Hvordan ansette en pensjonistrådgiver

Kanskje den mest ignorerte delen av ditt daglige pengeliv er pensjonering. For noen er pensjonering tiår unna, så hvorfor tenke på det nå? Andre føler at de er så langt bak besparelser at situasjonen deres er håpløs. Ingen av dem er sanne. Det er aldri for sent å begynne å spare. Like sant: Det er aldri for tidlig.

Pensjonsplanlegging er komplisert. Å få hjelp tidlig kan være nøkkelen til å trekke deg komfortabelt, men selv om du er eldre og har et lavere beløp, sparer du a pensjonisttilværelsen rådgiver kan identifisere uventede forbedringsområder.

Hvem bør du ansette?

Det enkle svaret er a finansiell rådgiver, men det finnes alle slags rådgivere der ute. Hvis du leter etter hjelp til å bygge pensjon reiregg, vil du sannsynligvis ha noen som spesialiserer seg på økonomisk planlegging. EN Sertifisert finansplanlegger, Forkortet CFP, vil passe godt til dine behov, selv om andre rådgivere også kan spesialisere seg i planlegging.

Andre finansielle rådgivere som spesialiserer seg på pensjonsplanlegging kan identifiseres med andre legitimasjoner etter navnene deres - for eksempel: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Pensjonistinntektsertifisert profesjonell (RICP); Sertifisert seniorkonsulent (CSC); eller Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), for å nevne noen.

Til finne en finansiell rådgiver, identifiser først dine spesifikke krav og mål, og se deretter etter en rådgiver som passer dem. Ta anbefalinger fra folk du stoler på, be om referanser og vurder å finne en avgiftsbasert rådgiver i stedet for en som bare betales på provisjoner.

Uavhengig rådgiver eller privat bank?

Hvis du har en stor (og vi mener stor) bankkontosaldo, kan du gå til høy nettoverdiprivat bank rute. Hvis du er mer en middelklassefamilie og heller vil bo hos et stort etablissement, kan du snakke med banken din. Vær forsiktig, skjønt. Bankrådgivere kan bare anbefale bankenes verdipapirfond, og gebyrene kan være høye. Sørg for å lære om utgiftsforhold før du tar beslutninger med investeringsprodukter.

Det er også rådgivere tilknyttet store investeringsselskaper som Fidelity og uavhengige rådgivere som jobber under eget navn og holder pengene dine trygge hos en foresatte.

Så hvordan velger du? Den største motvinden som kan redusere pensjonssparingene dine, bortsett fra å ikke spare nok, er investeringsgebyrer. Når du intervjuer potensielle pensjonsrådgivere, spør dem hvordan de blir betalt. Hvis de blir betalt med gebyrer fra deg (vanligvis basert på hvor mye av pengene dine de forvalter), spør dem hvor mye og om investeringsproduktene de legger deg i vil ha gebyrer også. Rådgivere med gebyrer vil trolig belaste deg et sted rundt 1,5%.

Noen rådgivere har minimumskontoer. Hvis du nettopp har begynt, har du kanskje ikke en høy nok balanse til å kvalifisere for løpende rådgivning. På den annen side vil mange kommisjonsbaserte rådgivere ta imot kunder med lav saldo-bare vær sikker på at de ikke prøver å sette deg inn i upassende eller urimelig dyre midler. Ikke glem å dra nytte av gratis rådgivning som ofte følger med din arbeidsgiverstøttet plan, for eksempel en 401 (k). Planen tilbyr kanskje ikke full økonomisk planlegging, men rådgiveren kan i det minste forklare fondets valg og hjelpe deg med å finne ut gebyrene.

Hva å forvente

Det første du bør forvente når du setter deg ned med en pensjonsrådgiver, er et detaljert blikk på ditt komplette økonomiske bilde. Hva er du eiendeler? Har du investeringer, eiendom, ventende arv eller andre verdiressurser? Hva er din gjeld? Har du boliglån, bilbetalinger, kredittkort, studielån, forpliktelser til små bedrifter eller andre lån? Hvordan betaler du gjelden din mens du fortsatt sparer til pensjon?

Apropos pensjonisttilværelse, hva er planene dine for det? Har du tenkt å jobbe til du ikke kan lenger, eller vil du gå av med pensjon før? Hvor mye vil du samle inn Trygd hver måned, og når er det best å begynne å samle fordeler? Hva med forsikring? Er du tilstrekkelig dekket?

Når pensjonsrådgiveren din samler inn all informasjonen din, blir det vanligvis utarbeidet en rapport som gir deg detaljert økonomisk informasjon om pensjonisttilværelsen. Denne rapporten vil inneholde hvor mye penger du vil kunne ta ut fra kontoen hver måned, og hvor mye du må spare månedlig for å nå dette målet.

Din pensjonsrådgiver bør også ta deg gjennom de ulike skattemessige hensynene til ditt økonomiske bilde. Hvis du har en tradisjonell IRA, bør du vurdere å gjøre det til en Roth? Hvordan kan du minimere skattene du betaler for dine andre eiendeler? Hva med din eiendom? Hvis du ender opp med mange eiendeler, hvordan vil du minimere din eiendomsskatt?

Hvis rådgiveren er erfaren porteføljeforvalter, de kan sette opp en portefølje som passer dine mål. Hvis rådgiveren din ikke er i stand til å gjøre det, kan de anbefale noen som kan. Vurder anbefalingene, men sørg for å intervjue alle som kan bli med i ditt pensjonistteam. Snakk med mer enn én person, og spør rådgiveren din om de får henvisningsgebyr.

Bunnlinjen

Ideelt sett bør pensjonisttilværelsen ikke være en gjør-det-selv-innsats med mindre du har ekspertkunnskap og erfaring innen pensjonsplanlegging. Selv de dyktigste rådgiverne bruker noen ganger noen andre fordi det er vanskelig å være objektiv med egne penger.

Så snart det er praktisk, få hjelp av en finansplanlegger. Hvis saldoen din er lav, eller du bare har begynt, kan du be om hjelp fra din arbeidsgiver-sponsede planadministrator.