Labākais laiks, lai ieguldītu Roth IRA
Ieguldot a Rots IRA ir kā dāvanas nosūtīšana sev nākotnē. Šīs individuālie pensijas konti (IRA), atšķirībā no tradicionālajiem kolēģiem, tiek finansēti no dolāriem pēc nodokļu nomaksas, kas nozīmē, ka jūs maksājat Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) pirms naudas izņemšanas, nevis vēlāk.
Kāpēc jūs to vēlētos darīt? Nu, piemēram, ar Roth jūsu salikšana ienākumi pieaug bez nodokļiem, kas var patiešām būtiski mainīt to, cik daudz jums ir jāizdzīvo pensijā. Tie arī ļauj bloķēt savu pašreizējo nodokļa likme, pretstatā potenciāli lielākai maksai, ar ko jūs varētu saskarties vēlāk dzīvē, uzkrājot vairāk ienākumu un bagātības.
Protams, ir arī citi plusi un mīnusi, kas jāņem vērā pirms lēmuma pieņemšanas par to, vai ieguldīt Roth. Varbūt vissvarīgākais faktors ir laiks. Rīkojieties pareizi, un jūs varēsiet pilnībā izmantot Roth IRA nodokļu priekšrocības. Izdari to nepareizi, un, iespējams, būtu bijis labāk izmantot citu pensijas kontu.
Key Takeaways
- Nodokļu summa, ko maksājat par Roth iemaksām, ir atkarīga no jūsu nopelnītā, tāpēc ir prātīgi ieguldīt vienā, kad nopelnāt mazāk naudas.
- Parasti ieteicamas trīs reizes, kad esat jauns un karjeras sākumā, kad jūsu ienākumi samazinās, un pirms ienākuma nodokļa likmju paaugstināšanas.
- Ikgadējo kvotu izmantošana pēc iespējas agrāk dod jūsu naudai vairāk laika vērtības pieaugumam.
- Maksājumu sadalīšana, kas ir vienīgā iespēja daudziem cilvēkiem, arī nav slikta stratēģija, jo tā ļauj izmantot dolāru izmaksu vidējās noteikšanas priekšrocības.
Kad ir labākais laiks ieguldīt Roth IRA?
Nodokļu maksāšana tagad, nevis vēlāk parasti nozīmē, ka pāreja uz Roth IRA ir labvēlīgs periodos, kad mēs nopelnām mazāk vai kad federālās ienākuma nodokļa likmes ir zemākas nekā parasti.
Protams, neviens precīzi nezina, kādas būs federālās ienākuma nodokļa likmes nākotnē, kā arī nevar garantēt, ka tad gūs daudz vairāk ienākumu. Lielākā daļa finanšu ekspertu ir vienisprātis, ka, visticamāk, notiks abi, tāpēc jūsu pensijā drīzāk ieguldīs visus līdzekļus, ko varat atlikt Roth IRA nekā vēlāk. Lai gan ir grūti strīdēties ar šo loģiku, katrs gadījums ir atšķirīgs, un tas ir atkarīgs no jums, lai veiktu pēdējo zvanu, pamatojoties uz jūsu konkrētajiem apstākļiem.
Jo ātrāk, jo labāk
Nodokļu summa, ko maksājat par Roth iemaksām, ir atkarīga no jūsu nopelnītā, tāpēc ir prātīgi ieguldīt vienā, kad nopelnāt mazāk naudas, un mazākā nodokļu grupa. Parasti algas un ienākumi pakāpeniski palielinās līdz ar vecumu, kas stimulē nodokļu slogu uz priekšu. Kas vēl, ir ienākumu ierobežojumi lai varētu ieguldīt Roth.
