Hipotēkas iepriekšēja apstiprināšana un mājokļa kredīta kontrolsaraksts

Iepirkšanās mājās var būt aizraujoša un jautra, taču nopietniem mājokļu pircējiem process jāsāk aizdevēja birojā, nevis atvērto durvju dienā. Lielākā daļa pārdevēju sagaida, ka pircējiem būs iepriekšēja apstiprināšana vēstuli un labprātāk apspriedīsies ar tiem, kuri pierāda, ka var iegūt finansējumu.

Potenciālajiem pircējiem ir jāuzrāda dokumenti, kas apliecina viņu aktīvus un ienākumus, labs kredīts, nodarbinātības pārbaude, kā arī citi dokumenti, kas iepriekš jāapstiprina hipotēkai.

Priekškvalifikācija vs. Iepriekšēja apstiprināšana

Hipotēka

priekškvalifikācija var noderēt, lai novērtētu, cik daudz kāds var atļauties tērēt mājoklim, taču iepriekšēja apstiprināšana ir daudz vērtīgāka. Tas nozīmē, ka aizdevējs ir pārbaudījis potenciālā pircēja kredītu un pārbaudījis dokumentus apstiprināt konkrētu aizdevuma summu (apstiprinājums parasti ilgst noteiktu laiku, piemēram, no 60 līdz 90 gadiem dienas).

Potenciālie pircēji gūst labumu vairākos veidos, konsultējoties ar aizdevēju un saņemot iepriekšējas apstiprināšanas vēstuli. Pirmkārt, viņiem ir iespēja ar aizdevēju apspriest aizdevuma iespējas un budžetu. Otrkārt, aizdevējs pārbaudīs pircēja kredītu un atklās visas problēmas. Mājas pircējs arī uzzinās maksimālo summu, ko viņi var aizņemties, kas palīdzēs noteikt cenu diapazonu.

Galīgais aizdevuma apstiprinājums notiek, kad pircējs ir veicis novērtējumu un aizdevums tiek piemērots īpašumam.

Prasības iepriekšējai apstiprināšanai

Lai iepriekš saņemtu hipotēkas apstiprinājumu, jums būs nepieciešamas piecas lietas-aktīvu un ienākumu pierādījums, labs kredīts, nodarbinātības pārbaude un cita veida dokumenti, kas var būt nepieciešami jūsu aizdevējam. Šeit ir detalizēts pārskats par to, kas jums jāzina, lai apkopotu zemāk esošo informāciju un būtu gatavs iepriekšējas apstiprināšanas procesam:

1. Ienākumu apliecinājums

Pircējiem parasti ir jāražo W-2 algas paziņojumi no pēdējiem diviem gadiem, nesenajiem atalgojuma veidiem, kuros uzrādīti ienākumi, kā arī gada ienākumi, pierādījumi par jebkādiem papildu ienākumiem, piemēram, alimenti vai prēmijas, un divu pēdējo gadu nodokļu deklarācijas.

2. Aktīvu pierādījums

Aizņēmējam ir nepieciešami bankas izraksti un ieguldījumu konta izraksti, lai pierādītu, ka viņiem ir līdzekļi pirmajai iemaksai un slēgšanas izmaksas, kā arī naudas rezerves.

Pirmā iemaksa, kas izteikta procentos no pārdošanas cenas, atšķiras atkarībā no aizdevuma veida. Daudzi aizdevumi ir saistīti ar prasību, ka pircējs to pērk privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) vai samaksāt hipotēkas apdrošināšanas prēmiju vai finansējuma maksu, ja vien tie nenolaida vismaz 20% no pirkuma cenas.Papildus pirmajai iemaksai iepriekšēja apstiprināšana ir balstīta arī uz pircēju FICO kredītreitings, parāda attiecība pret ienākumiem (DTI)un citi faktori atkarībā no aizdevuma veida.

Visi, izņemot jumbo aizdevumi atbilst valdības sponsorēts uzņēmums (Fannie Mae un Fredijs Mak) vadlīnijas. Daži aizdevumi, piemēram, HomeReady (Fannie Mae) un Home Possible (Freddie Mac), ir paredzēti mājokļa pircējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem vai pirmreizējiem pircējiem. 

Veterānu lietu (VA) aizdevumi, kuriem nav nepieciešama naudas samaksa, ir paredzēti ASV veterāniem, dienesta locekļiem un laulātiem, kas nav precējušies atkārtoti. Pircējam, kurš saņem naudu no drauga vai radinieka, lai palīdzētu veikt pirmo iemaksu, var būt nepieciešams dāvanu vēstule lai pierādītu, ka līdzekļi nav aizdevums.

