FHA reversie hipotēkas aizdevumi

Federālā mājokļu pārvalde (FHA) ir federālā aģentūra, kas apdrošina daudzus reversās hipotēkas. Lūk, kā darbojas FHA reversie hipotēkas aizdevumi.

Key Takeaways

Federālā mājokļu pārvalde (FHA) apdrošina visizplatītāko reversās hipotēkas veidu, kas pazīstams kā mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka vai HECM.
HECM tiek piedāvāti tikai ar FHA apstiprinātu aizdevēju starpniecību.
Aizņēmēji, kas atbilst prasībām, var saņemt daļu no sava mājokļa kapitāla vienreizēja maksājuma, ikmēneša maksājumu vai kredītlīnijas veidā.
Citi reverso hipotēku veidi ietver patentētas reversās hipotēkas un viena mērķa reversās hipotēkas.

Kas ir FHA reversais hipotēkas aizdevums?

FHA, kas ir daļa no ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamenta (HUD), nodrošina apdrošināšanu reversās hipotēkas veidam, kas pazīstams kā Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM). Apdrošināšana aizsargā aizdevēju gadījumā, ja aizņēmējs nepilda kredīta saistības.

HECM ir mūsdienās visizplatītākie reversie hipotēkas kredīti. Tāpat kā citas reversās hipotēkas, tās ļauj māju īpašniekiem izmantot pašu kapitālu, kas gadu gaitā ir uzkrāts viņu mājās, nepārdodot māju. Mājas īpašnieks var paņemt naudu vienreizēja maksājuma veidā, virkni ikmēneša

instagram viewer

maksājumi vai kredītlīnija. Atšķirībā no parastajām hipotēkām, mājas īpašniekam nav jāveic maksājumi, līdz viņi galu galā pārdod māju, izvācas vai nomirst. Tā vietā summa, ko viņi ir parādā, laika gaitā uzkrājas, un aizdevumu atmaksā vai nu tad, kad mājoklis beidzot tiek pārdots, vai arī mājas īpašnieka mantinieki, ja viņi vēlas to paturēt.

Kas ir tiesīgs saņemt FHA reverso hipotēkas aizdevumu?

Lai pretendētu uz FHA apdrošinātu HECM, mājas īpašniekam:

Esiet vismaz 62 gadus veci
ir samaksājuši savu māju vai vismaz ievērojamu tā daļu
Ieņem māju pilnu slodzi kā savu galveno dzīvesvietu
Nedrīkst maksāt nekādus federālos parādus
Ir pietiekami finanšu resursi, lai segtu turpmākos īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanas prēmijas un visas citas nepieciešamās maksas

Mājas īpašniekam ir arī jāpiedalās informācijas sesijā ar HUD apstiprinātu konsultantu, lai noteiktu, vai HECM viņam ir piemērots.

Kādi mājokļu veidi ir piemēroti FHA reversajiem hipotēku kredītiem?

Pieteikuma iesniedzēja mājām ir jāatbilst arī noteiktām FHA prasībām. Konkrēti, tam jābūt:

Vienas ģimenes māja vai divu līdz četru vienību māja, kurā vienu vienību apdzīvo aizņēmējs
HUD apstiprināts dzīvokļu projekts
Individuāla dzīvokļa vienība, kas atbilst FHA prasībām
Ražota māja, kas atbilst FHA prasībām

Turklāt mājām jāatbilst HUD īpašuma standartiem un plūdu prasībām. Mājas aizdevuma novērtēšanas procesa laikā aizdevēja vērtētājs, kuram ir jābūt HUD apstiprinātam, novērtēs, vai mājoklis atbilst šīm prasībām vai ir nepieciešams remonts vai citi uzlabojumi.

FHA reverso hipotēku kredītu veidi

HECM var būt gan fiksētas, gan mainīgas procentu likmes aizdevumi. Fiksētas procentu likmes aizdevuma gadījumā aizņēmējam nauda ir jāņem kā vienreizējs maksājums.

Mainīgas likmes HECM var nodrošināt ienākumus ikmēneša maksājumu, kredītlīnijas veidā, ko mājas īpašnieks var izmantot pēc saviem ieskatiem, vai kā abu veidu kombināciju.

Kur saņemt FHA reverso hipotēkas aizdevumu

Lai gan FHA apdrošina HECM, tā tos neizsniedz. Tā vietā tos izsniedz FHA apstiprināti aizdevēji, tostarp bankas un krājaizdevu sabiedrības. HUD ir a meklēšanas rīks savā tīmekļa vietnē, ko aizņēmēji var izmantot, lai atrastu apstiprinātus aizdevējus savā reģionā.

