Kā izvēlēties savām vajadzībām piemērotāko CD terminu
Viens no svarīgākajiem lēmumiem, kas jums jāpieņem, ieguldot a depozīta sertifikāts (CD) ir tas, cik ātri vēlaties, lai tas nobriest. Kompaktdiski ir dažādi termini, sākot no mēnešiem līdz gadiem. Ja izvēlaties pārāk īsu termiņu, jūs nesaņemsit tik labu procentu likmi, bet, ja tā ir pārāk īsa ilgi, jums var būt jāmaksā sods par priekšlaicīgu izņemšanu, ja jums pirms tā ir jāizņem nauda nobriest. Galvenais ir atrast jums piemērotāko kompaktdiska terminu.
Key Takeaways
- Noguldījumu sertifikātiem (CD) ir daudz dažādu termiņu vai termiņu līdz termiņam.
- Galvenais apsvērums, izvēloties pareizo CD terminu, ir tas, cik ātri jūs sagaidāt, ka nauda būs jāatdod.
- Ja jums ir jāiemaksā kompaktdisks pirms tā termiņa beigām, jums, iespējams, būs jāmaksā soda nauda par pirmstermiņa izņemšanu, kas var izmaksāt visus jūsu procentus un pat daļu no pamatsummas.
- Kompaktdisku kāpņu izveide var palīdzēt izvairīties no sodiem, jo tas sadala jūsu ieguldījumu vairākos kompaktdiskos, kuru nogatavināšanas termiņš ir noteikts.
Atrodiet savām vajadzībām piemērotu CD termiņu
Izvēloties kompaktdiska termiņu, vispirms vēlēsities apsvērt, cik ilgi jūs varat bloķēt savu naudu, tai nepieskaroties. Jūs neliktu savu ārkārtas fonds ietaupījumi kompaktdiskā, jo šī nauda var būt nepieciešama pirms kompaktdiska nogatavināšanas. Tāpat, ja uzkrājat pirmajai iemaksai par māju, par kuru zināt, ka nebūsiet gatavs pirkt trīs līdz piecus gados, jūs neizvēlētos sešu mēnešu kompaktdisku, ja varētu saņemt daudz augstāku procentu likmi trīs vai piecu gadu diskam. viens.
Ja uzkrājat pensijai pēc desmit vai diviem gadiem, varat ieguldīt vēl ilgāka termiņa kompaktdiskā, it īpaši, ja nevēlaties riskēt un nevēlaties visu savu naudu ieguldīt akciju tirgū.
Kādi CD termiņi ir pieejami?
CD termiņš parasti svārstās no viena mēneša līdz 10 gadiem un dažreiz ilgāk.
Jo ilgāks termiņš, jo lielāka, visticamāk, būs jūsu procentu likme. No negatīvās puses, jo ilgāks termiņš, jo lielāks var būt arī sods par priekšlaicīgu izņemšanu.
Labāko procentu likmju iegūšana
Kad esat izlēmis par vēlamo CD termiņu, ir vērts iepirkties, lai atrastu banku vai krājaizdevu sabiedrību, kas piedāvā vislabāko procentu likmi šādam termiņam. Jums vienmēr jāpārliecinās, vai banka vai krājaizdevu sabiedrība ir apdrošināta Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) vai Nacionālais Krājaizdevu sabiedrību administrācija (NCUA). Jebkurā no aģentūrām jūsu kopējie noguldījumi šajā finanšu iestādē ir apdrošināti līdz USD 250 000, un, ja jums ir kopīgi konti, šī summa tiek dubultota. Pārklājums ir automātisks.
No 2022. gada aprīļa noguldījumiem zem 100 000 USD vidējās CD likmes valstī svārstījās no 0,03% viena mēneša CD līdz 0,32% piecu gadu kompaktdiskam. Taču likmes dažādās finanšu iestādēs var ievērojami atšķirties. Parasti tikai tiešsaistes bankas piedāvā lielāku ienesīgumu nekā parastās bankas.
Ņemiet vērā arī to, ka dažas finanšu iestādes maksā augstākas procentu likmes par kompaktdiskiem, kas pārsniedz noteiktu izmēru, piemēram, USD 10 000. Daži arī piedāvā jumbo kompaktdiski, parasti noguldījumiem 100 000 USD vai vairāk, kas piedāvā visaugstākās likmes.
Minimālās depozīta prasības
Varat arī pārbaudīt bankas vai krājaizdevu sabiedrības minimālās noguldījuma prasības. Lielākajai daļai kompaktdiska iegādes ir jāiemaksā vismaz USD 500, un daudzi vēlas USD 1000 vai vairāk. Ņemiet vērā, ka atšķirībā no krājkonta, jūs parasti iemaksājat kompaktdisku tikai vienu reizi, kad to atverat. (Ir īpašs kompaktdisku veids, kas ļauj veikt papildu noguldījumus, ko sauc par papildinājuma kompaktdisks, bet tas ir daudz retāk.)
