Vai jūs varat iegūt vairāk naudas par savu reverso hipotēku?
A reversā hipotēka var būt labs veids, kā senioriem piekļūt daļai no viņu mājas kapitāla. Izmantojot reverso hipotēku, mājas īpašnieks, kurš ir 62 gadus vecs vai vecāks un kuram ir ievērojams mājas kapitāls, var aizņemties pret savas mājas vērtību un saņemt līdzekļus kā vienreizēju maksājumu, fiksētu ikmēneša maksājumu vai rindu kredīts. Atšķirībā no nākotnes hipotēkas— veids, ko izmanto, lai iegādātos māju — apgrieztā hipotēka neprasa mājas īpašniekam veikt nekādus aizdevuma maksājumus. Tā vietā viss aizdevuma atlikums maksājums iestājas, kad aizņēmējs nomirst, pārceļas uz pastāvīgu dzīvi vai pārdod mājokli.
Vairāki faktori ietekmē summu, ko varat aizņemties, izmantojot reverso hipotēku: jūsu vecums, jums piedāvātā procentu likme un jūsu mājas novērtētā vērtība. Ja jūsu māja ir vērtīgāka, jūs varēsiet aizņemties vairāk par savu reverso hipotēku. Tas rada svarīgu jautājumu. Ja jūsu īpašuma vērtība palielinās, vai jūs varat iegūt vairāk naudas no reversās hipotēkas?
Īsā atbilde uz šo jautājumu ir kvalificēta "jā". Jūs varat iegūt vairāk naudas, taču jums būs jārefinansē māja, un tas ir saistīts ar izmaksām. Šajā rakstā mēs izskaidrosim procesu.
Tur ir trīs reversās hipotēkas veidi. The mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM), kas pārstāv gandrīz visas reversās hipotēkas, ko aizdevēji piedāvā, ja mājokļa vērtība ir mazāka par USD 970 800, ir veids, par kuru tiks runāts šajā rakstā. HECM ir reversās hipotēkas, ko apdrošinājusi Federālā mājokļu pārvalde (FHA). Tomēr, ja jūsu mājoklis ir vērtīgāks, varat izpētīt lielo reverso hipotēku, ko sauc arī par patentētu reverso hipotēku.
Key Takeaways
- Ja jūsu mājas vērtība palielinās, iespējams, būs iespējams palielināt summu, ko saņemat no reversās hipotēkas. Tomēr augstās refinansēšanas izmaksas nozīmē, ka tam būs finansiāla jēga tikai tad, ja mājokļu cenas būs ievērojami pieaugušas.
- Kopumā reversās hipotēkas refinansēšana ir jārezervē situācijām, kad aizdevumam ir jāpievieno laulātais, nepieciešams vairāk pašu kapitāla vai var būtiski pazemināt procentu likmi.
- Ja jums ātri jāpiekļūst lielākam mājokļa kapitālam, jums ir pieejamas citas iespējas. Tie ietver reverso hipotēkas maksājumu nosacījumu mainīšanu, skaidras naudas refinansēšanu vai a Mājas kapitāla kredīts vai kredītlīnija mājokļa iegādei.
Izpratne par reversajiem hipotēkas maksājumiem
Pirmkārt, ir svarīgi saprast, kā tiek aprēķināta summa, ko varat aizņemties, izmantojot reverso hipotēku.
Ieņēmumi, ko saņemsit no reversās hipotēkas, būs atkarīgi no aizdevēja un jūsu maksājumu plāna. Summa, ko varat aizņemties HECM, tiks noteikta, pamatojoties uz jaunākā aizņēmēja vecumu, aizdevuma procentiem likme un mazākā no jūsu mājas novērtētās vērtības vai FHA maksimālās prasības summas, kas ir 970 800 USD janvāris 1, 2022.