FHA reversās hipotēkas kredīta izmaksas

Tāpat kā citiem hipotēku veidiem, HECM var būt garš saraksts ar slēgšanas izmaksām un citām maksām. Tie var ietvert:

Hipotēku apdrošināšanas prēmijas. Aizņēmējam ir jāmaksā sākotnējā, vienreizējā FHA apdrošināšanas prēmija 2% apmērā no aizdevuma summas. Pēc tam prēmija ir 0,5% no neatmaksātā aizdevuma atlikuma gadā. Tā kā reversās hipotēkas atlikums katru gadu pieaug, šīs prēmijas
augs arī.

Izcelsmes maksa. Šī ir maksa, kas tiek maksāta aizdevējam slēgšanas brīdī. Tas būs 2500 USD vai 2% no pirmajiem 200 000 USD no mājas vērtības (atkarībā no tā, kurš ir lielāks), plus 1% no summas, kas pārsniedz USD 200 000. Saskaņā ar likumu HECM uzsākšanas maksa nedrīkst pārsniegt 6000 USD.

Maksas par apkalpošanu. The aizdevumu apkalpotājs, kas apstrādā aizdevuma izmaksas, konta izrakstus un citus ar hipotēku saistītus pastāvīgus uzdevumus, atkarībā no HECM veida var iekasēt vai nu USD 30 vai USD 35 mēnesī.

Citas slēgšanas izmaksas. Aizņēmējam, iespējams, būs jāmaksā arī nodevas par novērtēšanu, pārbaudi, nosaukuma meklēšanu un ierakstīšanu.

Daudzas no šīm maksām var atšķirties atkarībā no aizdevēja, tāpēc aizņēmējiem vajadzētu mēģināt iepirkties.

Alternatīvas FHA reversajiem hipotēkas aizdevumiem

HECM nav vienīgās pieejamās reversās hipotēkas. Daži aizdevēji piedāvā savu patentētas reversās hipotēkas. Šie aizdevumi nav valsts apdrošināti, taču tiem var būt augstāki aizdevuma limiti nekā FHA pašreizējais HECM limits 970 800 USD.

Cits reversās hipotēkas veids ir viena mērķa reversā hipotēka. Šos aizdevumus māju īpašniekiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem izsniedz valsts un vietējās aģentūras un dažas bezpeļņas organizācijas. Kā liecina to nosaukums, iegūtie līdzekļi ir jāizmanto noteiktam mērķim, piemēram, mājas remontam vai īpašuma nodokļu nomaksai.

Cik var aizņemties ar reverso hipotēku?

Summa, ko varat aizņemties ar reverso hipotēku, būs atkarīga no jūsu mājokļa tirgus vērtības, vecuma un pašreizējām procentu likmēm. Valdības apdrošināto reverso hipotēku maksimālā robeža ir USD 970 800, taču daži aizdevēji piedāvā lielākus aizdevumus.

Vai VA piedāvā reversās hipotēkas?

Nē. ASV Veterānu lietu departaments (VA) nav reversās hipotēkas programmas.

Kas notiek, ja jūs mantojat māju ar reverso hipotēku?

Tas ir atkarīgs no jūsu attiecībām ar aizņēmēju. Tiem, kas nav laulātie, kuri manto mājokli, ir jāatmaksā reversā hipotēka, vai nu pārdodot mājokli, vai ar saviem līdzekļiem, ja viņi vēlas to paturēt. Lai to izdarītu, viņiem ir jāsamaksā aizdevējam pilns aizdevuma atlikums vai 95% no mājokļa novērtētās vērtības atkarībā no tā, kura summa ir mazāka. Pēdējā gadījumā FHA apdrošināšana veido atšķirību aizdevējam.

Laulātie bieži var palikt mājās līdz mūža galam, taču noteikumi ir sarežģīti un atkarīgi no tā, vai viņi bija līdzaizņēmēji. aizdevums vai "neaizņēmuma laulātie". Ikvienam, laulātajam vai citam, kurš manto māju ar reverso hipotēku, jāsazinās ar aizdevuma apkalpotāju un/vai HUD apstiprināts mājokļu konsultants pēc iespējas ātrāk pēc aizņēmēja nāves, lai noskaidrotu, kādi pasākumi viņam jāveic un kādi termiņi ir.

Bottom Line

FHA reversie hipotēkas aizdevumi, kas formāli pazīstami kā mājokļa kapitāla konvertēšanas hipotēkas, ir visizplatītākais reversā hipotēkas veids. HECM ir apdrošinājusi valdība, lai aizsargātu aizdevējus gadījumā, ja aizņēmējs nepilda hipotēkas saistības. Lai varētu saņemt HECM, aizņēmējam ir jāatbilst noteiktām prasībām, tostarp jākonsultējas ar mājokļu konsultantu, lai pārliecinātos, ka viņam ir piemērota reversā hipotēka.