Kas jums jāzina par finanšu konsultantiem, kuri maksā tikai par maksu

Finanšu pasaulē konsultantiem un plānotājiem atlīdzība tiek sniegta vienā no diviem galvenajiem veidiem: nopelnot fiksētu maksu vai komisijas naudu. Tikai par maksu finanšu konsultants tiek maksāta noteikta likme par sniegtajiem pakalpojumiem, nevis tiek saņemta komisijas maksa par pārdotajiem vai tirgotajiem produktiem.

Vai jums vajadzētu strādāt ar a tikai par maksu finanšu konsultants? Ir daudz priekšrocību kādam, kurš tiek kompensēts tikai ar to, ko viņi iekasē tieši no klientiem, nevis no komisijas nopelnījis no finanšu produktu pārdošanas vai finanšu darījumi. Bet ir arī trūkumi. Apskatīsim un apspriedīsim iespējas.

Tikai maksa vai komisija?

Finanšu konsultantu pamata atlīdzības modeļi ir:

• Maksa par stundu vai fiksētu maksu par to sniegtajiem plānošanas pakalpojumiem. Atkarībā no iesaistīšanās viņi var sniegt ierobežotus vai visaptverošus padomus. Iesaistīšanās var būt vienreizēja vai pastāvīga.
• Tiek iekasēta procentuālā daļabalstoties uz pārvaldībā esošie aktīvi(AUM) - teiksim, 1% no ieguldījumu konta vērtības. Iesaistīšanās var ietvert plānošanas un/vai citus padomus, kas parasti ir sekundāri naudas pārvaldībai.
• Komisija pamatojoties uz produkta pārdošanu vai finanšu darījumu, piemēram, akciju tirdzniecību. Padoms vai plānošana var būt papildinājums produkta pārdošanai (tāpat kā ar biržas mākleris), vai arī tie varētu būt pakalpojumu galvenā sastāvdaļa (piemēram, a finanšu plānotājs).
• Kompensācijas saņemšana, izmantojot kombināciju vienotas maksas, AUM procentuālā daļa un/vai komisijas maksa. Precīzs maisījums atšķiras no padomdevēja. Šis modelis, kas pazīstams arī kā “maksas”, ļauj konsultantiem piedāvāt klientiem plašāku pakalpojumu klāstu, kā arī sadarboties ar viņiem, lai ieviestu ieteikumus un uzraudzītu progresu.

Ir bijušas dažas debates par to, kā definēt "tikai maksas" kompensāciju-galvenokārt, vai tajā jāiekļauj otrā grupa-tie, kas iekasē maksu, pamatojoties uz AUM. Tomēr parasti lielākā daļa piekrīt, ka maksa tikai attiecas uz samaksu no fiksētām, fiksētām, stundas vai procentu likmēm.

Tikai maksas konsultanta izmantošanas priekšrocības

Viena no galvenajām priekšrocībām, izvēloties tikai maksas konsultantu, ir brīvība no raksturīgajiem interešu konflikts kas var rasties, ja ievērojama daļa padomdevēju ienākumi rodas, pārdodot jums finanšu produktus. Jums kā potenciālajam klientam jāuztraucas par to, vai padomdevējs iesaka kādu ieguldījumu, jo tas uzlabo viņu ieguldījumu apakšējā līnija un ja ieteiktie produkti patiešām ir jūsu interesēs.

Patiesībā ir daži reģistrētie reps un citi, kas visu kompensāciju vai tās daļu nopelna, izmantojot iespējamo komisijas maksu nepieciešams dot priekšroku viņu darba devēja piedāvātajiem produktiem, kas var būt vai nebūt labākie transportlīdzekļi jūsu situācijai.

