Vai jūsu hipotēka ir atbilstošs aizdevums?

Kas ir atbilstošs aizdevums?

Atbilstošs aizdevums ir hipotēka, kas atbilst dolāru noteiktajiem ierobežojumiem Federālā mājokļu finanšu aģentūra (FHFA) un finansēšanas kritērijiem Fredijs Mak un Fannija Me. Aizņēmējiem ar lielisku kredītu atbilstošie aizdevumi ir izdevīgi zemo procentu likmju dēļ.

Kā darbojas atbilstošs aizdevums

The Federālā Nacionālā hipotēku asociācija (FNMA vai Fannie Mae) un Federālā mājokļa aizdevumu korporācija (FHLMC vai Freddie Mac) ir valdības sponsorētas struktūras, kas virza mājokļu kredītu tirgu. Šīs kvazi-valdības aģentūras ir izveidojušas standartizētus noteikumus un vadlīnijas, kurām tiek piemērotas hipotēkas vienas vienības īpašumiem (vienģimenes mājokļiem) ir jāatbilst, lai tie būtu piemēroti aģentūru prasībām pamatne.

Fannie Mae un Freddie Mac paši neizsniedz hipotēkas. Tā vietā viņi apdrošina hipotēkas, ko izsniedz aizdevēji, piemēram, bankas, un darbojas kā otrreizējais tirgus-kreditori, ja aizdevēji vēlas pārdot šīs hipotēkas.

Atbilstoši aizdevumu limiti 2021

Termins "atbilstošs" visbiežāk tiek lietots, īpaši runājot par hipotēkas summu, kas ir jāatbilst noteiktam dolāra skaitlim, kas pazīstams kā atbilstošs aizdevuma limits, ko katru gadu nosaka FHFA.

2021. gadam šis bāzes limits ir 548 250 ASV dolāru lielākajā daļā ASV. Dažos augstas izmaksas tirgos, piemēram, Sanfrancisko un Ņujorkā, ierobežojums ir lielāks. 2021. gada griesti šīm zonām ir USD 822 375 jeb 150% no USD 548 250.

Īpaši likumā noteiktie noteikumi nosaka dažādus aizdevumu limitus Aļaskai, Havaju salām, Guamai un ASV Virdžīnu salām. Šajās jomās sākotnējais aizdevuma limits ir 822 375 ASV dolāri vienas vienības īpašumiem 2021. gadā.

Citi atbilstošie aizdevuma noteikumi

Papildus aizdevuma lielumam ir jāievēro arī citas vadlīnijas, kas atbilst aizdevumiem, iekļaujot aizņēmēju aizdevuma un vērtības attiecība (kas ņem vērā pirmās iemaksas lielumu), parāda attiecība pret ienākumiem, kredītreitingu un vēsturi, kā arī noteiktas dokumentācijas prasības.

Atbilstošu aizdevumu priekšrocības

Patērētājiem atbilstīgi aizdevumi ir izdevīgi zemo procentu likmju dēļ. Pirmo reizi mājokļa pircējiem, kas izved Federālā mājokļu pārvalde (FHA) aizdevumiem, piemēram, pirmā iemaksa var būt pat 3,5%.

Tomēr pircējam, kurš veic nelielu iemaksu, var būt nepieciešams iegādāties hipotēkas apdrošināšanakuru izmaksas mainās atkarībā no viņu aizdevuma nosacījumiem. Piemēram, aizdevumiem uz 30 gadiem 625 000 ASV dolāru apmērā vai mazāk, ar aizdevuma un vērtības attiecību 95% vai vairāk, izmaksas ir aptuveni 0,85% no aizdevuma summas gadā.

Aizdevēji arī izvēlas strādāt ar atbilstošiem aizdevumiem, jo ​​tos var viegli iepakot investīciju paketēs un pārdot otrreizējā hipotēku tirgū. Šis process atbrīvo finanšu iestādes iespējas izsniegt vairāk aizdevumu, tādējādi tā pelna naudu.

Atbilstoši aizdevumi vs. Neatbilstoši aizdevumi

Hipotēkas, kas pārsniedz atbilstošo aizdevuma limitu, tiek klasificētas kā neatbilstošs vai jumbo hipotēkas. Tā kā Fannie Mae un Freddie Mac pērk tikai atbilstošus aizdevumus, lai tos pārsaiņotu otrreizējam tirgum, pieprasījums pēc neatbilstošiem aizdevumiem ir daudz mazāks.

Neatbilstīgu hipotēku noteikumi un nosacījumi dažādiem aizdevējiem var būt ļoti atšķirīgi, taču procentu likme un minimālā pirmā iemaksa parasti ir augstāka, jo šie aizdevumi rada lielāku risku a aizdevējs. Ir iesaistīta ne tikai lielāka nauda, ​​bet aizdevumu nevar garantēt valdības sponsorētas struktūras.

Atbilstoši aizdevumi vs. Parastie aizdevumi

Atbilstošos aizdevumus dažreiz sajauc ar parastie aizdevumi/hipotēkas. Lai gan abi veidi pārklājas, tie nav viens un tas pats. Parastā hipotēka ir daudz plašāka kategorija. Tas ir jebkurš aizdevums, ko piedāvā privāts aizdevējs, nevis valdības aģentūra, piemēram, FHA vai ASV Veterānu lietu departaments (VA), vai arī to atbalsta Fannie Mae vai Freddie Mac, kur rodas pārklāšanās un neskaidrības.

Aizdevuma lielums neietekmē to, vai hipotēka ir parasta. Faktiski visi atbilstošie aizdevumi ir tradicionāli, bet ne visi parastie aizdevumi tiek uzskatīti par atbilstošiem.

Kā tiek noteikti atbilstīgi aizdevuma limiti

FHFA, kas nosaka atbilstošs aizdevuma limits katru gadu veic regulatīvo uzraudzību, lai nodrošinātu, ka Fannie Mae un Freddie Mac izpilda savas hartas un misijas veicināt māju īpašumtiesības amerikāņiem ar zemākiem ienākumiem un vidusšķiras. FHFA mēneša procentu likmju apsekojumā (MIRS) izmanto vidējo mājokļu cenu procentuālo pieaugumu/samazinājumu no oktobra līdz oktobrim, lai pielāgotu atbilstošos aizdevuma limitus nākamajam gadam.

Lai veiktu šo aptauju, FHFA lūdz hipotekāro kredītu devēju izlasi ziņot par noteikumiem un nosacījumiem attiecībā uz visām vienas ģimenes ģimenēm, pilnībā amortizējošs, pirkuma naudas, ar saimniecību nesaistīti aizdevumi, kurus tie slēdza mēneša pēdējās piecās darba dienās. Aptauja sniedz ikmēneša informāciju par procentu likmēm, aizdevuma nosacījumiem un mājokļu cenām pēc īpašuma veida, aizdevuma veids (fiksēta likme vai regulējama likme) un aizdevēja veids, kā arī fiksēta procentu likme uz 15 gadiem un 30 gadiem aizdevumi.