Reversās hipotēkas vecuma prasības
Reversās hipotēkas ļaut māju īpašniekiem pārvērst savu mājas kapitāls pensijas ienākumos. Šie produkti ir paredzēti gados vecākiem cilvēkiem, kuriem tieši pieder viņu mājoklis vai kuri ir samaksājuši lielāko daļu hipotēkas. Tiesības uz reverso hipotēku var būt atkarīgas no vairākiem faktoriem, tostarp no jūsu vecuma un, ja esat precējies, no jūsu laulātā vecuma.
Key Takeaways
- Reversā hipotēka piedāvā iespēju māju īpašniekiem izmantot pašu kapitālu savās mājās, lai finansētu ienākumu plūsmu pensijai.
- Aizņēmējiem ir jābūt vismaz 62 gadus veciem, lai varētu pretendēt uz mājokļa kapitāla konvertēšanas hipotēku (HECM), kas ir reversā hipotēka, ko nodrošina federālā valdība.
- Daži reverso hipotēku aizdevēji, kas nav saistīti ar HECM programmu, var piedāvāt reversās hipotēkas aizņēmējiem, kas jaunāki par 62 gadiem.
- Laulātais, kurš ir jaunāks par 62 gadiem, var tikt iekļauts HECM kā atbilstošs laulātais, kas nav aizņēmies.
Reversās hipotēkas pamati
Reversā hipotēka ir vienošanās, kurā mājas īpašnieks izmanto savu mājas kapitālu, lai gūtu ienākumus savai pensijai, ko ņem kā vienreizēju maksājumu, regulāros maksājumos vai kā kredītlīniju. Pēc tam viņi var izmantot naudu, lai nomaksātu parādus, segtu medicīniskos rēķinus vai segtu ikdienas dzīves izdevumus. Tas var izklausīties kā a
Mājas kapitāla aizdevums vai mājokļa kapitāla kredītlīnija (HELOC), bet tā nav.Reversā hipotēkas kompānija veic maksājumus mājas īpašniekam. Procenti un maksas uzkrājas uz reversās hipotēkas bilanci. Maksājums par atlikumu nav jāveic, līdz mājas īpašnieks pārstāj izmantot māju kā savu galvenā dzīvesvieta. Tas var notikt, ja mājas īpašnieks pārdod īpašumu, pārvācas vai nomirst.
Mājas kapitāla aizdevumi un HELOCno otras puses, mājas īpašnieka dzīves laikā ir jāveic maksājumi aizdevējam. Mājas kapitāla aizdevumiem parasti ir fiksētas procentu likmes, savukārt HELOC parasti ir mainīgas likmes. Jebkurā gadījumā mājas kalpo kā nodrošinājumu par aizdevumu, un nepilda saistības varētu novest pie a atsavināšana process.
Ir prātīgi apsvērt Reversās hipotēkas plusi un mīnusi pirms izvēlaties to turpināt. Ja nolemjat, ka vēlaties to, tos piedāvā federālās, valsts un vietējās valdības aģentūras, bezpeļņas organizācijām, un privātie aizdevēji. Tiek saukti reversie hipotēkas produkti, kurus atbalsta federālā valdība mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM). Šim reversās hipotēkas produkta veidam ir stingras apstiprināšanas prasības, tostarp minimālais vecuma slieksnis.
Ja mājas īpašnieks nomirst, viņu mantinieki ir atbildīgi par reversā hipotēkas atlikuma samaksu ja viņi vēlas saglabāt īpašumtiesības uz īpašumu.
Reversās hipotēkas vecuma prasības
Reversās hipotēkas pēc būtības ir paredzētas cilvēkiem, kuri ir samaksājuši savas mājas vai kuriem ir ļoti maz atlikušas hipotēkas, atstājot viņiem ievērojamu kapitālu. Parasti tas nozīmē māju īpašniekus, kuri jau ir pensionējušies vai tuvojas pensijas vecumam. HECM programma nosaka minimālo vecumu, kas ir 62 gadi, lai kvalificētos; nav augstāko vecuma ierobežojumu.
Papildus vecumam ir arī citas prasības, lai kvalificētos HECM. Māju īpašniekiem:
- Izmantojiet māju kā galveno dzīvesvietu
- Ir samaksājis visu vai lielāko daļu hipotēkas
- Neļaujiet maksāt federālo parādu
- Ir pietiekami daudz finanšu līdzekļu, lai samaksātu par mājokli apkope un uzturēšanas, apdrošināšanas un īpašuma nodokļi
- Uzturiet viņu māju labā stāvoklī
- Apmeklējiet HUD apstiprinātas patērētāju konsultācijas
Turklāt mājoklim ir jābūt piemērotam īpašuma veidam, kas ietver vienas ģimenes mājas, mājas ar divām līdz četrām vienībām ar vienu vienību, kurā dzīvo aizņēmējs, FHA apstiprināti dzīvokļi un FHA apstiprināti dzīvokļi pārvietojamās mājas.
