Z paaudzes Roth IRA rokasgrāmata
Vai kādreiz ir par agru sākt investēt? Eksperti saka nē un Gen Z klausās. Tiem, kas dzimuši no 1997. līdz 2012. gadam, ir pienācis laiks rīkoties tagad. Kad šī paaudze sāk savu karjeru, viņi nirst ieguldījumu fondā, un rekordliels Z paaudzes darbinieku skaits pensijas kontos iemaksā, izmantojot Fidelity platformu vien.
Tālummaiņas lietotāji ne tikai izvēlas investēt agri, bet arī izvēlas nodokļu atvieglojumus ieguldījumu rīkus, jo īpaši Roth IRA. Līdz 95% no IRA iemaksām 2021. gada trešajā ceturksnī tika piešķirtas Rota IRA. Tātad, kas ir Roth IRA, un kāpēc tālummaiņai tie patīk?
Kā darbojas Roth IRA
Roth IRA ir individuāls pensionēšanās konts, kas pieņem iemaksas, izmantojot pēcnodokļu dolārus. Tā kā tie tiek aplikti ar nodokļiem avansā, tad, kad nauda tiek izņemta vēlāk, nav nodokļu sloga. Tradicionālā IRA rīkojas pretēji — iemaksas tiek veiktas ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas, kas samazina jūsu gada ienākumus nodokļu vajadzībām. Lai gan Roth IRA jums nepalīdz tajā gadā, kurā jūs ieguldāt, vēlāk tas varētu ietaupīt daudz naudas nodokļu maksājumos.
Key Takeaways
- Investori izmanto dolārus pēc nodokļu nomaksas, lai iemaksātu Roth IRA.
- Viņu iemaksas var atsaukt bez soda sankcijām kvalificētu iemeslu dēļ.
- Ikviens var sākt Roth IRA neatkarīgi no vecuma, ja vien viņš gūst ienākumus.
- Izņemšana pēc 59½ gadu vecuma ir bez nodokļiem un soda naudas.
- Līdzekļu izmaksai nav noteikts obligāts vecums.
Kam var būt Roth IRA?
Ikvienam jebkurā vecumā var būt Roth IRA, ja vien viņi atbilst noteiktiem nosacījumiem.
- Viņiem noteikti ir bijuši ienākumi.
- Iemaksas nedrīkst pārsniegt gada laikā gūto ienākumu summu.
- Viņu modificēti koriģētie bruto ienākumi (MAGI) nedrīkst pārsniegt IRS noteikto summu šim gadam.
Piemēram, ja Sjenna (14) pelna naudu, strādājot nepilnu darba laiku restorānā, viņa ir tiesīga veikt iemaksas Roth IRA. Ja viņa tajā gadā nopelnīja 5000 USD, viņa var iemaksāt līdz pat 5000 USD. Viņa nevar iemaksāt naudu, kas viņai tika dota kā dāvana vai pabalsts.
Tāpat kā ir ierobežojumi attiecībā uz to, kāda veida naudu jūs varat iemaksāt, ir ierobežojumi, cik daudz jūs varat iemaksāt, pamatojoties uz jūsu MAGI. 2022. gadā indivīds var iemaksāt līdz USD 6000 Roth IRA, ja vien viņu MAGI 2022. gadā samazināsies zem 129 000 USD. Precētiem pāriem kopējais pilnas iemaksas limits ir USD 204 000 vai mazāks 2022. gadā.
Lielākiem ienākumiem iemaksu summas tiek samazinātas pakāpeniski līdz noteiktam līmenim slieksnis (144 000 USD atsevišķiem iesniedzējiem 2022. gadā), līdz ar to viņi nevar dot ieguldījumu Roth IRA. pavisam. Tomēr tie var dot ieguldījumu ar nodokli apliktos ieguldījumu kontos, piemēram, brokeru kontos.
Jūs varat iemaksāt Roth IRA tikai nopelnītos ienākumus — algas, algas, prēmijas vai pašnodarbinātības ienākumus.
Roth IRA priekšrocības
Roth IRA piedāvā iespēju samaksāt nodokļus avansā, atceļot nodokļus par izņemšanu, kad jūs aiziet pensijā. Tiem, kuri uzskata, ka šobrīd ir zemāki nodokļu slāņi, nekā būs pēc pensionēšanās, tā var būt milzīga priekšrocība. Tā kā lielākā daļa Z paaudzes ir tikai sākuši savu karjeru, ir viegli pieņemt, ka viņu ienākumi un nodokļu diapazons tikai pieaugs.
