpašuma nodokļa maksājumus vai nesaņemsit mājokļa apdrošināšanu, padarot jums lielāku risku nekā citi aizņēmēji.

Šis ilgtermiņa darījuma konts, ko dažreiz sauc par konfiscētais konts, tiek izmantots, lai segtu dažādas ikmēneša izmaksas, kas pastāv papildus jūsu hipotēkas maksājumiem. Tā vietā, lai ietaupītu katram no šiem maksājumiem, hipotēkas aizdevējs aprēķina katras darījuma maksas gada izmaksas un sadala to ikmēneša summā. Pēc tam šī aprēķina rezultāts tiek pievienots jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumam un automātiski iemaksāts darījuma kontā. Tomēr jāņem vērā, ka ikmēneša darījuma maksājums netiek uzskatīts par pašas hipotēkas daļu.

Kādas maksas sedz hipotēkas darījums?

Jau no paša sākuma hipotēkas darījuma mērķis ir vienkāršot mājokļa iegūšanas procesu, jo tas attiecas uz jūsu ikmēneša izmaksām. Saglabājot konsekventu bilanci darījuma kontā katru mēnesi, jūsu darījuma aģents var segt dažādas nenovēršamas maksas un nodokļus. Lai gan tie nesedz katru ikmēneša maksu, ko jūs piedzīvosiet kā mājas īpašnieks, hipotēkas darījumi sedz dažas ļoti svarīgas:

• Īpašuma nodokļi. Ja vien jums nav tiesības uz atbrīvojumu, jūsu īpašuma nodokļi ir neizbēgamas mājas īpašumtiesību izmaksas Amerikā. Pamatojoties uz jūsu īpašuma novērtēto vērtību un pašvaldības nodokļa likmi, īpašuma nodokļi palīdz apmaksāt vietējās programmas un pakalpojumus. Katrs hipotēkas maksājums ietvers vienu divpadsmito daļu no jūsu ikgadējā īpašuma nodokļa rēķina.
• Apdrošināšanas maksas. Apdrošināšana palīdz aizsargāt jūsu ieguldījumu, tāpēc jūsu hipotēkas aizdevējs darīs visu iespējamo, lai nodrošinātu, ka jūsu īpašums ir apdrošināts. Hipotēkas darījums īpaši sedz māju īpašnieku apdrošināšanu, kā arī jebkuru citu nepieciešamo apdraudējuma apdrošināšanu. Piemēram, ja jūsu īpašums atrodas apgabalā, kurā regulāri notiek ugunsgrēki, jūsu hipotēkas darījums, iespējams, segs ugunsdrošības maksas. Atkal, jūsu pastāvīgo prēmiju gada izmaksas tiks dalītas ar 12, lai segtu katru kalendāro mēnesi, lai gan darījuma konts parasti maksā apdrošināšanas sabiedrībai divas reizes gadā.
• Hipotēkas apdrošināšanas maksas. Atšķirībā no citām hipotēkas maksām, ko segs jūsu darījums, hipotēkas apdrošināšana ir vairāk paredzēta aizdevēja sirdsmieram. Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB), hipotēkas apdrošināšana parasti ir nepieciešama, ja kā pirmā iemaksa tiek piedāvāta mazāk nekā 20%. Kā jau minēts iepriekš, piedāvājot tik zemu pirmo iemaksu, jūs šķietat kā augsta riska aizņēmējs. Noslēdzot hipotēkas apdrošināšanu, tā aizsargā aizdevēju, ja atpaliek no maksājumiem un pazaudējat īpašumu, ieķīlājot īpašumu.

