Izpratne par hipotēkas atsavināšanas kontiem

Vai jūs domājāt, ka, pārtraucot īrēšanu un sākot piederēt savai mājai, jūs beidzot esat pabeidzis iemaksas? Padomā vēlreiz. Pērkot dzīvesvietu ar pirmo iemaksu, kas ir mazāka par 20%, jūsu aizdevējs var prasīt, lai jūs iemaksātu savu māju īpašnieku apdrošināšanu, privātā hipotēkas apdrošināšana, jebkura nepieciešamā papildu apdrošināšana (piemēram apdrošināšana pret plūdiem), un jūsu īpašuma nodokļi.

Kā tas strādā

An konfiscētais konts (to sauc arī par darījuma depozīts konts, atkarībā no jūsu dzīvesvietas) ir vienkārši konts, ko apkopo hipotēku sabiedrība apdrošināšana un nodokļu maksājumi, kas jums nepieciešami, lai saglabātu jūsu māju, bet tehniski nav tās daļa hipotēka. Aizdevējs sadala katra apdrošināšanas veida gada izmaksas ikmēneša summā un pievieno to jūsu hipotēkas maksājumam.

Nepieciešamie hipotēkas noguldījumi

Tā kā aizņēmēji, kuri veic zemus pirmās iemaksas, tiek uzskatīti par augstāku risku (mazāka pirmā iemaksa ir mazāka personīgā īpašuma daļa); turklāt viņiem bieži ir arī mazāki ienākumi), aizdevēji vēlas zināmu pārliecību, ka valsts to nedarīs

slēgt īpašuma nodokļa nemaksāšanas dēļ un ka aizņēmēji nebūs bez mājokļa īpašnieku apdrošināšanas gadījumā, ja īpašums tiks bojāts. Aizturētais konts nodrošina, ka vienīgā persona, kas saistību nepildīšanas gadījumā kļūs par mājas īpašnieku, būs aizdevējs.

Neobligāti hipotēkas noguldījumi

Pat ja konfiscētais konts nav nepieciešams, to var ievēlēt pie aizdevuma parakstīšanas. Bet vai tā ir laba ideja?

Negatīvā puse ir naudas bloķēšana, ko varētu labāk izmantot citur. Ne visas valstis pieprasa aizdevējus maksāt procentus par līdzekļiem, kas atrodas konfiscētajos kontosun tie, kas to maksā, var nemaksāt tik daudz, cik indivīdi varētu nopelnīt, ieguldot naudu paši. Nav pārsteidzoši, ka daži patērētāji labprātāk noliek naudu malā ar lieliem procentiem krājkontsvai kāds cits ieguldījums.

Turklāt, ja hipotēku kompānija nemaksā rēķinus - piemēram, īpašuma nodokļus un māju īpašnieku apdrošināšana - kad tie pienāks, mājas īpašnieks joprojām būs uz āķa. Tāpēc māju īpašniekiem būtu jāapzinās šo maksājumu termiņi un rūpīgi jāuzrauga savi konfiscētie konti.

No otras puses: lai gan konfiscētais konts ir paredzēts aizdevēja aizsardzībai, tas var būt izdevīgs arī aizņēmējam. Pakāpeniski visu gadu apmaksājot mājokļa izdevumus par lielām biļetēm, aizņēmēji izvairās no uzlīmes maksājot lielus rēķinus vienu vai divas reizes gadā, un viņi ir pārliecināti, ka nauda šo rēķinu apmaksai būs tur, kad tie būs vajag to.

Jūsu konfiscētā konta pārraudzība

Jūsu ikmēneša hipotēkas pārskatā, iespējams, tiks parādīts atlikums jūsu konfiscētajā kontā, tādējādi jums būs viegli to rūpīgi novērot. Federālie noteikumi arī palīdz aizņēmējiem šajā jomā, pieprasot aizdevēji katru gadu pārskatīt aizņēmēju konfiscētos kontus, lai pārliecinātos, ka tiek iekasēta pareizā naudas summa. Ja tiek iekasēts pārāk maz, aizdevējs sāks prasīt jums vairāk; ja kontā uzkrājas pārāk daudz naudas, likumā noteiktie naudas līdzekļi ir jāatmaksā aizņēmējam.

Papildu apsvērumi

Naudas summa, kas fiksēta likme aizņēmēji domā, ka viņu ikmēneša maksājums joprojām var mainīties - šī ir viena no lielākajām problēmām ar konfiscētajiem kontiem. Tā kā māju īpašnieku apdrošināšana un īpašuma nodokļi var atšķirties, ikmēneša maksājumu summas var svārstīties, ietekmējot ikmēneša maksājumus naudas plūsma ar nelielu brīdinājumu.

Nepieciešamie konfiscētie konti arī samazina summu, ko naudas aizņēmēji var ievietot ārkārtas fonds. Aizdevējs jūsu uzkrātajā kontā patur nedaudz papildu, lai nodrošinātu nepieciešamo papildu spilvenu lai turpinātu veikt apdrošināšanas un nodokļu maksājumus, ja pārtraucat veikt ikmēneša hipotēkas maksājumus. Šis spilvens tiek savākts, iegādājoties aizdevumu. Tādējādi ar aizturēšanas kontiem saistītās sākuma izmaksas var palielināt summu, kas skaidras naudas pircējiem nepieciešama, lai vispirms iegādātos dzīvesvietu.

Tomēr pircējiem nav mūžīgi jāuztur konfiscētie konti. Kad pietiek pašu kapitāls (bieži vien 20%) rezidencē tiek sasniegts, aizdevējus bieži var pārliecināt atcelt konfiscēto kontu.

Bottom Line

Daudziem māju īpašniekiem hipotēkas aizturēšana ir nepieciešams ļaunums. Bez tiem aizdevēji, iespējams, nebūtu gatavi dot hipotēku aizņēmējiem, kuri var atļauties tikai zemu cenu pirmie maksājumi. Labākais veids, kā rīkoties ar konfiscētajiem kontiem, ir saprast, kā tie darbojas, rūpīgi tos uzraudzīt un pēc iespējas atbrīvoties no tiem.