Uz risku balstīta hipotēkas cenu definīcija
Kas ir uz risku balstīta hipotēku cenu noteikšana?
Uz risku balstīta hipotēku cenu noteikšana ir prakse, kurā aizdevēji individuāliem pretendentiem iepazīstina ar aizdevuma noteikumiem pamatojoties uz aizdevēja novērtējumu par aizņēmēja riska līmeni attiecībā uz kredīta piešķiršanu šim konkrētajam aizņēmējs.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Uz risku balstīta hipotekārā cenu noteikšana ir prakse, kad aizdevēji piedāvā aizdevuma nosacījumus pretendentiem, pamatojoties tikai uz viņu kredīta profilu.
- Aizdevēji novērtē aizņēmēja risku, pamatojoties uz dažādiem faktoriem, piemēram, kredītreitingu, un piedāvā aizdevuma nosacījumus, kas ir īpaši pielāgoti šai personai.
- Aizņēmējiem ar spēcīgu kredīta profilu tiks piedāvāti labāki nosacījumi, piemēram, zemākas procentu likmes, tā kā aizņēmējiem ar sliktu kredīta profilu tiks piedāvāti stingrāki noteikumi, piemēram, augstāki procenti likmes.
- Uz risku balstītas hipotekārās cenas dod labumu aizdevējam, jo tas ļauj viņiem iekasēt augstākas likmes subprime aizņēmējiem, mazinot riskus. Tas dod labumu subprime aizņēmējiem, jo viņi var iegādāties māju, turpretim, iespējams, nevarēs ar standarta aizdevuma nosacījumiem.
Izpratne par risku balstītu hipotēku cenu noteikšanu
Hipotekārie aizdevēji dažādiem aizņēmējiem piedāvā dažādas procentu likmes un aizdevuma nosacījumus, pamatojoties uz kredītspēja katram aizņēmējam. Aizdevēji vērtē aizņēmējus un piedāvā viņiem dažādas likmes un nosacījumus, pamatojoties uz vairākiem kritērijiem, ieskaitot aizņēmēju kredīta rādītājs, maksājumu vēsture un aizdevums pēc vērtības hipotēkas attiecība. Riska cenu noteikšanu parasti izmanto Alt-A un subprime aizdevēji.
Uz risku balstīta hipotēku cenu noteikšana ir līdzīga praksei, ko izmanto cita veida aizdevumu kreditori, piemēram, kredītkaršu uzņēmumi un automašīnu aizdevumu finansēšanas aizdevēji. Šie aizdevēji parasti piedāvās labākus piedāvājumus un nosacījumus pretendentiem ar labāku finansiālo stāvokli un kredītvēsturi. Pieņemot lēmumus, kas saistīti ar aizdevuma vai kredīta pieprasījumu apstiprināšanu, šie aizdevēji novērtē aizņēmēja iespējamo risku noklusējuma vai kļūt likumpārkāpējs par aizdevumu un pēc tam attiecīgi iesaiņojiet savus piedāvājumus.
Aizņēmēji, kuriem ir bijusi a bankrots vai ierobežošana, kuri nesen bijuši bezdarbnieki vai kuriem nesen bijuši kavēti maksājumi vai citi kredīta jautājumi visticamāk, tiks piedāvāta mazāk pievilcīga procentu likme nekā aizņēmējiem ar pozitīvāku kredītu ieraksts.
Tā ir standarta prakse, tā ir pilnīgi likumīga un ir izplatīta finanšu nozarē. Tomēr aizdevēji nevar izmantot juridiski aizliegtus faktorus, nosakot nosacījumus vai pieņemot apstiprināšanas lēmumus hipotēkas vai kredīta pieteikumiem. Šie aizliegtie faktori ietver dzimumu, ģimenes stāvokli, rasi un reliģiju.
Ja aizņēmējam tiek piedāvāti mazāk pievilcīgi noteikumi vai likmes, kas daļēji balstītas uz kaut ko, kas atrodams viņu aizdevumos kredīta ziņojumsparasti viņi saņems paziņojumu, informējot viņus par konkrētajiem faktoriem no viņu kredītziņojuma, kam bija nozīme šajā lēmumā.
Uz risku balstītas hipotēkas cenu noteikšanas priekšrocības
Uz risku balstītas hipotekārās cenas lielā mērā dod labumu aizdevējam, jo tas pasargā tos no saistību nepildīšanas. Augstāka procentu likme, kas tiek prasīta aizņēmējiem ar zemāku kredītkvalitāti, kompensē paaugstinātu risku aizdot viņiem naudu. Šī prakse ir izdevīga arī aizņēmējiem ar labu kredītvēsturi, jo tā ļauj iegūt hipotēkas par zemām cenām.
Uz risku balstīta hipotēkas cenu noteikšana arī palīdz personām ar sliktu kredītvēsturi iegādāties māju ja viņi citādi to nevarētu izdarīt, pamatojoties uz savu slikto kredītreitingu vai citiem ierobežojumiem faktori. Tā kā augsta riska aizņēmējam var tikt piemērota procentu likme, kas pārsniedz standarta likmi, bankai būs ērtāk aizdot naudu mājas iegādei.
Tas uzlabos aizņēmēja finansiālo stāvokli, jo viņam būs pašu kapitāls mājoklī un ja viņš varēs nodrošināt savu hipotēka maksājumiem bez problēmām, tas galu galā uzlabos viņu kredītvēsturi.
Protams, tas var arī atspēlēties, kā tas notika subprime sabrukums kas noveda pie 2008. gada finanšu krīze. Aizdevuma ņēmējiem, kuriem bija ārkārtīgi slikts kredīts, tika piešķirtas hipotēkas, kuras kādā brīdī viņi nespēja veikt maksājumus un nepildīja saistības.
Uz risku balstītas hipotekārās cenas, paplašinot kredīta iespējas
Uz risku balstīta hipotēku cenu noteikšana ir paplašinājusi hipotēku veidu, ko aizdevēji var piedāvāt, un ir palielinājies to aizņēmēju skaits, kuri parasti var pretendēt uz hipotēku.
Alt-A un subprime hipotēkas-hipotēku veidus, uz kuriem parasti attiecas cenu noteikšana, kuras bieži nosaka uz risku, hipotēkas devējs bieži pārdod otrreizējais hipotēku tirgus, kur tie parasti kļūst par daļu nodrošinātas hipotēkas saistības (TKO), ar aktīviem nodrošināti vērtspapīri (ABS), un nodrošinātas parāda saistības (CDO).
Uz risku balstītām cenām ir liela nozīme KTO, ABS un CDO strukturēšanā, uzlabojot to kopējo kredītreitingu un padarot tās pievilcīgas plašam investoru lokam.