Kādi ir lielākie rentes trūkumi?

Mūža rentes var pasargāt jūs no dažāda veida finanšu riska, taču šī aizsardzība maksā. Jūs maksāsit maksu par mūža renti, un jums nebūs tik daudz augšupejoša potenciāla, kā tas būtu ar dažiem ieguldījumiem.

Kompromisi var būt tā vērti par garantēto minimālo atdevi, ko varat sasniegt, it īpaši, ja šī atdeve izpaužas kā mūža ienākumi un miers, ko tas var nodrošināt. Tomēr mūža rentēm ir trūkumi, un, ja jūs domājat par mūža rentes iegādi, ir svarīgi zināt, kādi ir iespējamie trūkumi.

Mūnu rentes var būt sarežģītas

Mūža rentēm ir daudz šķirņu, un ar šo faktu vien pietiek, lai radītu daudz neskaidrību patērētāju vidū. Vai jums vajadzētu iegādāties a vienreizēja piemaksa tūlītēja mūža rente? A atliktais maksājums tā ir mūža rente mainīgais? Fiksēts indeksētā mūža rente? Var būt satriecoši izpakot katras mūža rentes atšķirīgās iezīmes, it īpaši, ja vienas apdrošināšanas sabiedrības fiksētajai indeksētajai mūža rentei būs atšķirīgas iezīmes nekā citai.

Ir arī pilnīgi jauns vārdu krājums, kas jums jāiemācās - "mirstības un izdevumu maksa,” “kopīgas dzīves izmaksa, "" Apakškonts ","nodevuma nodeva, "Līdzdalības līmenis", "izslēgšanas koeficients, “Tirgus vērtības korekcija”-lai saprastu visu veidu mūža rentes. Šī sarežģītība var novest pie tā, ka cilvēki pērk mūža rentes, pilnībā neizprotot noteikumus. Viņi var iegādāties vai pārdot produktu, kas nav piemērots viņu vajadzībām.

Piemēram, mirstības un izdevumu (M&E) riska nodeva bieži tiek uzlikta rentes un citu apdrošināšanas sabiedrību piedāvāto produktu turētājiem. Tā atlīdzina apdrošinātājam visus zaudējumus, kas tam varētu rasties neparedzētu notikumu, tostarp mūža rentes turētāja nāves, rezultātā.

Jūsu apvērsums var būt ierobežots

Pērkot mūža renti, jūs apvienojat risku ar visiem citiem cilvēkiem, kas pērk mūža rentes. Apdrošināšanas sabiedrība, no kuras pērkat mūža renti, pārvalda šo risku, un jūs maksājat maksu, lai ierobežotu savu risku. Tādā pašā veidā, ka jūs, iespējams, nekad neizpratīsit māju īpašnieku apdrošināšanas iegādi, ja jūsu māja nedeg, jūs, iespējams, to nedarīsit nopelnīt vairāk naudas no mūža rentes, nekā tajā ieguldījāt, vai tik, cik jūs būtu varējis nopelnīt, ja kaut kur būtu ievietojis savu naudu citādi.

Konkrētais veids, kādā jūs, iespējams, neiznāksit, ir atkarīgs no iegādātās mūža rentes īpašībām. Šeit ir divi piemēri.

1. Vienreizējas prēmijas tūlītējas rentes (SPIA) var izrādīties slikta izvēle, ja pēkšņi samazināsies paredzamais dzīves ilgums. Jūsu mūža rente var kļūt mazāk vērtīga (jo tā, iespējams, neatmaksāsies tik daudzus gadus, kā jūs gaidījāt jūs to iegādājāties) tajā pašā laikā, kad jūs varētu vēlēties, lai jums būtu atmaksāti piemaksu dolāri, lai samaksātu par medicīnisko aprūpi izdevumus. Un ja vien jūs neesat maksājis papildus par saņēmēja aizsardzību braucējs, vai arī jūsu mūža rentē ir iebūvēta (vai pēc izvēles) piemaksu aizsardzība vai piemaksas atgriešanas funkcija (ko esat iegādājies), šāda veida mūža rentes neatstāj neko jūsu mantiniekiem.
2. Indeksētās rentes ir veiktspējas ierobežojumi, kas ierobežo jūsu peļņu, ja tirgū klājas labi. Šis trūkums ir to veiktspējas grīdu otrā puse, kas ir minimālā peļņa, ko jūs nopelnīsit, ja tirgum neklāsies tik labi. Indeksētajām mūža rentēm ir arī līdzdalības rādītāji, kas ierobežo to, cik lielu ieguldījumu ieguvumu jums jāsaglabā. Ja tirgus vienu gadu atgriež 20%, jūs varat redzēt tikai 10% no šī ieguvuma. Tomēr, ja tirgus zaudē 15%, jūs joprojām saņemat garantētu minimālo peļņu.