Sodi par priekšlaicīgu izņemšanu
Vēl viens noteikums, kas jāpārbauda, ir, vai kompaktdiskam ir priekšlaicīgas izņemšanas sods, ja jums ir nepieciešams pirms termiņa izņemt naudu, un, ja jā, kā tā tiek aprēķināta.
Šīs maksas atšķiras atkarībā no konkrētā kompaktdiska, tā termiņa un izdevēja. Jo ilgāks ir kompaktdiska termiņš, jo lielāks sods parasti ir. Tā, piemēram, sods par piecu gadu kompaktdisku ir daudz straujāks nekā par trīs mēnešu CD. Daži emitenti iekasēs no jums visus nopelnītos procentus un pat atņems daļu no jūsu pamatsummas, ja neesat nopelnījis pietiekami daudz procentu, lai segtu visu sodu.
Ja neesat pārliecināts par to, cik ilgi varēsiet atstāt savu kompaktdisku neskartu, ņemiet vērā, ka dažas bankas piedāvā šķidrie kompaktdiski vai kompaktdiski bez soda, lai gan tie maksā mazāk procentus kā kompromisu.
CD kāpņu izmantošana
Viens veids, kā izbaudīt gan īstermiņa, gan ilgtermiņa kompaktdisku priekšrocības, ir a CD kāpnes. Laddering ir stratēģija, kas ietver naudas sadalīšanu starp vairākiem kompaktdiskiem ar dažādiem noteikumiem.
Piemēram, tā vietā, lai iegādātos vienu piecu gadu kompaktdisku ar 5000 USD, jūs varētu ievietot 1000 USD katrā viena, divu, trīs, četru un piecu gadu kompaktdiski. Tādā veidā jums vienmēr būs kompaktdiska nogatavināšana gada laikā, vienlaikus nopelnot augstāku likmi vismaz daļai naudu. Kad jūsu viena gada kompaktdisks nogatavojas, jūs ieguldāt naudu jaunā piecu gadu kompaktdiskā. Gadu vēlāk jūs ieguldāt savus nogatavinātā divu gadu kompaktdiska ieņēmumus jaunā piecu gadu kompaktdiskā un tā tālāk.
Kāpnes var arī neļaut jums bloķēt visu savu naudu ar zemu likmi.
Kas notiek, kad CD nogatavojas?
Saskaņā ar likumu, ja jūsu kompaktdiska derīguma termiņš ir gads vai ilgāks un jūs neesat izvēlējies to automātiski atjaunot, finanšu iestādei ir jāinformē jūs, kad tas drīz beigsies. Tajā brīdī jums būs iespēja izvēlēties, vai ieskaitīt naudu citā kompaktdiskā, pārskaitīt to uz citu kontu vai vienkārši izņemt skaidrā naudā. Ja neveicat nekādas darbības pirms finanšu iestādes norādītā termiņa, tā parasti ieliks naudu jaunā kompaktdiskā, bloķējot to līdz šī kompaktdiska nogatavināšanai.
Kas ir starpniecības kompaktdisks?
Starpniecības kompaktdiski ir noguldījumu sertifikāti, ko emitējušas bankas, bet pārdod brokeru sabiedrības un neatkarīgi tirdzniecības pārstāvji. Viņi var maksāt augstākas likmes nekā CD, ko tieši pārdod bankas un krājaizdevu sabiedrības, taču tie var būt arī riskantāki. Pirms iegādājaties, pārliecinieties, ka jums ir darīšana ar cienījamu uzņēmumu. Pārliecinieties arī, vai kompaktdisks ir federāli apdrošināts.
Kas ir izsaucams kompaktdisks?
Dažiem noguldījumu sertifikātiem, piemēram, dažām obligācijām, ir noteikums, kas ļauj emitentam tos izmantot pirms to dzēšanas termiņa beigām. Emitents to var darīt, piemēram, ja jums ir ilgtermiņa kompaktdisks ar augstu procentu likmi un kopš tā iegādes procentu likmes ir samazinājušās. Jūs saņemsiet savu naudu un visus līdz šim nopelnītos procentus, taču jums būs jāiegulda nauda citur, iespējams, ar zemāku likmi. Tāpēc, pērkot kompaktdisku, ir vērts pajautāt, vai tas tā ir izsaucams.
Bottom Line
Kompaktdiski ir pieejami dažādos terminos vai garumos. Izvēloties vienu, triks ir atrast pareizo līdzsvaru starp īstermiņa kompaktdisku (kas ļauj ātrāk izņemt naudu) un ilgtermiņa kompaktdisku (kas maksās augstāku procentu likmi). Varat arī sadalīt savu ieguldījumu starp vairākiem kompaktdiskiem ar dažādiem nosacījumiem, lai ierobežotu savas likmes.