Tā kā tikai maksas konsultanti nepārdod uz komisiju balstītus produktus, nesaņem nodevas par nodošanu vai cita veida kompensāciju, interešu konfliktu iespējamība ir ierobežota. Šī iemesla dēļ daudzi iesaka sadarboties tikai ar padomdevēju, kurš saņem atlīdzību,

Turklāt padomdevējs parasti ir a fiduciārais kad viņi iekasē maksu par pakalpojumu plānošanu un/vai iegulda naudu konsultatīvā kontā; tā rezultātā viņiem saskaņā ar likumu vienmēr ir jārīkojas klientu interesēs un jāatklāj viss, kas varētu šķist nepiemērots. Reģistrēti ieguldījumu konsultanti (RIA) un sertificēti finanšu plānotāji (KZP) abi zvēr, piemēram, darboties kā uzticības personas.

Vēl viena priekšrocība, ja izmantojat tikai maksas finanšu konsultantus, ir iespēja viņiem piedāvāt objektīvu otro viedokli par jūsu situāciju. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad padomdevējs pēc vajadzības strādā ar klientiem vai, iespējams, veiks a finanšu plāns vai finanšu pārskatīšana par fiksētu projekta maksu. Pakalpojumi šeit var būt dažādi - no konkrēta finanšu jautājuma risināšanas līdz jūsu ieguldījuma pārskatīšanai portfolio vai pilnīgs finanšu plāns.

Tikai maksas konsultanta izmantošanas trūkumi

Tas viss var būt taisnība, taču joprojām ir daži iespējamie maksas modeļa trūkumi.

Pirmkārt, tikai maksas konsultanti var maksāt dārgi. Piemēram, plānošanas procesā konsultants, kurš maksā tikai par maksu, atklāj vajadzību un iesaka klientam iegādāties komisijas maksu, piemēram, invaliditātes ienākumu apdrošināšana. Ja tikai maksas konsultants nepārdod produktu, klientam ir jāatrod apdrošināšanas brokeris un jāsadarbojas ar to, pievienojot papildu darbības jau tā sarežģītajam procesam.

Arī apdrošināšanas brokeris saņem komisijas maksu par produkta pārdošanu, tāpēc klients galu galā maksā gan nodevu, gan komisijas naudu (lai gan dažādiem cilvēkiem).

Līdz ar to konsultantiem, kas maksā tikai par maksu, ir vai nu jāierobežo viņu piedāvātie pakalpojumi, un/vai jāmaksā klientiem lielāka maksa. Turīgiem indivīdiem, kuri vēlas un spēj samaksāt ievērojamu iemaksu, konsultants, kurš maksā tikai par maksu, varētu būt pareizā izvēle. Bet daudziem indivīdiem ar ierobežotiem resursiem vai kuru aktīvus ir sasieti kvalificēti plāni, izmaksas no kabatas par maksu tikai padomdevējs varētu saņemt pārmērīgu naudu.

Tikai maksas konsultanti var būt dārgi citā nozīmē. Daži konsultanti var nodarboties tikai ar klientiem, kuriem ir minimālais ieguldāmo aktīvu līmenis, vai iekasēt minimālo maksu, kas atbilst šim aktīvu līmenim. Citiem vārdiem sakot, tie var būt pārāk bagāti, lai ieguldītu asinīs tiem, kuru portfeļi ir mazāki un kuriem nepieciešams padoms.

Arī konsultanti, kas maksā tikai par maksu, var būt neaizsargāti pret interešu konfliktiem. Ja strādājat ar padomdevēju, kurš saņem procentus no portfeļa, vai vienmēr varat būt pārliecināts, ka viņa padoms nav vērsts uz to, lai pēc iespējas vairāk jūsu naudas tiktu konsultēts? Piemēram, ja jūs jautājat par sešu ciparu summas izņemšanu no saviem ieguldījumu kontiem, lai atmaksātos hipotēka, vai varat būt pārliecināti, ka viņu iespējamie zaudētie ieņēmumi kaut kādā veidā nav motivējuši padomdevēja padomu to nedarīt?

Vēl viens jautājums, kas jāapsver, ir tas, ka maksa tikai par maksu nenodrošina, ka padomdevējs ir kompetents vai piemērots jums. Lai gan tas rada erudīta profesionāļa tēlu, piemēram, juristu vai grāmatvedis, šis kompensācijas modelis negarantē, ka konsultantam ir pieredze - vai arī tas, ka viņa zināšanas atbilst jūsu vajadzībām un profilam.