Jūs varētu maksāt vairāk nodokļos

Vairāki iespējamie mūža rentes trūkumi ir saistīti ar nodokļiem.

Parastie ienākumi vs. kapitāla pieaugums

Bieža mūža rentes ienākumu kritika ir tā, ka tie tiek aplikti ar nodokli parastie ienākumi, kas tiek aplikta ar nodokli robežlikmes no 22% līdz 35% mājsaimniecībām ar vidējiem ienākumiem. Tomēr šis mūža rentes aspekts ir mazāks trūkums, nekā varētu šķist.

Tradicionālie 401 (k) sadalījumi un tradicionālie IRA izplatījumi tiek aplikti ar nodokli arī kā parastie ienākumi. (Roth 401 (k) un Roth IRA izplatīšana netiek aplikta ar nodokļiem, jo ​​jūs ieguldāt tajos ar naudu, kuru jau esat ieguldījis samaksāts ienākuma nodoklis.) Kritiskais salīdzinājums attiecas uz ieguldījumiem, kas tiek turēti nepārskaitīšanas kontos vairāk nekā a gadā. Tie tiek aplikti ar nodokli pēc ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmēm, kad tie tiek pārdoti.

Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) kapitāla pieaugumu klasificē kā “īstermiņa"(Ja ieguldījums tika turēts vienu gadu vai mazāk) vai"ilgtermiņa”(Ja ieguldījums tika turēts ilgāk par gadu). Īstermiņa kapitāla pieaugums tiek aplikts ar nodokļiem kā parastie ienākumi. Ilgtermiņa kapitāla pieaugums tiek aplikts ar nodokli 15% apmērā mājsaimniecībām ar vidējiem ienākumiem un 20% tām, kas nopelna vairāk nekā 445 850 USD (viens pieteikuma iesniedzējs) vai vairāk nekā 501 600 USD (precējušies, iesniedz kopīgi).

Nav jāpalielina izmaksu bāze

Atstājot ieguldījumus, piemēram, akcijas, obligācijas, kopfondu, un nekustamo īpašumu mantiniekiem, viņi saņem a pakāpeniski palielināt. Tas nozīmē, ka, lai gan jūs, iespējams, esat iegādājies ieguldījumu par 10 000 ASV dolāriem, ja tas ir USD 20 000 vērts, kad mirstat, IRS uzskata, ka jūsu mantinieki ir iegādājušies ieguldījumu par cenu 20 000 USD. Ja viņi to nekavējoties pārdos par 20 000 USD, viņi nebūs parādā nodokļus. Ja viņi to pārdos divus gadus vēlāk par 25 000 ASV dolāriem, viņi maksās nodokli tikai par 5000 ASV dolāriem, un šī nauda tiks aplikta ar nodokli pēc viņu ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmes.

Ja tā vietā atstājat mantiniekiem mūža renti, ko esat iegādājies par 10 000 ASV dolāriem un kas tagad ir USD 20 000 vērtībā, jūsu mantiniekiem būtu jāmaksā nodoklis par 10 000 USD parastajiem ienākumiem. Mūnu rentēm nav jāpalielina izmaksu bāze, lai samazinātu nodokļus mantiniekiem pēc jūsu nāves.