Otrs svarīgs faktors summai, ko saņemat no reversās hipotēkas, ir Jūsu izvēlētais maksājumu grafiks. Jūs varat ņemt ieņēmumus no reversās hipotēkas kā vienreizēju maksājumu, kā vienādus ikmēneša maksājumus, kā kredītlīniju vai kādu no tiem kombināciju. Jūsu mājās palikušais pamatkapitāls būs atkarīgs no tā, cik ilgi jums ir bijusi reversā hipotēka, un jūsu izvēlētā maksājumu grafika.
Ņemot vērā visus šos faktorus, mēs varam atgriezties pie jautājuma, ar kuru sākām. Ja jūsu mājas vērtība palielinās, jums vajadzētu būt iespējai palielināt naudas summu, ko saņemat no reversās hipotēkas. Tomēr, tā kā jūsu reversā hipotēka ir balstīta uz jūsu mājas vērtību hipotēkas ņemšanas brīdī, jums būtībā būs jāizņem jauna reversā hipotēka — to sauc par refinansēšanu.
Reversā hipotēkas refinansēšana var būt ļoti dārga, jo īpaši augsta uzsākšanas maksas un citas maksas. Pirms turpināt, rūpīgi apsveriet refinansēšanas izmaksas un, ja iespējams, konsultējieties ar HUD konsultantu.
Reversās hipotēkas refinansēšana
Ja kopš reversās hipotēkas izņemšanas jūsu mājas vērtība ir ievērojami palielinājusies, iespējams, varēsit palielināt savus maksājumus, veicot refinansēšanu. Reversās hipotēkas refinansēšana ir līdzīga standarta hipotēkas refinansēšanai un līdzinās procesam, ko veicāt, lai saņemtu reverso hipotēku. Jūs varat refinansēt reverso hipotēku, ja ir pagājuši vismaz 18 mēneši kopš sākotnējās reversās hipotēkas slēgšanas.
Pirmkārt, pārbaudiet savas tiesības uz reverso hipotēku. Pēc tam meklējiet aizdevumus, īpašu uzmanību pievēršot procentu likmēm, aizdevuma noteikumiem un maksām. Ja atrodat darījumu, kas ir labāks par pašreizējo, varat veikt parakstīšanas procesu (tāpat kā sākotnējā aizdevuma gadījumā) un pēc tam slēgt to. Procesa beigās jūsu jaunā reversā hipotēka tiks izmantota, lai nomaksātu veco.
Tas izklausās vienkārši, taču process var būt sarežģīts, un refinansēšanas izmaksas var būt grūti aprēķināt. Šī iemesla dēļ, kā arī ārkārtīgi augstās nodošanas maksas un citas reversās hipotēkas maksas, reversās hipotēkas refinansēšanai vajadzētu ir rezervēts situācijām, kad aizdevumam ir jāpievieno laulātais, nepieciešams vairāk pašu kapitāla vai var samazināt procentu likmi būtiski.
Tomēr tas nav apturējis negodīgus aizdevējus mudinot seniorus refinansēt hipotēkas. Un, savukārt, 2009. gadā U.S. Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) izdeva hipotēkas vēstuli, kas noteica "piecreizēju pabalstu noteikumu". Šis noteikums nodrošina, ka reversās hipotēkas refinansēšana dod labumu aizņēmējam un aizsargā māju īpašnieki pret aizdevuma atgrūšanu — praksi, ko izmanto plēsonīgi aizdevēji, lai mudinātu aizņēmējus refinansēt reverso hipotēku, ja nav nekādu priekšrocību aizņēmējs.
Piecu reižu pabalsta noteikums nosaka, ka aizņēmējam pieejamajai naudai ir jābūt vismaz piecas reizes lielākai par refinansēšanas maksu, ieskaitot slēgšanas izmaksas. Piemēram, ja maksa ir 5000 USD, aizdevuma refinansēšanai ir jādod pircējam piekļuve vismaz USD 25 000.
Alternatīvas reversās hipotēkas refinansēšanai
Izmaksas, kas saistītas ar reversās hipotēkas refinansēšanu, nozīmē, ka jūsu mājas vērtībai būtu ievērojami jāpaaugstinās, lai tiešā refinansēšana ilgtermiņā būtu rentabla. Tomēr, ja vēlaties palielināt naudas summu, ko saņemat no reversās hipotēkas, ir dažas alternatīvas pārfinansēšanai citā reversajā hipotēkā.
