Refinansējiet savu māju vai saņemiet reverso hipotēku?
Mājas īpašumtiesībām ir savas priekšrocības: vairāk vietas, elastība un autonomija ir tikai daži no tiem. Kas ir vēl viens liels ieguvums? Pašu kapitāls. Ja jums ir pamatkapitāls mājā, varat aizņemties pret to.
Ir vairāki veidi, kā to izdarīt — a refinansēt, skaidras naudas refinansēšana, mājokļa kapitāla aizdevums vai mājokļa kapitāla kredītlīnija ir daži no tiem. Ja esat vecāks par 62 gadiem, varat ņemt arī reverso hipotēku. Bet kura izvēle ir piemērota jums? Redzēsim, kā tiks salīdzinātas divas iespējas — refinansēšana vai reversā hipotēka.
Key Takeaways
- Refinansēšana ļauj samazināt ikmēneša maksājumu, vienlaikus saglabājot pašu kapitālu jūsu mājās.
- Reversās hipotēkas maksā jums katru mēnesi vai vienreizēju maksājumu.
- Reversās hipotēkas nav jāatrisina, kamēr neesat pārcēlies vai nomiris.
- Refinansēšana parasti ir lētāka iespēja.
Kā darbojas reversā hipotēka
Atšķirībā no tradicionālās hipotēkas, a reversā hipotēka maksā jums, izmantojot pašu kapitālu, ko esat uzkrājis hipotēkas maksājumu gadu laikā. Naudu var saņemt kā vienreizēju maksājumu, kredītlīniju vai ikmēneša maksājumus. Šīs hipotēkas ir pieejamas tikai pensionāriem, kas vecāki par 62 gadiem un kuriem ir pieejams ievērojams pamatkapitāls — parasti aptuveni 50%.
Ir trīs reversās hipotēkas veidi:mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM), kuras ir apdrošinājušas Federālā mājokļu pārvalde (FHA), īpašuma hipotēkas, ko piedāvā privātie aizdevēji, un viena mērķa hipotēkas, ko parasti piedāvā valsts un pašvaldības un bezpeļņas organizācijas.
Kas ir refinansēšana?
Refinansēšana nozīmē, ka jūs paņemat jaunu aizdevumu, lai atmaksātu savu veco aizdevumu. Tas ir veids, kā māju īpašnieki var piekļūt zemākām likmēm vai mazākiem maksājumiem, ņemot jaunu aizdevumu, lai samaksātu par esošo aizdevumu. Ja procentu likmes ir zemas, refinansēšana ilgtermiņā var ietaupīt ievērojamu naudu.
Daudzi cilvēki arī refinansē, lai mainītu aizdevuma nosacījumus, vai nu pārejot uz fiksētas procentu likmes aizdevumu vai mainīgas likmes aizdevumu. Iespējama arī aizdevuma termiņa pagarināšana vai samazināšana. Atkarībā no jūsu unikālās finansiālās situācijas šīs darbības var samazināt jūsu ikmēneša maksājumu.
Svarīgs
Refinansēšana var nesamazināt jūsu ikmēneša maksājumus pietiekami, lai samaksātu par mājas remontu, kas nepieciešams, lai novecotu vietā. Ja jums ir nepieciešams ievērojams remonts, apsveriet skaidras naudas pārfinansēšanu.
Reversās hipotēkas priekšrocības
Daudzi seniori uzskata, ka reversās hipotēkas ir veids, kā pievienot naudas plūsmu savam ikmēneša budžetam. Ja tas tā ir, reversajai hipotēkai ir lielāks potenciāls. Lai gan refinansēšana var samazināt jūsu ikmēneša izmaksas, tā var nesamazināt maksājumu tik daudz, lai būtiski ietekmētu jūsu mēneša budžetu.
Reversās hipotēkas piedāvā arī iespēju paņemt naudu vienreizējā maksājumā, kas var būt ļoti noderīga mājas remontam vai citu parādu konsolidēšanai. Tradicionālā refinansēšana tikai samazinās summu, ko maksājat mēnesī, vai mainīs aizdevuma termiņu. Naudas izņemšanas refinansēšana būtu nepieciešama, lai saņemtu faktisko skaidru naudu, ko izmantot pēc saviem ieskatiem.
Reversās hipotēkas mīnusi
Lielākais reversās hipotēkas trūkums ir jūsu noplicināšana pašu kapitāls ar katru ikmēneša maksājumu. Ja jums nav plānu par savu māju ilgtermiņā, tas var nebūt nopietnas bažas. Ja vēlaties atstāt savu māju bērniem kā mantojumu, jūs zaudēsiet dāvanas vērtību.