Nodokļu sodi līdz 59½ gadu vecumam

Diez vai ir iespējams izlasīt rakstu par mūža rentēm, nelasot par 10% trūkumu pirmstermiņa izstāšanās sods, taču lielākajā daļā rakstu nav pietiekami daudz informācijas par soda piemērošanas laiku attiecas. Nepietiekama informācija, iespējams, lika jums domāt, ka, izņemot naudu no mūža rentes līguma pirms 59½ gadu vecuma, jums būs jāmaksā soda nauda 10% apmērā. Tas nav tik vienkārši, un sods tiek piemērots retāk, nekā jūs varētu domāt. Šis ir noteikums tieši no IRS publikācijas 575:

“Lielākajai daļai kvalificētu pensiju plānu un nekvalificētu mūža rentes līgumu izmaksām (gan periodiskām, gan periodiskām), kas jums noslēgtas pirms 59½ gadu vecuma sasniegšanas, tiek piemērots papildu nodoklis 10%apmērā. Šis nodoklis attiecas uz sadales daļu, kas jums jāiekļauj bruto ienākumos. Tas neattiecas uz nevienu sadales daļu, kas nav aplikta ar nodokļiem, piemēram, summām, kas atspoguļo jūsu izmaksas vai kuras tika pārceltas uz citu pensijas plānu. ”

Šī valoda nozīmē, ka, ja jūs ievietojat 10 000 USD mūža rentē ar naudu, par kuru jau esat samaksājis ienākuma nodokli (a nekvalificēts mūža rentes līgums) un jūs nolemjat atteikties no mūža rentes, jūs saņemsiet atpakaļ savus 10 000 ASV dolārus (izmaksu atdevi), atskaitot jebkādas nodevas, kuras esat parādā apdrošināšanas sabiedrībai, kas izsniegusi jūsu mūža renti. Jums nebūs jāmaksā IRS 1000 USD (10% no 10 000 USD).

Ja jūsu mūža rentes vērtība tagad ir USD 11 000, jūs esat jaunāks par 59½ un atņemat savus 11 000 USD, jūs būsit parādā parastais ienākuma nodoklis plus 10% sods par 1000 ASV dolāriem (sadales daļa, kas jums jāiekļauj bruto ienākumi). Ir arī citi izņēmumi, kas ļauj izvairīties no 10% soda, tostarp pilnīga un pastāvīga invaliditāte un kvalificētas dabas katastrofas.

Ja jūs maksājāt par mūža renti ar naudu, par kuru vēl neesat samaksājis ienākuma nodokli (piemēram, jūs iegādājāties mūža renti 401 (k) robežās, kas ir kvalificēts pensijas plāns), tad jūs būtu parādā 10% pirmstermiņa izņemšanas sodu. Šis trūkums nav raksturīgs tikai rentēm. Tas attiektos arī uz pārdošanu indeksu fonds jūsu 401 (k) un izņēma naudu pirms 59½ gadu vecuma.

Jebkurš jūsu mūža rentes vērtības pieaugums nav apliekams ar nodokli, kamēr nauda paliek jūsu kontā. Šo nodokļu priekšrocību atradīsit arī pensijas kontos. Tādējādi daži cilvēki apgalvo, ka nav pamata pirkt ikgadējo pensiju pensijas kontā, jo jūs no tā nesaņemat papildu nodokļu atvieglojumus. Tā vietā viņi saka, ka jums vajadzētu nopirkt mūža renti tikai ārpus pensijas konta. Tomēr tas ne vienmēr ir labs padoms.

Izdevumi var palielināties

Maksu slāņi var aizēnot mūža rentes kopējās izmaksas un samazināt to izmaksu summu. Pirms mūža rentes pirkšanas ir svarīgi saprast, kas jums būs jāmaksā par visām nepieciešamajām funkcijām. Kamēr jūs vienmēr maksāsit a mirstības un izdevumu maksa, dažas maksas tiek piemērotas tikai noteikta veida mūža rentēm. Citas maksas tiek piemērotas tikai tad, ja iegādājaties papildu funkcijas, kas pielāgo jūsu mūža renti.