Vēl viena priekšrocība, uzsākot darbu tagad, ir tā, ka tas dos jums vairāk laika, lai gūtu labumu no salikšanas, kas ir aktīva ieņēmumu process, vai nu kapitāla pieaugums vai interese, kas tiek reinvestēts, lai laika gaitā gūtu papildu ieņēmumus. Salikšana var ievērojami paātrināt jūsu uzkrājumu pieaugumu, un, izmantojot Roth, visi šie ieņēmumi faktiski ir bez nodokļiem, ja spēlējat pēc noteikumiem.
Viens no galvenajiem jautājumiem, kas sev jāuzdod, ir tas, vai jūs domājat, ka, aizejot pensijā, jums būs augstāka nodokļu grupa nekā tajā, kurā atrodaties šodien. Ja atbilde ir jā, Roth IRA, iespējams, ir gudrs risinājums.
Konvertēt, kad ienākumi samazinās
Ir noteikts ikgadējs ierobežojums, cik daudz jūs varat iemaksāt Roth IRA — 2022. gadā tas ir 6000 USD (7000 ASV dolāru, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks). Tomēr, konvertējot naudu uz Roth no tradicionālā IRA vai kāda cita pensijas konta, nav ierobežojumu, piemēram, 401(k).
Ja domājat par reklāmguvumu, pareiza laika noteikšana varētu ietaupīt tūkstošiem dolāru. Ideālā gadījumā vislabākais laiks to darīt ir tad, kad jūtat ienākumu kritumu.
Kad zaudējat darbu un jums ir finansiālas grūtības, pēdējā lieta, par ko jūs, iespējams, domājat, ir pensionēšanās. Tomēr par to var maksāt. Šie periodi var būt labs laiks, lai izvērtētu savas finanses un novērtētu jebkādus pabalstus, uz kuriem jūs varētu būt tiesīgs.
Ja jums ir daudz atlikto nodokļu uzkrājumu, iespējams, nav prātīgi pārvērst visu uzreiz, jo tas var palielināt daļu no jūsu ienākumiem. robežnodoklis iekasēs un cita starpā radīs lielāku nodokļu rēķinu. Šajā gadījumā gudrs solis varētu būt pārsūtīšanas pagarināšana uz vairākiem gadiem. Ja rodas šaubas, sazinieties ar a nodokļu konsultants.
Kad federālās ienākuma nodokļa likmes ir labvēlīgas
Pašreizējās nodokļu likmes, kas ieviestas ar Likums par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību 2017. gada, ir paredzēts, ka termiņš beigsies 2025. gadā, ja vien Kongress tos nepagarinās, kas nozīmē, ka tie atgriezīsies pie augstākām likmēm. To var uzminēt, ko Vašingtona darīs tālāk. Tomēr mēs zinām, ka šodienas ienākuma nodokļi ir diezgan zemi, salīdzinot ar pagātni, un tiek plānots daudz valsts izdevumu, kam būs nepieciešams finansējums.
Kad vislabāk ir veikt ikgadējās Roth IRA iemaksas?
Kā jau minēts, katru gadu ir noteikts ierobežojums, cik daudz jūs varat iemaksāt savā Roth IRA. Laika posms šīs kvotas sasniegšanai nav īstais kalendārais gads bet drīzāk līdz nodokļu nomaksas termiņam, parasti līdz nākamā gada 15. aprīlim, izņemot jebkādus vienreizējus izņēmumus. Par 2021. gadu taksācijas gads Roth IRA iemaksu termiņš lielākajā daļā štatu ir 2022. gada 18. aprīlis (pagarināts sakarā ar Emancipācijas dienas svētki), bet 19. aprīlī Masačūsetsai un Menai (sakarā ar Patriotu dienas ievērošanu).
Vai ir labākais brīdis, lai veiktu ikgadējās iemaksas? Tas ir atkarīgs no jūsu personīgajiem apstākļiem un naudas plūsmas.
Tūlīt
Ja jums gada sākumā ir 6000 vai 7000 ASV dolāru, kas jums nav jāmaksā rēķini un jāpaliek virs ūdens, apsveriet iespēju nekavējoties ievietot tos savā Roth IRA. Loģika šeit ir tāda, ka jo ātrāk jūs ieguldīsit savu naudu, jo ātrāk tā sāks pieaugt bez nodokļiem.
