Hvordan fungerer en Roth IRA etter pensjon
De siste årene har Roth IRA har skutt i popularitet blant amerikanere som ønsker å stanse penger til pensjon. I midten av 2020 ble Roth IRA beholdt av 26,3 millioner amerikanske husholdninger, eller 20,5%, ifølge data fra Investment Company Institute.
De Skattelettelser og stillingsloven (TCJA), vedtatt i slutten av 2017, ga også et løft for Roths: Inntektsskattesatsene som loven senket skal gå tilbake til høyere nivåer i 2026.Siden Roth IRAs krever at du betaler skatt på bidrag på forhånd, men ingen på veien på distribusjoner, fungerer de bra for folk som forventer å være i en høyere skatteklasse når de går av med pensjon. Så den nye loven passer rett inn i Roths grunnleggende fordel.
Roth IRAs tilbyr noen andre unike fordeler for sparere når det gjelder skatter, fordelinger og muligheten til å gi rikdom videre til neste generasjon.
Viktige takeaways
- Du kan fortsette å bidra til en Roth IRA etter pensjonering, så lenge du har noen arbeidsinntekt.
- Når du blir 59½, kan du begynne å ta skattefrie uttak av både bidrag og inntekter fra Roth IRA hvis du har hatt kontoen i minst fem år.
- I motsetning til en tradisjonell IRA, er du aldri pålagt å ta fordeler fra en Roth IRA og kan overlate hele kontoen til arvingene dine.
En Roth IRA Refresher
La oss starte med noen få Roth IRA grunnleggende.
Selv om Roth IRA deler mange likheter med tradisjonell IRA, er det noen få viktige forskjeller mellom de to pensjonskontiene.
I motsetning til en tradisjonell IRA, er bidragene dine til en Roth IRA ikke fradragsberettiget på forhånd. Du betaler bidragene dine fra din nåværende inntekt etter skatt. På den annen side kan du når som helst trekke ditt bidrag uten straff.
Når du begynner å ta kvalifiserte distribusjoner fra en Roth IRA, vil du ikke bli beskattet av inntektene dine bidrag har gitt gjennom årene. En Roth IRA påløper inntekt på skatte-utsatt basis, og inntektene blir skattefrie.
I motsetning til tradisjonelle IRAer, er det ingen aldersgrense for å gi Roth IRA -bidrag, så lenge du har opptjent inntekt. Til slutt har ikke Roth IRA nødvendige minimumsfordelinger (RMD) i løpet av livet.
Roth IRA -kontoer er spesielt populære blant unge amerikanere. Mer enn tre av ti Roth IRA -investorer er under 40 år, ifølge ICI.Nesten en fjerdedel av Roth IRA -bidragene ytes av investorer mellom 25 og 34 år, mot bare 7,5% av tradisjonelle IRA -innskudd.Og ifølge Fidelity åpnet Millennials 41% av de nye Roth IRA -kontoene hos Fidelity i 2018.
Gjør Roth IRA -bidrag
Som nevnt, uansett hvor gammel du er, kan du fortsette å bidra til Roth IRA så lenge du tjener inntekt - enten du mottar lønn som ansatt eller 1099 inntekt for kontraktsarbeid.
Denne bestemmelsen gjør Roth IRA-er ideelle for halvpensjonister som fortsetter å jobbe noen dager i uken på det gamle firmaet, eller pensjonister som holder hånden i sporadiske konsulent- eller frilansjobber.
Bidragsgrenser
Det maksimale Roth -bidraget for 2020 og 2021 er $ 6000, pluss $ 1000 hvis du er 50 år eller eldre innen utgangen av året.Dette er den såkalte innhentingsbidrag.
Bidrag må gis innen skattefristen for det påfølgende året, inkludert eventuelle forlengelser. Du kan for eksempel gi et bidrag til IRA 2020 frem til 15. april 2021 eller senere hvis du søker om en utvidelse.
17. mars 2021 kunngjorde Internal Revenue Service (IRS) at den føderale inntektsskatten innleverte forfallsdato for alle skattebetalere for skatteåret 2020 forlenges automatisk fra 15. april 2021 til 17. mai 2021. Dette skyver også andre skatterelaterte frister tilbake; for eksempel er fristen for å gi IRA -bidrag vanligvis 15. april, men skattebetalerne vil ha ekstra tid i år.