Tālāk ir norādīti parastie mūža rentes izdevumi, kas jums jāzina:

• Maksa par mirstību un izdevumiem
• Administratīvā maksa
• Līguma uzturēšanas maksa
• Apakškonta maksa
• Valsts piemaksu nodoklis (septiņos štatos un Puertoriko)
• Maksa par ieguldījumu pārskaitīšanu
• Iespējamā atliktā pārdošanas maksa, ko sauc arī par “nodošanas maksu”
• Galvenā aizsardzība
• Aizsardzība pret inflāciju/dzīves dārdzības korekcija
• Ilgtermiņa aprūpes braucējs
• Mūža ienākumu braucējs

Pārliecinieties, ka esat pārskatījis informāciju par maksu par katru mūža rentes summu, kuru apsverat. Salīdziniet maksas par līdzīgām mūža rentēm, lai redzētu, kā to izmaksas atšķiras.

Garantijām ir brīdinājums

Mūža rentes garantijas ir tikai tik labas, cik tās apdrošinātāja finansiālais spēks. Mūnu rentes nav apdrošinātas Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) tāpat kā bankas kontos. Jums jāpārbauda apdrošināšanas sabiedrības finansiālās spējas reitingi ar abiem AM Best un Standard & Poor’s pirms pērkat.

Ja apdrošināšanas sabiedrība, kas izsniegusi jūsu mūža renti, neizdodas, ir iespējami vairāki rezultāti. Cita apdrošināšanas sabiedrība varētu pārņemt un nodrošināt netraucētu pāreju. Ja cita apdrošināšanas sabiedrība to neuzņemas, jums, iespējams, būs jāpaļaujas uz jūsu valsts garantiju asociācijas sniegto segumu. Savas valsts ierobežojumus varat atrast Nacionālās dzīvības un veselības garantiju asociācijas tīmekļa vietnē. Daudzās valstīs ierobežojums ir 250 000 USD.

Inflācija var mazināt jūsu mūža rentes vērtību

Inflācija grauj jebkura ieguldījuma vērtību. Ja jūs nopelnāt 8%peļņu akciju tirgū un inflācija ir 2%, jūsu reālā peļņa ir tikai 6%. Ja jūs nopelnāt 1% no a depozīta sertifikāts (CD) un inflācija ir 2%, jūsu reālā atdeve ir -1%. Tāpat, ja jūsu mūža rentes izmaksa nav koriģēta atbilstoši inflācijai, maz ticams, ka tā iet kopsolī ar jūsu izdevumiem, ņemot vērā vēsturisko vidējo inflācijas līmeni, kas ir nedaudz virs 3%.

Labā ziņa ir tā, ka jūs varat pasargāt savu mūža rentīti no inflācijas, iegādājoties mūža renti, kas balstās uz šo pabalstu, vai iegādājoties aizsardzību pret inflāciju vai dzīves dārdzības korekciju. Gaidiet papildu samaksu (vai saņemiet mazāku izmaksu) apmaiņā pret šo pabalstu.

Bottom Line

Mārketinga stratēģija malā ir iemesls, kāpēc Stenam Annuity Man ir sleja, vietne, podkāsts, YouTube kanāls un vairākas grāmatas: par mūža rentēm ir daudz ko izpakot. The prospekts mūža rente var būt īsas grāmatas garums un piepildīta ar nepazīstamiem terminiem, tāpēc nav brīnums, ka cilvēki izvairās tos lasīt un pilnībā neizprot šos līgumus.

Mūža rentes var būt lielisks plānošanas rīks, lai samazinātu risku, ka pensijas laikā pietrūks naudas, taču tās ir saistītas ar kompromisiem, piemēram, nodevām un samazinātu ieguldījumu atdevi. Tā kā ir tik daudz dažādu mūža rentes, mūža rentes emitentu un mūža rentes produktu, ir grūti vispārināt par priekšrocībām un trūkumiem. Būtu prātīgi saņemt viedokli no vismaz viena maksas finanšu speciālista, kurš nemēģina jums pārdot mūža renti (vai alternatīvu mūža rentei). pirms iegādājaties kādu no šiem līgumiem.