Hipotēku krāpšana: izpratne un izvairīšanās no tā

Ētikas pārkāpumi un noziedzīgas darbības dažādās nozarēs ir ietekmējušas mūsējos ekonomika pēdējās desmitgadēs, īpaši banku, finanšu un mājokļu nozarēs. Runājot par finanšu noziegumiem, hipotēkas sniedz plašas iespējas sliktiem dalībniekiem zagt, apkrāpt vai samazināt stūrus. Izpētīsim sarežģītos ētiskos un kriminālos jautājumus krāpšana ar hipotēku.

Kas ir hipotekārā krāpšana?

Krāpšana visvienkāršākajā veidā ir apzināta maldināšana un maldināšana: viena puse maldina otru, nepareizi sniedzot informāciju, faktus un skaitļus. Tātad krāpšana ar hipotēku nav tikai plēsonīga kreditēšanas prakse, kuras mērķis ir konkrēti aizņēmēji.

Saskaņā ar Federālā izmeklēšanas biroja (FIB) teikto, tā ir jebkāda veida "būtiska nepatiesa informācija, maldināšana vai izlaidums saistībā ar īpašumu vai iespējamo hipotēku, uz ko parakstītājs vai aizdevējs paļaujas, lai finansētu, iegādātos vai apdrošinātu aizdevums. "Izmantojot šo darba definīciju, mēs redzam, ka krāpšanu ar hipotēku var veikt gan atsevišķi aizņēmēji, gan nozares profesionāļi. Un iesaistītās summas ir lielas. Piemēram, Sakramento, Kalifornijā, 2019. gada sākumā septiņi cilvēki tika notiesāti par 10 miljonu dolāru hipotēkas izkrāpšanu.

Hipotēku krāpšanai ir divas atšķirīgas jomas - krāpšana peļņas nolūkos un krāpšana mājokļu jomā.

1. Krāpšana peļņas gūšanai: Tie, kas izdara šāda veida krāpšanu ar hipotekāro kredītu, bieži vien ir nozares speciālisti, kuri izmanto savas specializētās zināšanas vai pilnvaras, lai veiktu vai veicinātu krāpšanu. Pašreizējās izmeklēšanas un plaši izplatītie ziņojumi liecina, ka liela daļa krāpšanas ar hipotēku ir saistīta ar nozaru slepenu vienošanos iekšējās informācijas saņēmēji, piemēram, banku darbinieki, vērtētāji, hipotēku brokeri, advokāti, aizdevumu izsniedzēji un citi profesionāļi, kas nodarbojas ar nozare. Krāpšanās, lai gūtu peļņu, nav mājokļa nodrošināšana, bet gan hipotēkas kreditēšanas procesa ļaunprātīga izmantošana, lai nozagtu naudu un kapitālu no aizdevējiem vai māju īpašniekiem. FIB peļņas gadījumos prioritāti piešķir krāpšanai.
2. Krāpšana par mājokli: Šāda veida krāpšanu parasti raksturo nelikumīgas darbības, ko veic aizņēmējs, kurš ir motivēts iegūt vai saglabāt īpašumtiesības uz māju. Aizņēmējs, piemēram, var nepareizi sniegt informāciju par ienākumiem un aktīviem aizdevuma pieteikumā vai vilināt vērtētāju manipulēt ar īpašuma novērtēto vērtību.

Lai saprastu ietekmi uz mājokļu un nekustamā īpašuma nozari un finanšu iestādēm, vienkārši atsaucieties uz virsrakstiem un literatūru par 2008. hipotekārā hipotēka krīze. Liela daļa šo spekulatīvo aizdevumu bija balstīta uz krāpšanu ar hipotēku.

Kāpēc uzņemties krāpšanos ar hipotēku?

