Reversie hipotēkas un dzīves tresti

A reversā hipotēka var ļaut jums piekļūt savam mājas kapitāls lai pasargātu jūs no nepieciešamības pārdot savu māju vai izvākties no tās. A dzīva uzticība piedāvā lielāku kontroli nekā a gribu par to, kas notiek ar jūsu īpašumiem, tostarp jūsu mājām, pēc vai pat pirms nāves. Dažreiz var būt jēga abus apvienot.

Kā darbojas reversā hipotēka

Apgrieztā hipotēka ir tas, ko norāda tās nosaukums: tā vietā, lai jūs maksātu aizdevējam, aizdevējs maksā jums. Šos maksājumus var strukturēt dažādos veidos, tostarp vienu vienreizēju maksājumu, regulārus ikmēneša ienākumus vai kredītlīnija uz kuriem varat zīmēt pēc vajadzības. Jums vai jūsu mantiniekiem būs jāatmaksā aizdevējam pēc tam, kad jūs izvācaties, pārdodat māju vai mirsit. Naudas summa, ko jūs varētu saņemt no reversās hipotēkas, cita starpā ir atkarīga arī no jūsu mājās esošā kapitāla.

Saskaņā ar noteikumiem par visizplatītāko reversās hipotēkas veidu, a mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM), jums (un jebkuram līdzaizņēmējam) ir jābūt vismaz 62 gadus vecam, lai pretendētu. Ja jums ir laulātais, kas jaunāks par 62 gadiem, viņu var norādīt aizdevuma dokumentos kā piemērotu laulāto, kas neaizņemas, un tas var ļaut viņiem palikt mājās, ja jūs nomirstat vai pārvācaties uz pansionātu. Ja jūsu līdzaizņēmējs vai laulātais, kurš nav aizņēmuma tiesības, ir jaunāks par jums, aprēķinā tiks ņemts vērā viņa vecums. Jo vecāka ir jaunākā hipotēkas persona, jo vairāk naudas jūs varēsiet aizņemties.

Reversie hipotēkas maksājumi tiek pārtraukti pēc tam, kad jūs un kāds līdzaizņēmējs nomirst. Lai gan laulātais, kurš nav aizņēmies, var palikt mājās, ja atbilst visām prasībām, viņš nesaņems turpmākus maksājumus.

Ja jūsu mājas mantinieks ir kāds cits, nevis laulātais, piemēram, jūsu bērni, viņi nevar paturēt mājokli, ja vien nemaksā kredītu tā iegādei. Pretējā gadījumā viņu iespējas ir pārdot māju un samaksāt aizdevējam vai parakstīt aktu ar aizdevēju.

Kā darbojas dzīvs trests

Dzīva uzticība ir sava veida uzticēties ko jūs izveidojat savas dzīves laikā, lai pārvaldītu visus līdzekļus, kurus nolemjat tajā ievietot. Trastu administrē a pilnvarnieks, kas var būt jūs vai jūsu izvēlēta persona. Ja nosaucat sevi par pilnvaroto personu, varat iecelt pilnvaroto pēcteci, kas pārņems darbu pēc jūsu nāves vai rīcībnespējas zaudēšanas.

Dzīvi trasti var būt vai nu atsaucami, vai neatsaucami. Atsaucamie trasti sniedz jums lielāku kontroli, ļaujot jums to darīt mainiet savus noteikumus, kad vien vēlaties. Neatsaucamos trastus parasti nevar mainīt, taču tie var aizsargāt jūsu īpašumus īpašuma nodokļi un padarīt to vieglāku lai pretendētu uz Medicaid pabalstiem ja jums tās kādreiz būtu vajadzīgas.

Neatsaucamu trastu izveide un uzturēšana ir sarežģītāka un dārgāka. Un, runājot par izvairīšanos no īpašuma nodokļiem, ir vērts atzīmēt, ka federālie īpašuma nodokļi 2022. gadā tiks iekasēti tikai tad, ja īpašumu vērtība ir USD 12 060 000 vai vairāk.

Tā kā neatsaucami trasti ir retāk sastopami, termini “dzīvs uzticība” un “atsaucams trests” bieži tiek lietoti kā sinonīmi.

Living Trust priekšrocības

Ja jūsu mājoklis tiek nodots dzīvam trestam, nevis vienkārši nodod to mantiniekiem ar savu testamentu, tam ir vairākas potenciālas priekšrocības. Galvenais ir tas, ka trasta aktīvi izvairās no testamentu process. Tas var ļaut jūsu mantiniekiem saņemt mājokli un ātrāk tikt galā ar reverso hipotēku.

Trasts var arī ļaut jums nodot savu māju mantiniekiem pirms nāves, piemēram, ja jūs pastāvīgi pārceļaties uz aprūpes iestādi. Tomēr jūs varat būt pakļauts dāvanu nodokļi.Trešā iespējamā dzīvā tresta priekšrocība ir tā, ka to parasti ir grūtāk apstrīdēt nekā testamentu, ja jūsu mantiniekiem nav vienprātības par to, kā jūs izvēlējāties sadalīt savus īpašumus.

Ņemiet vērā, ka gadījumā, ja persona, kuru vēlaties redzēt, mantojot mājokli, jau ir parakstījusi līgumu (piemēram, jūsu laulātais vai līdzaizņēmējs), mājoklis tik un tā tiks izlaists. Tā ir arī tad, ja jums ir a nodošana nāves gadījumā štatos, kur tas ir atļauts.

Reversās hipotēkas apvienošana ar dzīvības trastu

Ja jums ir māja, kas atrodas dzīvā trestā, varat pieteikties HECM šai mājai. Ja jums ir māja ar HECM, jūs varat nodot šo māju dzīvam trestam ar aizdevēja apstiprinājumu. Jebkurā gadījumā jūsu māja saņems priekšrocības, ko sniedz dzīva tresta atrašanās vieta, kā aprakstīts iepriekš.

The uzticības saņēmējs, kas varētu būt jūs vai jūsu laulātais, ir jāatbilst HECM saņemšanas prasībām, piemēram, jābūt vismaz 62 gadus vecam. Uzticībai var būt arī iespējamajiem labuma guvējiem, piemēram, jūsu bērni, kuriem nav jāatbilst šīm prasībām. Kad labuma guvējs nomirst, iespējamie labuma guvēji mantos trasta aktīvus, un tad reversās hipotēkas termiņš iestājas un maksājams tāpat kā tad, ja tas nebūtu trastā.

Ja jūs tikmēr nolemjat likvidēt uzticību, tas neizraisīs reversās hipotēkas rašanos pienākas tik ilgi, kamēr viens vai vairāki sākotnējie aizņēmēji joprojām dzīvo mājā un saglabā īpašumtiesības uz to.

Bottom Line

Ja jums ir mājoklis ar reverso hipotēku, varat to nodot dzīvam trestam. Un, ja jūsu māja jau ir vienā, Jūs varat saņemt reverso hipotēku ja citādi esat tiesīgs. Dzīviem trestiem ir noteiktas priekšrocības salīdzinājumā ar testamentiem nododot īpašumu saviem mantiniekiem pēc nāves. Tomēr daudzi cilvēki var uzskatīt, ka dzīvs trests ir nevajadzīgi izdevumi.