Vai jums vajadzētu refinansēt savus studentu kredītus?

Maksājumu veikšana par studentu kredītiem var šķist biedējošs uzdevums, it īpaši, ja jums ir finansiālas grūtības. Ja meklējat veidu, kā samazināt ikmēneša maksājumu un uzlabot savu naudas plūsma, studentu kredīta refinansēšana ir viena stratēģija.

Tomēr, pirms izlemjat refinansēt, ir svarīgi apsvērt savu situāciju un noteikt, vai ir jēga izvēlēties refinansēt. Citas iespējas varētu būt labāka izvēle, lai palīdzētu jums labāk pārvaldīt savu studenta aizņēmums parādu un kopējo budžetu.

Kas ir studentu kredītu refinansēšana?

Studentu kredītu refinansēšana ir viena liela kredīta ņemšanas process, lai nomaksātu mazākos studiju kredītus. Jūs varat refinansēt gan federālos, gan privātos studentu aizdevumus. Jūs varat izvēlēties refinansēt visus savus aizdevumus vai tikai dažus no tiem.

Refinansēšana nozīmē, ka jūs ņemat jaunu, privātu aizdevumu. Atkarībā no situācijas un aizdevēja, iespējams, varēsiet saņemt pietiekamu aizdevumu, lai atmaksātu gan federālos, gan privātos studentu kredītus un apvienotu tos vienā.

Studentu kredītu refinansēšanas plusi un mīnusi

Refinansēšana atstāj jums vienu ikmēneša maksājumu, ko var būt vieglāk pārvaldīt nekā vairākus dažādus maksājumus. Šim vienreizējam maksājumam var būt arī mazāks procentu likme nekā sākotnējie aizdevumi, kas var ietaupīt naudu.

Studentu kredīta refinansēšanai bieži vien ir nepieciešams labs kredītreitings. Ja jūs neatbilstat kredīta un ienākumu kritērijiem, lai refinansētu savus studentu kredītus, jums var būt nepieciešams a pasūtītājs. Tomēr ne visi aizdevēji ļauj jums atbrīvot līdzautoru no savām saistībām, un tas var apgrūtināt atrast kādu, kas vēlas uzņemties atbildību par jūsu studentu kredīta parādu.

Ja refinansējat savus federālos studentu kredītus, jūs tos aizstājat ar privātu aizdevumu. Refinansējot, jūs zaudējat piekļuvi federālajiem pabalstiem un programmām, kas saistītas ar federālajiem studentu aizdevumiem.

Vai ir jēga refinansēt savus studentu kredītus?

Pārskatot savu situāciju, ir dažas lietas, kas jāņem vērā, izlemjot, vai ir jēga refinansēt studentu kredītus. Bieži vien tas var būt atkarīgs no jūsu ņemtā aizdevuma veida.

Federālie studentu aizdevumi

Pirms refinansējat federālos studentu kredītus, apsveriet, vai jums var būt nepieciešama piekļuve programmām un ar tiem saistītajām priekšrocībām. Jūs varat pretendēt uz valsts dienesta aizdevumu piedošanu (PSLF); ja tā, tad nav jēgas refinansēt savus federālos studentu kredītus. Daudzi federālie studentu kredīta atlaišana programmas, piemēram, PSLF, nav pieejamas privātiem aizdevumiem, tāpēc refinansēšana padarītu jūs neatbilstīgu tiem.

Federālo aizdevumu refinansēšana ierobežo jūsu iespējas piedalīties uz ienākumiem balstīti atmaksas plāni. Ja jums ir grūtības veikt federālo aizdevuma maksājumus, jūs varētu pretendēt uz ienākumiem balstītu atmaksu. Saskaņā ar Baidena administrācijas jaun Ietaupiet uz Vērtīgās izglītības (SAVE) plānu, ienākumu vadītā atmaksa nebūs lielāka par 5% no jūsu diskrecionāri ienākumi.