Piemēram, tikai maksas konsultants, kurš specializējas darbā ar skolotājiem un valdības darbiniekiem pensionēšanās iespējams, nebūtu labākais padomnieks augsti pelnošam trīsdesmit gadu profesionālim privātais sektors.

Kā atrast tikai maksas konsultantu

The Nacionālā personīgo finanšu konsultantu asociācija (NAPFA) ir viena no lielākajām finanšu konsultantu profesionālajām organizācijām, kas maksā tikai par maksu. Tās tīmekļa vietnē ir saite atrast padomdevēju. Jūs varat meklēt pēc pasta indeksa un pēc tam tālāk pēc apgabala specializācija. Ņemiet vērā, ka NAPFA dalībnieki darbojas no individuāli praktizējošiem līdz lieliem vairāku padomdevēju uzņēmumiem. Turklāt NAPFA biedri piedāvā plašu pakalpojumu klāstu, tostarp pēc stundas nepieciešamos pakalpojumus, pastāvīgus ieguldījumu un portfeļa padomus, kā arī gandrīz visu pa vidu.

Gareta plānošanas tīkls ir vēl viena tikai maksas organizācija finanšu plānotāji kuri galvenokārt koncentrējas uz stundu padomu sniegšanu. Dalība Gareta plānošanas tīklā un NAPFA zināmā mērā pārklājas. Tam ir arī funkcija "atrast padomdevēju".

Grāmatvedības profesijai ir arī finanšu plānošanas apzīmējums Sertificēti grāmatveži (CPA) Personīgie finanšu speciālisti (PFS). Lūdzu, ņemiet vērā, ka, lai gan daudziem PFS apzīmējuma īpašniekiem ir jāmaksā tikai par maksu, viņiem tas nav obligāti. Jums būs jājautā šiem cilvēkiem, kā viņi saņem kompensāciju.

Sertificēto finanšu plānotāju padomei ir arī finanšu konsultantu direktorijs, kuriem ir CFP apzīmējums. Atkal tas, ka esam KZP, nenozīmē, ka padomdevējs ir tikai par maksu. KZP valde nesen ir pārskatījusi savu kompensāciju klasifikāciju, iekļaujot tajā tikai maksas, komisijas un komisijas maksas. Ir bijuši daži strīdi par definīciju tikai par maksu, tāpēc atkal investori to izmanto datubāzei ir jājautā un jābūt cītīgam, meklējot šeit atrastos konsultantus, lai nodrošinātu, ka tie ir tikai par maksu. Šeit ir saite uz KZP valdes tīmekļa vietnes finanšu plānotāja sadaļu.

Bieži uzdotie jautājumi par finanšu konsultantu tikai par maksu

Cik maksā tikai maksas finanšu konsultants?

Tikai maksas finanšu konsultanta izmaksas var būt ļoti dažādas, atkarībā no viņu pieredzes un gadu pieredzes, reģiona un piedāvātajiem pakalpojumiem. Visaptveroša finanšu sākotnējai izveidei ir raksturīga fiksēta maksa no 1500 USD līdz 3000 USD plāns, Laika vai aizturēšanas likmes var svārstīties no USD 150 līdz USD 400 stundā un no USD 1000 līdz USD 7500 gadā. Tie, kas ņem procentus no pārvaldītajiem aktīviem, iekasē slīdošu skalu, parasti no 1% līdz 2% gadā.

Cik maksā komisijas finanšu konsultants?

Komisijas komisārs finanšu konsultants jums neko nemaksā-tas ir tieši. Viņus kompensē komisijas maksa par produktiem, kurus viņi jums pārdod vai pārdod jūsu vietā.

Tipiska komisijas maksa par ieguldījumu produktiem un paketēm ir no 3 līdz 6% no pārdošanas apjoma. Šī summa rodas no summas, kas faktiski tiek ieguldīta, tāpēc šī komisija savā ziņā "maksā" jums nākotnes peļņu.