Var būt iespējams atrast reversās hipotēkas programmas, kas ļauj jums kvalificēties 60 vai pat 55 gadu vecumā, taču tās neatbalstīs federālā valdība.
Laulātie, kuri nav aizņēmušies, jaunāki par 62 gadiem
Vecuma atšķirības var radīt problēmas, ja precēts pāris vēlas saņemt apgrieztu hipotēku, izmantojot HECM programmu. Ja vienam laulātajam ir vismaz 62 gadi, bet otram nav, jaunāko laulāto nevar iekļaut reversajā hipotēkā kā līdzaizņēmēju. Tomēr viņus var klasificēt kā atbilstošu laulāto, kas nav aizņēmies. Tas var būt svarīgi, lai vēlāk noteiktu uzturēšanās tiesības ja aizņēmējs laulātais mirst pirmais.
Piemērots laulātais, kas nav aizņēmējs, ir kāds, kurš ir norādīts reversā hipotekārā kredīta dokumentos, bet nav norādīts kā aizņēmējs. Viņiem ir jābūt precētiem ar aizņēmēju brīdī, kad tiek ņemts reversais hipotēkas kredīts, jāpaliek aizņēmēja laulātajam dzīves laikā un turpina dzīvot mājā, kas nodrošina reverso hipotēku kā savu pamatķīlu dzīvesvieta.
Aizņēmējs pēc tam nevar pievienot laulāto vai ģimenes locekli reversajai hipotēkai.
Vecums nenosaka piemērotu neaizņemšanās statusu. Jūs varat būt piecus, 10 vai pat 20 gadus jaunāks par savu dzīvesbiedru, un tam nebūs nozīmes. Jums ir jābūt tikai laulībā ar aizņēmēju, jādzīvo mājā un jābūt norādītam aizdevuma dokumentos. Ja nevarat izpildīt šīs prasības, jūs tiekat uzskatīts par neatbilstošu laulāto, kas neaizņemas.
Atšķirība ir svarīga, jo, ja esat norādīts kā atbilstošs laulātais, kas neaizņemas, jums ir tiesības palikt mājās ja nomirst jūsu aizņēmēja laulātais. Jums jāturpina maksāt māju īpašnieku apdrošināšana, apkope un īpašuma nodokļi, taču jums nav jāmaksā par HECM bilanci. Neatbilstīgiem laulātajiem, kas nav aizņēmušies, šī aizsardzība netiek nodrošināta.
Cik vecam jums ir jābūt, lai saņemtu reverso hipotēku?
HECM minimālais vecums ir 62 gadi. Laulāto, kurš ir jaunāks par 62 gadiem, var pievienot HECM kā atbilstošu laulāto, kas nav aizņēmies. Reverso hipotēku aizdevēji, kas nav saistīti ar HECM programmu, var noteikt vecuma ierobežojumu, kas ir mazāks par 62 gadiem.
Vai reversajām hipotēkām ir maksimālais vecuma ierobežojums?
Kopumā nē. Turklāt, ja esat vecāks, tas var jums nākt par labu, jo jūsu īsāks dzīves ilgums var ļaut jums pretendēt uz labākiem reversajiem hipotēkas nosacījumiem.
Vai kāds var ņemt reverso hipotēku?
Nē. Vienmēr ir minimālā vecuma prasības, kā arī citi brīdinājumi. Ja piesakāties HECM, jums ir jābūt vismaz 62 gadus vecam, jābūt atmaksātam lielāko daļu vai visu parasto hipotēku un jāizmanto mājoklis kā galvenā dzīvesvieta.
Bottom Line
Reversajām hipotēkām ir minimālā vecuma prasība. Ja esat jaunāks par 62 gadiem, HECM jums nav pieejams. Tomēr varat apsvērt citas reversās hipotēkas iespējas, kas var ļaut aizņemties jaunākā vecumā. Vienkārši pārliecinieties, ka šīs nevalstiskās hipotēkas piedāvā cienījami aizdevēji.
Pirms apņematies nokārtot hipotēku, veltiet laiku lai izpētītu labākās reversās hipotēkas kompānijas. Esiet uzmanīgi, izlasiet sīko druku, lai pārliecinātos, ka saprotat, ko parakstāt. Ir negodīgi aizdevēji vēlas izmantot neaizsargātu vecāka gadagājuma cilvēku priekšrocības.