Vai jūs joprojām maksājat hipotēkas aizdevējam, ja viņi bankrotē?

Jā, ja jūsu hipotēkas aizdevējs iet bankrotējis, tu darīt jums joprojām ir jāmaksā hipotēka pienākums. Atvainojiet, ka pievilšu, bet šajā situācijā nav bezmaksas pusdienu. Ja jūsu hipotēkas aizdevējs zaudē spēku, uzņēmums parasti pārdos visas esošās hipotēkas citiem aizdevējiem.

Vairumā gadījumu jūsu hipotēkas līguma nosacījumi nemainīsies. Vienīgā atšķirība ir tā, ka jaunais uzņēmums uzņemsies atbildību par maksājumu saņemšanu un aizdevuma apkalpošanu. Tomēr, lūdzu, noteikti pārbaudiet hipotēkas līgumā noteiktos "pārdošanas un cesijas" noteikumus.

Kas notiek, kad jūsu hipotēka tiek pārdota?

Ja hipotēkas aizdevējs, kurš izsniedza jūsu aizdevumu, bankrotē, jūsu hipotēkai ir vērtība un to iegādājas cits aizdevējs vai investors iekš otrreizējais tirgus. Otrreizējais tirgus ir tas, kur tiek pirkti un pārdoti iepriekš izsniegtie hipotekārie kredīti.

Lai gan aizņēmēja hipotēka ir parāds vai saistības, hipotēka aizdevējam ir aktīvs, jo banka iekasē no aizņēmēja procentu maksājumus aizdevuma darbības laikā. Procentu maksājumi bankai ir līdzīgi kā investors pelna procentus vai

dividendes par turēšanu a obligāciju vai akciju. Dividendes ir skaidras naudas maksājums, ko akcionāriem izmaksā uzņēmums, kas emitējis akcijas. Tāpat procentu maksājumi, ko maksājat par hipotēku, ir līdzīgi tam, ka maksājat bankai ikmēneša dividenžu maksājumus.

Bankrota rezultātā hipotekārā aizdevēja aktīvi, tostarp jūsu hipotēka, tiek iepakoti kopā ar citus aizdevumus un pārdod citam aizdevējam vai pakalpojumu uzņēmumam, kas iekasē jūsu maksājumus un apkalpo aizdevums. Jūsu aizdevuma jaunais īpašnieks pelna naudu par jebkādām maksām un procentiem no hipotēkas.

Jūsu aizdevumu var arī pārdot Fanija Mae vai Federālā Nacionālā hipotēku asociācija (Fannie Mae vai FNMA). Kopā, sākot ar 2020. gada datiem, Fannija Mae un Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac vai FHLMC) iegādājas vai garantē 62% no visām hipotēkām, kuru izcelsme ir ASV.

Aizdevuma garantijas no Freddie Mac un Fannie Mae palīdz aizdevējiem, samazinot to risku. Garantijas palīdz arī investoriem, kuri varētu vēlēties iegādāties hipotēku, lai gūtu ienākumus no procentiem. Garantiju rezultātā aizdevēji var padarīt aizdevumus un hipotēkas aizņēmējiem pieejamākus un palielināt patērētājiem pieejamo aizdevumu skaitu.

Citi iemesli, kāpēc jūsu hipotēka var tikt pārdota

Ir svarīgi atzīmēt, ka daži aizdevēji parasti pārdod hipotēkas citiem uzņēmumiem situācijās, kas nav saistītas ar finansiālām grūtībām. Investori vēlas iegādāties hipotēkas, jo tas viņiem nodrošina fiksētus procentu maksājumus.

Arī bankām, kas izsniedz hipotēkas vai jebkādus aizdevumus, ir ierobežojumi, cik daudz tās var aizdot, jo banku bilancēs ir tikai tik daudz noguldījumu. Tā rezultātā, pārdodot hipotēku citam pakalpojumu sniedzējam, jūsu aizdevums tiek noņemts no bankas uzskaites un tiek atbrīvota viņu bilance, lai aizdotu vairāk naudas. Ja bankas nevarētu pārdot hipotēkas, tās galu galā aizdotu visu savu naudu un vairs nevarētu izsniegt jaunus aizdevumus vai hipotēkas. Šāda scenārija gadījumā ekonomika, visticamāk, cīnītos, tāpēc ir atļauts banku aizdevumus pārdot otrreizējā tirgū.

Ja jūsu hipotēka tiek pārdota

Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības birojs vai CFPB, ja jūsu hipotēka tiek pārdota, jaunajam aizdevējam ir "informēt jūs 30 dienu laikā no pārsūtīšanas spēkā stāšanās dienas. Paziņojumā tiks atklāts jaunā īpašnieka vārds, adrese un tālruņa numurs."

Lūdzu, ņemiet vērā, ka, noņemot hipotēku, ir svarīgi izlasīt sīko druku. Sākotnējā aizdevuma līgumā un dokumentācijā varat pārbaudīt sadaļu, kurā ir noteikti katras puses pienākumi, ja hipotēka tiek pārdota vai nodota citam uzņēmumam.