Gaidot līdz noteiktajam termiņam, jūs varat palaist garām aptuveni gadu ilgu akciju tirgus izaugsmi. Deviņas reizes no 10 šis pieaugums būs ievērojami lielāks nekā tas, ko jūs iegūtu, atstājot naudu regulārā čeku vai krājkontā.
Viens pārliecinošs iemesls gaidīt līdz noteiktajam termiņam ir tas, ka līdz tam laikam jums ir jāzina jūsu gada kopējie ienākumi un līdz ar to arī jūsu minimālā nodokļu likme.
Izklājies
Protams, ne visiem ir paveicies gada sākumā sēdēt uz 6000 USD vai 7000 USD nebūtiskas naudas. Liela vienreizēja iemaksa ne vienmēr ir iespēja, un iemaksu sadale dažkārt ir vienīgais iespējamais veids, kā pievienot līdzekļus Roth IRA.
Naudas iepildīšana Rotā patiesībā sniedz priekšrocības: tas ļauj gūt peļņu dolāru vidējās izmaksas. Uzņēmuma akcijām un citiem ieguldījumiem ir tendence svārstīties vērtējumā. Ieguldot katru mēnesi, nevis vienā vienreizējā maksājumā, jūs aizsargājat sevi pret cenu nepastāvība. Tas varētu būt īpaši izdevīgi, ja aktīva cena samazinās, salīdzinot ar brīdi, kad jūs būtu veicis vienreizēju ieguldījumu.
Kādas ir Roth IRA negatīvās puses?
Tāpat kā jebkurš finanšu produkts, Roth IRA nav pilnīgi nevainojami. Šo pensiju kontu trūkumi ietver neatskaitāmas iemaksas, priekšlaicīgas izņemšanas sodus no ienākumiem, ienākumu atbilstības ierobežojumus un ierobežotu ieguldījumu izvēli.
Cik man vajadzētu katru mēnesi ieguldīt savā Roth IRA?
Jūs varat pilnībā finansēt savu Roth IRA gadu ar USD 500 mēnesī, ja esat jaunāks par 50 gadiem, vai aptuveni USD 583 mēnesī, ja neesat. Iemaksu palielināšana nodrošinās jums ērtāku pensionēšanos. Lai gan jūs vienmēr varat izņemt iepriekšējās iemaksas bez soda sankcijām, ja atrodaties grūtā situācijā, parasti labāk ir nepieskarties ieguldītajai naudai.
Kāds ir piecu gadu noteikums Roth IRA?
Piecu gadu noteikums galvenokārt attiecas uz līdzekļu izņemšanu. Rota gadījumā jūs vienmēr varat izņemt iemaksas bez soda jebkurā vecumā. Tomēr atsaukt ieņēmumi bez soda sankcijām ir jāpaiet vismaz pieciem gadiem kopš pirmās iemaksas kontā, kā arī jums ir jābūt vismaz 59½ gadus vecam.
Bottom Line
Ja esat viens no pieaugošajiem cilvēkiem, kuri pārdod priekšrocības, pārejot uz Roth, jums rūpīgi jāpārdomā, kā izvēlēties pareizo laiku. Cilvēkiem patīk Roths viņu nodokļu priekšrocību dēļ, un šīs priekšrocības var uzlabot, izvēloties pareizo brīdi.
Vispārīgi runājot, jaunāki cilvēki savas karjeras sākumā varētu gūt lielu labumu no tūlītējas investēšanas Roth, kamēr viņu ienākumi ir zemi. Gados vecākiem cilvēkiem, kuri vēlas konvertēt atlikto nodokļu ietaupījumus uz Roth, parasti ir izdevīgi streikot ikreiz, kad nopelnāt mazāk naudas vai pirms federālā ienākuma nodokļa likmju palielināšanas.