Reversās hipotēkas procentu likmes
Izņemot a reversā hipotēka var būt ērts veids, kā piekļūt jūsu mājas kapitāls. Atšķirībā no a Mājas kapitāla aizdevums vai mājokļa kapitāla kredītlīnija (HELOC), apgrieztā hipotēka neprasa nekādus maksājumus, kamēr jūs izmantojat māju kā savu galvenā dzīvesvieta. Tomēr procenti un maksas var uzkrāties par atlikumu, kas jāmaksā, kad pārdodat māju, izvācaties vai nomirstat. Tur ir arī negodīgi aizdevēji, kas vēlas izmantot aizņēmēju priekšrocības, tāpēc ir svarīgi rīkoties uzmanīgi.
Key Takeaways
- Reversā hipotēka piedāvā māju īpašniekiem iespēju piekļūt pašu kapitālam savās mājās un izmantot to kā ienākumu plūsmu, neveicot maksājumus aizdevējam.
- Reversās hipotēkas, ko nodrošina federālā valdība, sauc par mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkām (HECM).
- Reversajām hipotēkām var būt augstākas procentu likmes nekā tradicionālajiem hipotēkas aizdevumiem vai mājokļa kapitāla aizdevumiem.
- Likme, ko maksājat par reverso hipotēku, var atšķirties atkarībā no aizdevēja, un jums var būt iespēja izvēlēties fiksētu vai mainīgu procentu likmi.
Reversās hipotēkas skaidrojums
Reversās hipotēkas dod māju īpašniekiem iespēju pārvērst savu mājas kapitālu par papildu ienākumu plūsmu. Reversās hipotēkas uzņēmums izmaksā pamatkapitālu mājas īpašniekam vai nu vienreizējā maksājumā, vai pa daļām. Mājas īpašnieks neko nemaksā par bilanci, kamēr viņš turpina izmantot māju kā savu galveno dzīvesvietu.
Kad mājas īpašnieks pārdod īpašumu, pārvācas vai nomirst, reversā hipotēkas atlikums ir jāmaksā pilnā apmērā. Tas ietver aizņemtā pašu kapitāla pamatsummu, kā arī uzkrātos procentus un maksas. Reversā hipotēka ir līdzīga a mājokļa aizdevums vai HELOC jo mājas īpašnieks izmanto pašu kapitālu. Atšķiras ir tas, ka viņi neveic ikmēneša maksājumus aizdevējam.
Reversās hipotēkas var piedāvāt privātie aizdevēji; federālās, valsts un pašvaldību programmas; un bezpeļņas organizācijām. A mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM) ir vienīgā reversā hipotēka, ko atbalsta federālā valdība. Konkrēti, HECM tiek ievadīti, izmantojot ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD).
Lai saņemtu mājokļa kapitāla konvertēšanas hipotēku (HECM), jums ir jābūt 62 gadus vecam vai vecākam, jūsu mājoklim jābūt tieši vai atmaksāja lielāko daļu hipotēkas, ir pietiekami finanšu resursi un nav maksātnespējīga neviena federālā valsts parāds.
Reversās hipotēkas procentu likmes
Procenti par reverso hipotēku tiek uzkrāti nepārtraukti, bet procentu maksājumu, nodevu un pamatsummas atlikuma samaksa tiek atlikta līdz nākotnes datumam, kas ir kad mājas īpašnieks vairs nedzīvo mājā. Laulāto pāru gadījumā laulātajam, kurš ir norādīts kā līdzaizņēmējs vai tiesīgajam laulātajam, kurš nav aizņēmies, ir tiesības palikt mājā, nemaksājot neko par reverso hipotēkas atlikumu, ja viņu laulātais pārceļas vai mirst.
Reversās hipotēkas var būt fiksēts vai mainīgās procentu likmes. Fiksētās likmes paliek nemainīgas visu laiku, kamēr tiek uzkrāti procenti. Mainīgām likmēm ir pamatā rādītājs un maržas likme. Ja etalonlikmē notiek izmaiņas, mainīgā likme reversajam hipotēkai var sekot šim piemēram. Tas nozīmē, ka likme var pārvietoties uz augšu vai uz leju vienlaikus ar etalona likmi.
Fiksētas likmes izvēle HECM var nodrošināt zināmu paredzamību procentu aprēķināšanas ziņā uzkrāsies atlikumā, taču ir brīdinājums: jums parasti ir jāuzņem līdzekļi kā vienreizēji summa. Jūs varētu izvēlēties nomaksas maksājumus ar mainīgu likmi HECM, taču tādā gadījumā ir grūtāk aprēķināt, cik daudz procentu uzkrāsies.
| Mājas kapitāla konvertācijas hipotēkas (HECM) likmes uz 2022. gada 14. aprīli | ||
|---|---|---|
| Fiksēta likme | Regulējama likme | Aizdevuma limits |
| 4.81% | 3.52% | $970,800 |
| 4.93% | 3.77% | $970,800 |
| 4.99% | 4.02% | $970,800 |
| 5.06% | 4.27% | $970,800 |
| 5.18% | 4.52% | $970,800 |
Avots: ARLO
Likmes, ko maksājat par HECM, un likmes, ko maksājat par reverso hipotēku no aizdevēja, kas nav HECM, var ļoti atšķirties. Šī iemesla dēļ tas ir svarīgi lai tiešsaistē salīdzinātu labākās reversās hipotēkas kompānijas lai redzētu, kura piedāvā labākās cenas un nosacījumus.