3. Labs kredīts

Lielākajai daļai aizdevēju ir nepieciešams FICO rādītājs 620 vai augstāks, lai apstiprinātu a parastais aizdevums, un daži pat pieprasa šo punktu skaitu par Federālās mājokļu pārvaldes aizdevums.Aizdevēji parasti rezervē zemākās procentu likmes klientiem ar kredītreitingu 760 vai augstāku.FHA vadlīnijas ļauj apstiprinātiem aizņēmējiem ar 580 vai lielāku punktu summu maksāt tikai par 3,5%.

Tiem, kuriem ir zemāki rādītāji, jāveic lielāka pirmā iemaksa. Aizdevēji bieži sadarbosies ar aizņēmējiem ar zemu vai vidēji zemu kredītreitingu un ieteiks veidus, kā uzlabot savu rezultātu.

Zemāk esošajā diagrammā ir parādīts jūsu ikmēneša mēnesis direktors un procentu maksājumi par 30 gadiem fiksēta procentu likme hipotēku, pamatojoties uz FICO rādītāju diapazonu trim kopējām aizdevuma summām. Ņemiet vērā, ka par aizdevumu 250 000 ASV dolāru apmērā indivīds ar FICO punktu skaitu zemākajā (620–639) diapazonā maksātu 1 288 USD mēnesī, savukārt māju īpašnieks augstākajā (760–850) diapazonā maksātu tikai 1062 USD, atšķirība ir 2 712 USD par gadā.

FICO rezultātu diapazons	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Procentu likme	4.656%	4.100%	3.670%	3.456%	3.279%	3.057%
350 000 dolāru aizdevums	$1,804	$1,691	$1,605	$1,563	$1,529	$1,486
250 000 dolāru aizdevums	$1,288	$1,208	$1,146	$1,116	$1,092	$1,062
150 000 dolāru aizdevums	$773	$725	$688	$670	$655	$637

Pēc šodienas likmēm un 250 000 USD aizdevuma 30 gadu laikā maksātu indivīds ar FICO punktu skaitu 620-639 213 857 ASV dolāru pamatsumma un procenti un mājas īpašnieks 760–850 diapazonā maksātu 132 216 USD, kas ir vairāk nekā $81,000.

An procentu likmju rīks Patērētāju finanšu aizsardzības birojs ļauj jums redzēt, kā jūsu kredītreitings, aizdevuma veids, mājokļa cena un pirmā iemaksas summa var ietekmēt jūsu likmi. Rīks tiek atjaunināts ar pašreizējām procentu likmēm divas reizes nedēļā.

4. Nodarbinātības pārbaude

Aizdevēji vēlas pārliecināties, ka tie aizdod tikai aizņēmējiem ar stabilu nodarbinātību. Aizdevējs ne tikai vēlēsies redzēt pircēja algu, bet arī, iespējams, piezvanīs darba devējam, lai pārbaudītu nodarbinātību un algu. Aizdevējs var vēlēties sazināties ar iepriekšējo darba devēju, ja pircējs nesen mainījis darbu.

Pašnodarbinātajiem pircējiem būs jāiesniedz ievērojami papildu dokumenti par savu uzņēmējdarbību un ienākumiem. Pēc Fannie Mae teiktā, faktori, kas ietekmē hipotēkas apstiprināšanu pašnodarbinātam aizņēmējam, ietver aizņēmēja ienākumu stabilitāti, aizņēmēja uzņēmuma atrašanās vieta un raksturs, pieprasījums pēc uzņēmuma piedāvātā produkta vai pakalpojuma, finansiālais spēks uzņēmējdarbību un uzņēmuma spēju turpināt gūt un sadalīt pietiekamus ienākumus, lai aizņēmējs varētu veikt maksājumus hipotēku.

Parasti pašnodarbinātiem aizņēmējiem ir jāiesniedz vismaz divu pēdējo gadu nodokļu deklarācijas grafikus.

5. Cita dokumentācija

Aizdevējam būs jākopē aizņēmēja autovadītāja apliecība, un viņam būs nepieciešams aizņēmēja sociālās apdrošināšanas numurs un paraksts, kas ļaus aizdevējam iegūt kredīta ziņojums. Sagatavojieties iepriekšējas apstiprināšanas sesijā un vēlāk, lai pēc iespējas ātrāk sniegtu visus papildu dokumentus, ko pieprasa aizdevējs.

Jo vairāk jūs sadarbojaties, jo vienmērīgāks ir hipotēkas process.

Bottom Line

Konsultēšanās ar aizdevēju pirms mājas pirkšanas procesa vēlāk var ietaupīt daudz sirds sāpju. Savāc dokumentus pirms iepriekšējas apstiprināšanas un noteikti pirms mājas medībām.