Ja mēģināt samazināt ikmēneša maksājumu, uz ienākumiem balstīts plāns var būt efektīvs veids, kā sasniegt šo mērķi, vienlaikus saglabājot piekļuvi federālajiem pabalstiem. Tomēr ņemiet vērā, ka, izmantojot uz ienākumiem balstītu atmaksu, plāna darbības laikā varat maksāt vairāk.

Saskaņā ar SAVE plānu jūsu atlikumu var piedot pēc 10 gadiem pēc maksājumu veikšanas, ja sākotnējais atlikums bija mazāks par 12 000 ASV dolāru. Pretējā gadījumā atlikumu var piedot pēc 20 vai 25 gadu ienākumiem atmaksa. Tomēr ar mazākiem, uz ienākumiem balstītiem ikmēneša maksājumiem, procentu maksājums laika gaitā varētu būt lielāks.

Ja tomēr vēlaties vienu maksājumu, iespējams, ir vērts apsvērt a tiešais konsolidācijas aizdevums. Šis aizdevuma veids apvieno visus jūsu federālos aizdevumus vienā maksājumā, lai padarītu to pārvaldāmāku. Varat arī izvēlēties aizdevuma termiņu līdz 30 gadiem, ļaujot baudīt mazākus individuālos maksājumus.

Privātie studentu kredīti

Cilvēkiem var būt saprātīgāk refinansēt visus privātos studentu kredītus, kas viņiem ir neatmaksāti. Ja jums nav a fiksēta procentu likme par jūsu privātajiem studentu kredītiem, kas vēlāk var novest pie lielākiem maksājumiem. Daudzos gadījumos jūs varat fiksēt fiksētu procentu likmi, kad refinansējat savus privātos aizdevumus, nodrošinot jums stabilitāti un ietaupot naudu ilgtermiņā.

The Federālās rezerves sāka paaugstināt procentu likmes 2022. gada martā un turpināja to darīt 2023. gadā. Ja tuvojas vairāk likmju paaugstināšanas, varētu būt prātīgi veikt refinansēšanu, pirms likmes paaugstinās, kā rezultātā par aizdevumu būs jāmaksā vairāk.

Daži aizņēmēji var nolemt refinansēt savus privātos studentu kredītus un atsevišķi konsolidēt savus federālos studentu kredītus. Tas joprojām vienkāršo situāciju, kā rezultātā tiek veikti tikai divi ikmēneša maksājumi un, iespējams, samazinās kopējā summa izmaksas, vienlaikus ļaujot aizņēmējiem saglabāt tiesības pretendēt uz federālajām programmām un ieguvumiem no viņu federālajiem aizdevumiem.

Studentu kredītu pacietība

Baltais nams 2020. gadā ieviesa aizsardzību federālajiem studentu kredītu ņēmējiem. The Koronavīrusa palīdzības, palīdzības un ekonomiskās drošības (CARES) likums, kas tika parakstīts likumā 2020. gada martā, pārtrauca studentu kredīta maksājumus.

Trīs gadus ilgā studentu kredīta maksājumu un procentu iecietība, kas sākās 2020. gadā, beigsies 2023. gadā. Studējošo kredītu procenti sāks uzkrāties no septembra. 1, savukārt nepieciešamie maksājumi būs jāveic, sākot no oktobra.

Bottom Line

Studentu kredītu refinansēšana var potenciāli samazināt jūsu ikmēneša maksājumu un nodrošināt jums veidu, kā labāk pārvaldīt savu budžetu. Tomēr ir svarīgi apsvērt, vai jūsu aizdevumi ir privāti vai federāli un kādas priekšrocības jums ir pieejamas. Ja vēlaties pretendēt uz federālajām programmām un pabalstiem, jums vajadzētu apsvērt iespēju atsevišķi konsolidēt federālos aizdevumus un tikai refinansēt savu privāto studentu parādu.