Summa, ko varat aizņemties ar HECM, būs atkarīga no pašreizējām procentu likmēm.
Citas reversās hipotēkas maksas
Procenti nav vienīgā maksa, kas jāņem vērā, saņemot reverso hipotēku. Ir arī citas maksas un maksas, par kurām jūs varat būt atbildīgs.
Piemēram, izmantojot HECM, jums ir jāmaksā arī:
- Hipotēkas apdrošināšanas prēmijas (MIP)
- Izcelsmes maksa
- Slēgšanas izmaksas
- Maksa par apkalpošanu
Tā kā HECM ir apdrošināts Federālā mājokļu pārvalde (FHA), uz aizņēmējiem attiecas MIC. Tas ietver sākotnējo MIC 2% apmērā un papildu MIC 0,5% apmērā, kas attiecas uz aizdevuma termiņu.
HECM aizdevēji var iekasēt lielāku summu no 2500 USD vai 2% no pirmajiem 200 000 USD no jūsu mājas vērtības, kā arī 1% no summas, kas pārsniedz USD 200 000, par uzsākšanas maksu. HUD ierobežo HECM uzsākšanas maksu 6000 USD apmērā. Šī summa tiek atskaitīta no ieņēmumiem, kas jums jāmaksā slēgšanas brīdī.
Slēgšanas izmaksās var ietilpt novērtējuma maksas, maksas par nosaukumu meklēšanu, apdrošināšana, pārbaudes maksas un kredīta pārbaudes maksas. HUD nenorāda šo izmaksu augšējo robežu. Visbeidzot, jūsu HECM aizdevējs var arī iekasēt ikmēneša apkalpošanas maksu līdz USD 35.
Jo lielāks ir jūsu HECM un jo ilgāk jūs paturat aizdevumu, jo lielākas ir šīs maksas, tāpēc tā ir ir svarīgi līdzsvarot to, cik lielai daļai no jūsu pašu kapitāla vēlaties piekļūt, pret kopējo maksu topošs. Piemēram, ja jums jāpārceļas uz ilgtermiņa aprūpes iestādi, visa summa būtu jāmaksā, ja mājā nedzīvo neviena persona, kurai ir tiesības uz to. Jums vai jūsu bērniem, visticamāk, būs jāatrod nauda, lai to samaksātu vai pārdotu māju, lai notīrītu atlikumu.
Atkarībā no aizdevēja, iespējams, varēsiet vienoties par noteiktu slēgšanas izmaksu samazināšanu, lai ietaupītu naudu.
Vai reversās hipotēkas procentu likmes ir augstākas?
Reversās hipotēkas likmes parasti ir augstākas nekā procentu likmes cita veida hipotekārajiem aizdevumiem, piemēram, pirkuma aizdevumiem vai mājokļa kapitāla aizdevumiem. Jums ir jāņem vērā arī papildu izmaksas, tostarp 2% sākotnējā MIC, 0,5% pašreizējā MIC, uzsākšanas maksas un slēgšanas izmaksas.
Kā procentu likmes ietekmē reversās hipotēkas?
Procentu likmes var ietekmēt to, cik lielai daļai jūsu mājas kapitāla varat piekļūt, izmantojot HECM. Augstākas procentu likmes var samazināt pamatsummu, kas jums tiek izmaksāta reversā hipotēkas ņemšanas brīdī.
Kāda ir reversās hipotēkas vidējā likme?
Reversās hipotēkas likmes nav statiskas, un vidējā likme laika gaitā var svārstīties. No 2022. gada aprīļa HECM likmes svārstījās no 4,81% līdz 5,18%. Lielākām reversajām hipotēkām, ko sauc par “lielajām reversajām hipotēkām”, tās svārstījās no 5,49% līdz 6,50%. Ne-HECM likmes, ko sauc par “patentētas reversās hipotēkas” varētu būt augstāks, sākot no 4,90% līdz augstajam 6% diapazonam 2022. gada martā.
Bottom Line
Reversās hipotēkas var būt noderīgs papildinājums jūsu pensijas ienākumu stratēģijai, taču ir svarīgi saprast, ka tā nav bezmaksas nauda. Procenti tiks uzkrāti, un jo augstāka likme, jo vairāk maksās reversais hipotēkas kredīts ilgtermiņā. Apsveriet reversās hipotēkas priekšrocības un trūkumus, kā arī citas iespējas, piemēram, aizdevumi mājokļa iegādei vai HELOC, var palīdzēt jums izlemt, vai tā ir jums pareizā izvēle.