Skattebetalere som er påvirket av vinterstormene i 2021 i Texas vil ha frem til 15. juni 2021 til å sende inn ulike individuelle og virksomhetsmessige selvangivelser, foreta skattebetalinger og betale 2020 IRA -bidrag. (IRS forlengelse for ofre for vinterstormene i 2021 ble kunngjort februar. 22, 2021.)
Inntektsgrenser
Roth IRA har inntektsgrenser som påvirker om og hvor mye du kan bidra. For eksempel for skatteåret 2021 må enkeltfilere ha en modifisert justert bruttoinntekt (MAGI) under $ 125 000 ($ 124 000 for 2020) for å være kvalifisert for å gi et fullt bidrag. Mellom $ 125 000 og $ 140 000 for 2021 ($ 124 000 til $ 139 000 for 2020), kan de yte et delvis bidrag.
Du kan ikke betale penger til en Roth IRA hvis du ikke har arbeidsinntekt. Men din ektefelle, hvis du har en, kan opprette og finansiere en Roth IRA på dine vegne hvis ektefellen fortsatt har opptjent inntekt. Fordi IRA ikke kan holdes som felles kontoer, må ektefellen Roth IRA være i ditt navn, selv om din ektefelle gir bidragene.
Hvis din ektefelle har opptjent inntekt, og du ikke gjør det, kan ektefellen finansiere Roth IRA for deg.
Tar Roth IRA -distribusjoner
Du kan trekke bidrag fra din Roth IRA når som helst - og uansett grunn - uten skatter eller straffer. Du kan imidlertid ikke ta ut inntektene i Roth IRA før du er minst 59½ og kontoen har vært åpen i fem år eller lenger.
Hvis du bruker inntektene før denne tiden, må du sannsynligvis betale skatter og straffer på uttakene. (Roth IRA -uttak anses vanligvis å komme fra bidrag først. Så du tar ikke ut inntjening før du har tatt ut et beløp som tilsvarer dine totale bidrag.)
Det er imidlertid noen unntak fra skatter og straffer. I visse tilfeller har du lov til å ta skattefrie og strafffrie uttak (alias kvalifiserte utdelinger) fra din Roth IRA-inntekt før du fyller 59½.
For eksempel, hvis du bruker pengene til å kjøpe, bygge eller bygge et første hjem for deg selv eller et familiemedlem, vil det bli betraktet som en kvalifisert distribusjon. Dette er begrenset til $ 10 000 per levetid. Du kan også ta utdelinger for kvalifiserte utgifter til høyere utdanning eller hvis du blir ufør.
På den annen side, hvis du tar en ikke-kvalifisert distribusjon som ikke oppfyller disse kravene, må du hoste opp inntektsskatt og en 10% tidlig fordelingsstraff. Kilden til en ikke-kvalifisert distribusjon bestemmer gjeldende skattebehandling.
Etterlater en Roth IRA -arv
Fordi det ikke er nødvendig med minimumsdistribusjoner med en Roth IRA i løpet av livet, kan du overlate alt til arvingene dine hvis du ikke trenger penger til levekostnader.
Fordi du har forhåndsbetalt skatten på Roth IRA, vil mottakerne ikke bli rammet av en skatteregning når de mottar inntekt fra kontoen. Dette lar deg overlate en strøm av skattefri inntekt til barna, barnebarna eller andre arvinger.
Selv om arvinger som ikke er ektefelle må ta nødvendige minimumsdistribusjoner (RMD) på arvede Roth IRA, vil de ikke bli beskattet på uttak så lenge de overholder RMD regler. Igjen, dette skiller seg fra tradisjonelle IRAer, der RMD er skattepliktig for mottakere, akkurat som de er for de opprinnelige eierne.
Bunnlinjen
Det er ingen tvil om at en Roth IRA tilbyr noen verdifulle fordeler etter pensjon. Ikke bare kan du ta skattefrie uttak fra en Roth, men du har også maksimal fleksibilitet for når og hvor mye du tar ut.
Dette betyr at du kan legge igjen en fin skattefri bunt for arvingene dine, eller forskjøve fordelinger avhengig av på hvor mye inntekt du får fra andre kilder som sosial sikkerhet, arbeid eller andre investeringer.
Roth IRA kan åpnes på de fleste meglerhus, men noen gir bedre tilgang og alternativer enn andre. Hvis du handler rundt, sjekk ut Investopedias liste over beste meglere for IRAer og for Roth IRAer.