LTV koeficients un hipotēkas maksājumi

Pērkot māju, jūsu hipotēkas likmi ietekmē vairāki faktori. Aizdevēji ņems vērā jūsu kredītvēsturi, nodarbinātības vēsturi, uzkrājumus un aktīvus, jūsu ienākumus un jūsu parāda attiecība pret ienākumiem.

Vēl viens svarīgs faktors ir jūsu aizdevuma vērtības attiecība (LTV). Šī attiecība izsaka jūsu kopējo hipotēku procentos no jūsu mājas pirkuma cenas. Augstāka LTV attiecība nozīmē, ka jums ir mazāk mājas kapitāls aizdevuma sākumā, kas nozīmē lielāku hipotēka maksājumus katru mēnesi.

Kredīta un vērtības attiecības aprēķināšana

LTV koeficienta aprēķināšana ir vienkārša. Vienkāršs veids ir atņemt procentuālo iemaksu no 100%. Vai arī jūs varat sadalīt kopējo hipotekāro kredītu ar mājas pirkuma cenu.

Piemēram, pieņemsim, ka jums ir acs uz 200 000 ASV dolāru mājām un varat nolaist 10% jeb 20 000 ASV dolāru. Hipotēka būtu 180 000 ASV dolāru, kā rezultātā aizdevuma un vērtības attiecība būtu 90%. Tas ir 180 000 USD - 200 000 USD vai 100% - 10%.

Vēlama zemāka aizdevuma attiecība pret vērtību. Parastie hipotekārie aizdevēji parasti nodrošina labākus nosacījumus, ja LTV nepārsniedz 80%.

Ietekme uz mājas pircējiem

Daudzas programmas palīdz mājas pircējiem, ja viņu pirmā iemaksa ir mazāka par 20%. The Federālā mājokļu pārvalde (FHA) nodrošina hipotēkas apdrošināšanu aizdevumiem, ko izsnieguši FHA apstiprināti aizdevēji. Tas atmaksās aizdevumus aizņēmējiem, kuri veiks 3,5% iemaksu, ja viņiem ir FICO rādītājs vismaz 580. Aizņēmējiem ar punktu skaitu no 500 līdz 579 būtu jāsamazina vismaz 10%.

Tomēr hipotēkai ar augstu LTV koeficientu ir trūkumi. Lai sāktu, ikmēneša maksājums būs lielāks. Tas ir saistīts ar augstāku direktors maksājumi, bet arī lielāki hipotēkas procenti maksājumi, ko aizdevēji pieprasa, lai kompensētu ar aizdevumu saistīto augstāko risku. Prēmijas par hipotēkas apdrošināšana arī veicina lielākas ikmēneša izmaksas. Aizņēmējiem ar augstu LTV koeficientu bieži ir jāmaksā privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) līdz viņi sasniegs 20% pašu kapitāla līmeni savās mājās.

PMI tiek aprēķināts katru gadu procentos no sākotnējās aizdevuma summas. Tas svārstās no 0,25% līdz 2% no aizdevuma (atkarībā no LTV attiecības un jūsu kredītreitinga) un tiek pievienots ikmēneša hipotēkas maksājumam. PMI izmaksas laika gaitā var būt ievērojamas. Saskaņā Mājas īpašnieku aizsardzības likums, aizņēmēji var atcelt savas PMI prēmijas pēc tam, kad ir sasnieguši 20% pašu kapitāla, un aizdevējiem automātiski tiek prasīts to atcelt, tiklīdz ir sasniegti 22%.