Apdrošināšanas produktu komisijas maksas, kas tiek ņemtas no jūsu pirmā gada prēmiju maksājumiem, svārstās no 1% līdz 8% no mūža rentes. Attiecībā uz dzīvības apdrošināšanas polisēm konsultants var saņemt komisijas naudu no 40% līdz 90% no pirmā gada prēmijas; bieži no 2% līdz 5% komisijas maksa no otrā līdz ceturtajam gadam.

Kāda ir atšķirība starp finanšu plānotāju un finanšu konsultantu?

Noteikti ir pārklājas starp abiem. Finanšu plānotājs ir profesionālis, kurš palīdz indivīdiem identificēt un izveidot sistēmu/grafiku, lai sasniegtu ilgtermiņa finanšu un dzīves mērķus. Daži vienkārši sniedz padomus, bet citi atrod investīciju produktus.

Finanšu konsultants var pieteikties tiem, kas palīdz plānot un arī tiem, kas pārvalda naudu jūsu portfeļa un ieguldījumu kontos. Finanšu konsultanti var būt brokeri un ieguldījumu pārvaldnieki.

Tātad "finanšu konsultants" ir plašāks, vispārīgāks termins. Visus finanšu plānotājus var uzskatīt par finanšu konsultantiem, bet ne visi finanšu konsultanti ir finanšu plānotāji.

Kā es varu atrast finanšu konsultantu tikai par maksu?

Papildus jautāšanai apkārt, jūs varat atteikties no maksas finanšu konsultanta, apmeklējot organizācijas, kas specializējas tajā pašā jomā. Nacionālā personīgo finanšu konsultantu asociācija (NAPFA) ir viena. Gareta plānošanas tīkls ir vēl viens. Abām vietnēm ir meklējami direktoriji.

Citas, vispārīgākas padomdevēju organizācijas piedāvā labu vietu, kur sākt. Piemēram, tFinanšu plānošanas asociācija (FPA) ir finanšu plānotāju datu bāze, kurā varat meklēt atbilstoši atrašanās vietai; kad esat tur, jūs varat viegli filtrēt sarakstu, lai izceltu tikai maksas plānotājus-kompensācija ir norādīta viņu profilos.

Bottom Line

Ir svarīgi saprast, ka saņemto padomu kvalitāte nav saistīta tikai ar konsultanta atlīdzības modeli. Tomēr konsultanta atlīdzības modelis var ietekmēt jūsu saņemto padomu. Kompensācijas, kas rodas no finanšu produktu pārdošanas komisijām, var likt padomdevējiem ieteikt produktus, ko nosaka viņu darba devējs, un/vai produktus, kas rada visaugstāko komisijas maksu padomnieks. Šie produkti ne vienmēr var būt vispiemērotākie jūsu situācijai, pat ja tie atbilst standartam piemērotība.

Tikai maksas kritiķi apgalvo, ka šāda veida vienošanās mēdz būt dārgāka. Protams, maksa ir iepriekšēja izdevumi- bet nekļūdieties, finanšu konsultantam samaksātās komisijas maksas arī iznāk no jūsu kabatas zemākas formas veidā jūsu ieguldījumu atdeve. Tikai maksa nav ideāls risinājums, taču parasti tā ir nedaudz pārredzamāka, un maksa par konsultācijām ir redzamāka. Komisiju var būt grūtāk noteikt.

Tāpat neviens padomnieks (vai padomdevēju grupa) nevar izcelties visā. Ir reizes, kad jums varētu būt labāk sadarboties ar padomdevēju, kurš specializējas noteiktos komisijas produktos, piemēram, invaliditātes vai veselības apdrošināšana, un tā ir atjaunināta par dažādām iespējām. Tomēr, ja vēlaties saņemt padomu par pensijas plānošanu un jums nav obligāti jāiegādājas konkrēts produkts, padomdevējs, kurš iekasē maksu, var būt pareizā izvēle.