Liela priekšrocība ir arī iespēja jebkurā laikā izņemt iemaksas. Jūs varat atsaukt nauda, ko esat iemaksājis savā Roth IRA jebkurā laikā — tā kā jūs jau esat par to maksājis nodokļus, jums nav jāmaksā nodevas, sodi vai nodokļi. Ar ierobežojumu USD 6000 gadā jūsu iemaksātā nauda būtībā atrodas grūti pieejamā turēšanas kontā, jo tā ieņēmumi tiek reinvestēti.
Roth IRA ir draudzīgāki uzņēmējiem. Ja varat pierādīt, ka esat nopelnījis ienākumus, varat atvērt Roth IRA neatkarīgi no vecuma. Daudziem citiem ieguldījumu instrumentiem ir vecuma prasības, kas pilnībā izslēdz jauniešus.
Jums arī nav jāizņem nauda jebkurā noteiktā laikā vai nekad. Atšķirībā no tradicionālajiem IRA, kas prasa, lai jūs veiktu minimālo sadalījumu 72, Roth IRA ļauj jums glabāt naudu uz nenoteiktu laiku. Jūs pat varat to neskartu nodot saviem mantiniekiem, un viņi var mantot naudu arī bez nodokļiem.
Roth IRA trūkumi
Ideālā gadījumā jūsu ieguldījums arī pelnīs naudu. Ieņēmumu izņemšanai ir cits standartu kopums. Lai izņemtu savus ienākumus bez soda naudas līdz 59½ gadu vecuma sasniegšanai, jums ir jāievēro noteikti nosacījumi, piemēram, šādi:
- Jūs izmantojat līdzekļus, lai iegādātos vai celtu savu pirmo māju.
- Jums ir pastāvīga invaliditāte.
- Jūs esat Roth IRA saņēmējs kopš sākotnējā īpašnieka nāves.
Ieņēmumi var tikt izņemti citu iemeslu dēļ, taču tie tiks aplikti ar nodokli pēc jūsu pašreizējās ienākumu likmes, kā arī tiks piemērots 10% sods. Ieņēmumus var izņemt bez soda naudas, lai apmaksātu izglītības izdevumus jums, laulātajam vai bērnam, taču izņemšana joprojām tiks aplikta ar nodokli.
Lai gan ar nodokli neapliekamie ienākumi pensijas gados ir ideāli, nodokļu sloga samazināšana tagad ir arī pievilcīga. Naudu, ko ietaupi tagad nodokļos, var ieguldīt nākotnei.
Kas tiek uzskatīts par Roth IRA nopelnītajiem ienākumiem?
Nopelnītie ienākumi parasti tiek uzskatītas par algām, algām, dzeramnaudu, prēmijām, komisijām vai pašnodarbinātības ienākumiem. Ir arī daži neparasti ienākumu veidi, piemēram, ienākumi no nekvalificētu akciju opciju pārdošanas vai noteiktas stipendijas vai stipendijas. Ja esat precējies, bet negūstat ar nodokli apliekamus ienākumus, varat atvērt a laulātais Rots IRA izmantojot laulātā ienākumus.
Vai man var būt gan Roth IRA, gan tradicionālā IRA?
Jā, jūs varat dot ieguldījumu gan Roth, gan tradicionālajā IRA. Tomēr jūs varat iemaksāt tikai līdz IRS gada limitam abiem kontiem. Piemēram, jūs varat iemaksāt $ 3500 savā Roth IRA un $ 2500 savā tradicionālajā IRA 2022. gadā. Jūs nevarat iemaksāt 6000 USD abos kontos tajā pašā gadā.
Vai Z paaudze pensijā maksās lielākus nodokļus?
Nodokļu tiesību akti ir ļoti mainīgi un bieži mainās. Nav garantijas par to, kā izskatīsies nodokļu kods, kad Z paaudze sasniegs pensijas vecumu.
Bottom Line
Ienākot darba tirgū, Z paaudzei ir milzīga iespēja izmantot savu zemāko nodokļu kategoriju, lai pensijas gados novāktu bagātību. Iespējams, ka Roth IRA tagad nepazeminās jūsu nodokļus, taču ar nodokli neapliekamie ienākumi pensijā var būtiski mainīties atkarībā no nodokļu kodeksa izmaiņām. Roth IRA piedāvā arī elastīgas ieguldījumu iespējas tiem, kuri nākotnē domā par mājas iegādi vai mīļotā sūtīšanu uz koledžu.