Aizņēmēji un profesionāļi ir motivēti krāpt hipotēku daudzu iemeslu dēļ. Lielāko daļu šo iemeslu mēs varam aprakstīt, nosakot divus galvenos veidus - krāpšanu mājokļu jomā un krāpšanu peļņas nolūkos. Krāpšanu attiecībā uz mājokli veic aizņēmēji, kuri bieži vien ar kredīta darbinieku vai cita personāla palīdzību maldina vai neatbilst ziņas par nodarbinātību un ienākumiem, parādiem un kredītiem, vai īpašuma vērtību un stāvokli, lai iegūtu vai saglabātu nekustamo īpašumu īpašumtiesības. Krāpšanu, lai gūtu peļņu, veic nozares profesionāļi, kuri nepareizi norāda, maldina vai izlaiž atbilstošu informāciju par savu vai savu klientu nodarbinātība un ienākumi, parāds un kredīts, vai īpašuma vērtība un stāvoklis ar mērķi maksimāli palielināt peļņu no aizdevuma darījumu.

Šeit ir svarīgi atzīmēt, ka krāpšanu peļņas nolūkā var izdarīt jebkurš aizdevuma darījumu ķēdes profesionālis, ieskaitot celtnieku, nekustamā īpašuma pārdošanu aģents, aizdevuma virsnieks, hipotēku brokeris, kredītu/parādu konsultants, nekustamā īpašuma vērtētājs, īpašuma inspektors, apdrošināšanas aģents, īpašumtiesību uzņēmums, advokāts un darījuma depozīts aģents. Nozares profesionāļi var arī sadarboties kā tīkls, lai apkrāptu parakstītājus, aizdevējus un aizņēmējus, kā arī palielinātu maksu un dalītu peļņu par visiem ar hipotēku saistītajiem pakalpojumiem. Šīs darbības motivē vai nu vēlme iegūt papildu pārdošanas komisijas maksas, vai vienkārši palielināt ieguldījumu pozīciju.

Parastās hipotekārās krāpšanas shēmas un izkrāpšana

Visizplatītākās investoru hipotēkas krāpšanas shēmas ir dažāda veida īpašumi flipping, krāpšanās ar noslogojumu, un salmu pircējs izkrāpšana.

Īpašuma apgriešana parasti nav nelikumīga, ja tā ir saistīta ar mājas iegādi, tās turēšanu/labošanu un pēc tam peļņas gūšanas tālākpārdošanu. No otras puses, kad īpašums tiek nopirkts zem tirgus un nekavējoties tiek pārdots ar peļņu ar korumpētā palīdzību vērtētājs, kurš "pārbauda", ka īpašuma vērtība faktiski ir divreiz lielāka par sākotnējo pirkuma summu, krāpšana ar hipotēku ir norādīts.

Tajā pašā dienā slēgtā īpašuma apgāšanas shēmas gadījumā īpašumtiesību ķēde un novērtējums bieži vien ir krāpnieciski, un tajos ietilpst trīs puses-pārdevējs, plezns un nenojaušais gala pircējs. Pārdevējs noslēdz līgumu ar flipperi par īpašuma iegādi zem tirgus vērtības. Flipper nodrošina gala pircējam krāpnieciskas īpašumtiesību apdrošināšanas saistības, parādot flipper kā īpašnieku (lai gan tas tā nav), un tiek veikts novērtējums par uzpūsto cenu, ko flipper un gala pircējs ir vienojušies uz.

Krāpšana ar aizņemto vietu ir shēma, ko ieguldītāji izmanto, lai papildus zemākām hipotekāro kredītu likmēm kvalificētos augstākām aizdevuma vērtības attiecībām un zemākām pirkuma izmaksām. Krāpšanās ar dzīvošanu notiek, ja aizņēmējs apgalvo, ka mājoklis tiks apsaimniekots, lai iegūtu labvēlīgu bankas statusu, kad īpašums faktiski paliks brīvs. Salmu pircējs izmanto vai ļauj kādam izmantot savu identitāti, kredītreitingu un ienākumus, lai iegūtu īpašumu citam pircējam, kurš, iespējams, nevar pretendēt uz hipotēku (vai var pretendēt uz vislabākajām likmēm). Salmu pircējus investori bieži vien labprāt vai neapzināti izmanto, lai slēptu citus krāpšanas veidus un vairākus slāņus.