Maksas, ko nesedz hipotēkas darījums

• Neīpašuma nodokļa nodevas. Papildus īpašuma nodokļiem jūs esat viens. Papildu vai pagaidu nodokļu rēķini, kas var tikt parādīti pēc izmaiņām īpašumā vai jebkura cita papildu nodokļi, ko iekasē valsts, apgabals vai pašvaldība, ir ārpus hipotēkas darījuma kompetencē.
• Māju īpašnieku biedrības nodevas. Neatkarīgi no tā, vai jūs viņus mīlat vai ienīstat, ja dzīvojat rajonā ar māju īpašnieku asociāciju (HOA), tad jebkura saistīta HOA maksas ir jūsu rokās. Ja šos maksājumus neveicat, var tikt iekasētas papildu nokavējuma maksas un pat tiesvedība, tāpēc jums vajadzētu tos informēt.
• Maksas no nebūtiskām apdrošināšanas polisēm. Par jebkādām papildu apdrošināšanas polisēm, kuras jūs varat iegādāties par īpašumu, ko hipotēkas aizdevējs uzskatīs par nebūtisku, būs arī jūsu atbildība. Ir daudz apdrošināšanas polises, kas jums faktiski nav vajadzīgas, tāpēc noteikti izvairieties no tiem, ja vēlaties maksāt tikai par tām prēmijām, kuras sedz jūsu hipotēkas darījuma līgums.

Vai darījums uzkrāj procentus?

Gandrīz visos gadījumos hipotēkas darījumi netiek turēti kontos, kas nes procentus. Lai gan Kongress 90. gados vairākkārt mēģināja pieprasīt, lai aizdevējam būtu jāmaksā procenti par hipotēkas darījuma kontiem, neviens no tiem netika parakstīts likumā. Tomēr aizdevējiem ir jāveic procentu maksājumi Aļaskā, Kalifornijā, Konektikutā, Aiovas štatā, Meina, Merilenda, Masačūsetsa, Minesota, Ņūhempšīra, Ņujorka, Oregona, Rodailenda, Jūta, Vērmonta un Viskonsina. Šie procentu maksājumi parasti ir jāmaksā tieši klientam, lai gan šim noteikumam var būt daži izņēmumi.

Kas notiek darījuma deficīta/trūkuma laikā?

Tā kā jūsu hipotēkas darījuma pamatā ir nodokļi un apdrošināšanas prēmijas, iespējams, ka kādā brīdī izmaksas palielināsies. Ja šādas izmaiņas notiek un jūsu ikmēneša darījuma maksājumi, visticamāk, nesegs starpību, iespējams, ka jūs nonāksit darījuma deficīts, vai darījuma deficīts. Darījuma deficīts rodas, ja jūsu izmaksas ir lielākas par prognozētajām vai aplēstās izmaksas nākamajam gadam liecina, ka jūsu pašreizējā mēneša likme nebūs pietiekama.

Ja jūsu darījuma atlikums patiešām nokrītas zem pieņemamā līmeņa, ļoti iespējams, ka jūsu aizdevējs automātiski attiecīgi pielāgos ikmēneša maksājumu. Tas nozīmē, ka jums, visticamāk, būs jācīnās ar lielāku ikmēneša hipotēkas maksājumu, kas paliks spēkā pat pēc deficīta novēršanas.

Vai jūs varat ievietot papildu finansējumu darījuma bilancē?

Lai palielinātu ikmēneša hipotēkas darījuma maksājumu, jums nav jāgaida iespējamais deficīts vai deficīts. Lielākā daļa aizdevēju ar prieku pieņems papildu līdzekļus kā sava veida spilvenu, ja vien norādāt, ka nauda ir paredzēta darījuma kontam. Visa liekā nauda, ​​kas palikusi darījuma kontā, visticamāk, tiks atmaksāta jums gada beigās, tāpēc jūs neko nezaudēsit, ja vien varat atļauties atlikt šo naudu darījuma kontā.

Iespējams, vēlēsities veikt lielāku darījuma maksājumu, ja zināt, ka nākamgad nodokļi un nodevas būs lielāki un ka vēlaties samaksāt starpību vienā vienreizējā maksājumā, nevis sadalīt tos 12 mēnešiem vai vairāk likmes. Tomēr atcerieties, ka jebkāda nauda, ​​​​ko noguldāt savā darījuma kontā, ir nauda, ​​​​kas netiek izmantota pašas hipotēkas nomaksai.