Salīdzinot katra instrumenta izmaksas, arī reversās hipotēkas mēdz būt dārgākas. Tā kā tie ir bez regresa aizdevumi, FHA to pieprasa avansa hipotēkas apdrošināšanas prēmijas 2% no kopējā aizņemtā apjoma un papildus 0,5% hipotēkas apdrošināšanas prēmiju katru gadu. Šie 0,5% ir balstīti uz aizņemto summu. Ja refinansējamai mājai ir pietiekams pamatkapitāls, hipotēkas apdrošināšana nav nepieciešama.
Refinansēšanas plusi
Refinansēšana parasti ir lētāka iespēja lielākajai daļai cilvēku, ja runa ir par ilgtermiņā. Tam nav nepieciešama konsultāciju sesija (kas vidēji ir USD 125 par sesiju), piemēram, apgrieztā hipotēka. Procentu likmes mēdz būt zemākas arī refinansēšanai. Jūs arī ietaupīsit uz hipotēkas apdrošināšanas prēmijām.
Lai gan jūs joprojām veiksit maksājumus bankai, jūs joprojām veidosit kapitālu savā mājā, nevis iztērēsit to. Turpinot veidot pašu kapitālu, jūs iegūsit lielāku peļņu, kad būsit gatavs pārdot māju vai nodot to saviem mantiniekiem.
Refinansēšana arī pakļauj jūsu laulātajam mazāk riskam tikt bez pajumtes, ja esat precējies. Ja atverat reverso hipotēku vienatnē, laulātajam, kurš nav aizņēmies, var nākties atbrīvot dzīvesvietu, ja pārceļaties uz ilgtermiņa aprūpi. Likumi pamazām mainās, lai aizsargātos pret to, bet par to ir jādomā.
Refinansēšanas mīnusi
Ja jūsu mērķis ir likvidēt ikmēneša maksājumus, refinansēšana nav paredzēta jums. Lai gan jūs, iespējams, ietaupīsit naudu ilgtermiņā, jūs joprojām veiksit ikmēneša maksājumus bankai, lai gan tie var būt mazāki.
Ja nepieciešama skaidra nauda mājas labiekārtošanai vai samaksai īpašuma nodokļi, divi izplatīti apgrieztās hipotēkas iemesli, labāka izvēle būtu skaidras naudas refinansēšana. Varat izmantot zemāku procentu likmi vai īsāku aizdevuma termiņu un izņemt skaidru naudu vienreizējā maksājumā projekta izmaksu segšanai.
Vai es varu refinansēt, lai samaksātu par mājas labiekārtošanu?
Atkarībā no procentu likmes un refinansēšanas termiņa, iespējams, varēsiet maksāt par mājas uzlabojumiem, refinansējot savu māju. Ja jums uzreiz nepieciešama liela summa, tā vietā varat apsvērt skaidras naudas pārfinansēšanu. Tas ļauj papildus atlikušajam sākotnējā aizdevuma atlikumam iegūt vairāk pašu kapitāla vienreizēja maksājuma veidā.
Vai es joprojām veidošu pašu kapitālu, ja refinansēšu savu māju?
Jā. Aizdevuma refinansēšana nozīmē, ka tiek mainīti aizdevuma nosacījumi. Jūs nezaudējat pašu kapitālu un turpināt veidot pašu kapitālu, lai gan ar zemāku procentu likmi vai īsāku vai ilgāku laiku.
Vai man ir nepieciešama noteikta pašu kapitāla summa, lai refinansētu savu māju?
Pretstatā reversajām hipotēkām, kurām ir nepieciešams ievērojams pašu kapitāla apjoms, jūsu mājas refinansēšanai parasti ir nepieciešams daudz mazāk. Daudzi aizdevēji aizdevuma refinansēšanai pieprasa vismaz 20% pašu kapitāla. Ja jums ir mazāks par 20%, jūsu aizdevējs joprojām var atļaut jums refinansēt, taču viņam var būt nepieciešama privātā hipotēkas apdrošināšana, kas tiek pievienota jūsu ikmēneša maksājumam.
Bottom Line
Ja jūsu finansiālā situācija ļauj refinansēt savu māju, nevis ņemt reverso hipotēku, refinansēšana gandrīz vienmēr ir lētāka izvēle. Tas arī ļauj jums turpināt veidot pašu kapitālu, lai tad, kad jūs nolemjat pārdot, jūs iegūtu daudz vairāk peļņas no mājas.
Tomēr, ja jums ir jānovērš ikmēneša maksājumi, lai budžets darbotos, reversā hipotēka ir derīga iespēja. Pirms lēmuma pieņemšanas rūpīgi apsveriet savus mērķus.