Visizplatītākie krāpšanās gadījumi ar hipotekāro kredītu identitātes zādzība un ienākumu/aktīvu viltošana. Identitātes zādzība notiek, kad patiesais pircējs krāpnieciski iegūst finansējumu, izmantojot nevēlamas un nezinātas upura informāciju, tostarp sociālās apdrošināšanas numurus, dzimšanas datumus un adreses. Identitātes zādzība hipotēkas nolūkos var ietvert arī nozagtas algas, bankas ierakstus, nodokļu deklarācijas, W-2 un viltotas nodarbinātības pārbaudes vēstules. Pat īpašuma īpašumtiesību ierakstus var viltot, un aizņēmēji var iegūt krāpniecisku hipotēku par īpašumu, kas viņiem nepieder vai nav.

Gaisa kredīts pret. Novērtēšanas krāpšana

Visizplatītākās krāpšanas nozares profesionālās hipotēkas krāpšanas iespējas ir gaisa aizdevums un vērtēšanas krāpšana.

Gaisa aizdevums ir aizdevums, kas iegūts neeksistējošam īpašumam vai neeksistējošam aizņēmējam. Profesionāļu grupa bieži strādās kopā, lai izveidotu viltus aizņēmēju un viltotu titulu ķēdi un iegūtu īpašumtiesību un īpašuma apdrošināšanas saistvielu. Turklāt krāpšanas ķēde var ietvert tālruņu bankas un pastkastes, lai izveidotu viltotas nodarbinātības pārbaudes, mājas adreses un aizņēmēja tālruņa numurus. Krāpšanās ar gaisa aizdevumu vienkārši nodod naudu vainīgo rokās, un neviens īpašums nekad netiek pirkts vai pārdots.

Krāpšanās ar vērtējumu bieži ietver nekustamā īpašuma aģenta, celtnieka, vērtētāja un aizdevuma amatpersonas kopīgu darbu, lai maksimāli palielinātu pirkuma cenu un aizdevuma summu, lai palielinātu komisijas maksu. No otras puses, korumpēti vērtētāji bieži vien novērtē īpašumu par zemu, lai nodrošinātu, ka līdzstrādnieks varēs šo aktīvu iegādāties.

Dažas plēsonīgas kreditēšanas darbības, glābšanas iespējas un hipotēku samazināšanas izkrāpšana lielā mērā ir atkarīgas no iepriekš minētās krāpšanas ar hipotēku prakses. Plēsonīga kreditēšana parasti ietver aizdevēju ienākumu rādītāju viltošanu, lai neprecīzi atspoguļotu viņu spēju uzņemties papildu parādu. Šādas darbības lielā mērā veicināja lielo lejupslīdi.

Hipotēku krāpšanas apkarošana

Vietējā, pavalsts vai federālā līmenī netrūkst tiesību aktu, kuru mērķis ir samazināt krāpšanu ar hipotekāro kredītu. Valstis nesen ir spērušas lielu soli, pieprasot aizdevuma amatpersonas licencēšanu un tālākizglītību. Turklāt nekustamā īpašuma, īpašuma un apdrošināšanas aģentūras ir licencējušas un uzrauga valsts aģentūras. Daudzas valstis arī pieprasa periodisku revīzija hipotēku kreditēšanas uzņēmumu darbības un darījumi, lai uzraudzītu atbilstību.

Profesionālās organizācijas, piemēram, Hipotēku baņķieru asociācijas (MBA) un Nacionālā hipotēku brokeru asociācija (NAMB) ir rīcības kodekss un paraugprakse, ko uzrauga vienaudži. FIB Ekonomisko noziegumu nodaļa II arī uzrauga sūdzības un aizdomīgās darbības hipotēku nozarē.

Bottom Line

Labā ziņa ir tā, ka mēs varam uzlabot tirgus, samazinot krāpšanu ar hipotēku. Indivīdiem ir jānosaka reālas cerības uz aizņēmumu un māju īpašumtiesībām. Investoriem jānosaka reāli mērķi peļņas gūšanai. Nozares profesionāļiem ir jācenšas sasniegt augstākus personiskos standartus un pakļauties vienaudžu organizācijas atbildībai. Valdībām ir jāpadara vienotāki tiesību akti un jāsaskaņo tiesībaizsardzība ar aktīvu izmeklēšanu.