Šīs alternatīvas ietver:
- Mainiet savus maksājumu noteikumus. Aizņēmēji, kuri vēlas mainīt maksājumu saņemšanas veidu, var to izdarīt, nerefinansējot reverso hipotēku. Dažiem HECM ir izmaiņu maksājuma iespēja, kas parasti prasa, lai aizņēmēji maksātu nodevu, bet pēc tam var ļaut jums piekļūt lielākai daļai jūsu mājas kapitāla, izmantojot termiņa maksājumu vai vienreizēju maksājumu.
- Naudas izņemšanas refinansēšana. Ja vēlaties vienlaikus piekļūt lielam mājas kapitāla apjomam, skaidras naudas refinansēšana var palīdzēt. To darot, jums ir jāveic ikmēneša maksājumi aizdevējam. Tomēr ilgtermiņā jūs varat saglabāt vairāk sava kapitāla, salīdzinot ar reversās hipotēkas refinansēšanu.
- Mājas kapitāla kredīts vai mājokļa kredītlīnija (HELOC). HELOC nodrošina māju īpašniekiem piekļuvi mājas kapitālam. Atšķirībā no reversās hipotēkas, mājokļa kapitāla aizdevumi un HELOC prasa aizņēmējiem veikt maksājumus. No otras puses, par tiem var būt jāmaksā mazāk, un tie var būt lētāka alternatīva reversās hipotēkas refinansēšanai.
Citiem vārdiem sakot, jums ir daudz iespēju, kad runa ir par reversās hipotēkas pielāgošanu vai pārrunāšanu, un labākā iespēja būs atkarīga no jūsu iemesliem. Sazinieties ar HUD konsultantu var būt noderīga, ja joprojām nezināt, ko darīt.
Vai man vajadzētu refinansēt reverso hipotēku?
Var būt lietderīgi refinansēt reverso hipotēku, ja jūsu mājas vērtība ir ievērojami pieaugusi. Tomēr refinansēšana ir saistīta ar augstu maksu. Tas, vai ir finansiāli lietderīgi refinansēt, ir atkarīgs no jūsu vecuma, jūsu mājas vērtības, jūsu pašu kapitāla un jūsu vispārējiem finanšu mērķiem.
Vai man var būt vairākas reversās hipotēkas?
Jums vienlaikus var būt tikai viena reversā hipotēka. Tomēr aizņēmēji, kuri ir atmaksājuši reverso hipotēku, var saņemt citu reverso hipotēku. Un aizņēmēji ar esošu reverso hipotēku var refinansēt reverso hipotēku uz citu.
Cik reizes jūs varat refinansēt reverso hipotēku?
Ir noteikumi par to, cik bieži jūs varat refinansēt reverso hipotēku. Tas ir paredzēts, lai aizsargātu māju īpašniekus no “aizdevuma atmaksas”, ko izmanto plēsonīgi aizdevēji. Jūs varat refinansēt reverso hipotēku tikai reizi 18 mēnešos.
Bottom Line
Ja jūsu mājas vērtība palielinās, iespējams, būs iespējams palielināt summu, ko saņemat no reversās hipotēkas. Tomēr augstās refinansēšanas izmaksas nozīmē, ka tam būs finansiāla jēga tikai tad, ja mājokļu cenas būs ievērojami pieaugušas. Kopumā reversās hipotēkas refinansēšana ir jārezervē situācijām, kad aizdevumam ir jāpievieno laulātais, nepieciešams vairāk pašu kapitāla vai var būtiski pazemināt procentu likmi.
Ja jums ātri jāpiekļūst lielākam mājokļa kapitālam, jums ir pieejamas citas iespējas. Tie ietver reverso hipotēkas maksājumu nosacījumu mainīšanu, skaidras naudas refinansēšanu vai mājokļa aizdevuma vai mājokļa kapitāla kredītlīnijas izņemšanu.