Roth IRA innskuddssertifikater
Aksjemarkedet kan til tider bevege seg vilt, opp hundrevis av poeng den ene dagen, nedover hundrevis den neste. På sikt har aksjer imidlertid en tendens til å verdsette, og historien viser at investeringer i dem er den mest sannsynlige veien til langsiktig vekst for kontoer som Roth IRA.
Men det er kald komfort hvis du planlegger å benytte deg av din Roth IRA snart - fordi du er på vei til pensjon, si - eller hvis du allerede er avhengig av det for mye av inntekten din. Hvis du har en kort tidshorisont for dine investeringer eller bare en veldig lav toleranse for risiko, vil du kanskje vurdere en Roth IRA innskuddsbevis (CD).
Viktige takeaways
- En Roth IRA CD er et innskuddssertifikat inneholdt i en Roth IRA, og noen banker lager CDer uttrykkelig for dette formålet.
- På plussiden kan CD -plater være en trygg og forutsigbar inntektskilde, og motveie volatile aksjer.
- På den negative siden binder CDer dine midler - med store straffer for uttak før forfall - og renten er lav og fast, noe som setter pengene dine prisgitt inflasjonen.
Hva er Roth IRA innskuddssertifikater?
En Roth IRA CD er i utgangspunktet en sertifikat for innskudd- akkurat som innskuddssertifikatene du er vant til å se annonsert i din lokale bank - som er inneholdt i en Roth IRA. Den fungerer som en hvilken som helst CD, og tilbyr en fast rente i løpet av livet, vanligvis hvor som helst fra seks måneder til 10 år. Pengene er ment å beholdes på CD -en til forfall; Hvis du trekker det ut før da, blir du vanligvis straffet.
Du kan legge hvilken som helst banks CD i Roth IRA. Og noen finansinstitusjoner har laget spesielle CDer uttrykkelig for dette formålet, kalt IRA CDer. Disse CDene har en tendens å være på den lengre siden, siktmessig (et tiår eller enda mer), men tilby høyere renter enn du kanskje får andre steder.
Fordeler med å bruke CD -er i roth
Det er tre hovedfordeler med å bruke et innskuddssertifikat i din Roth IRA.
- Du får en konsekvent, forutsigbar avkastning. De APY (årlig prosentvis avkastning) gitt for CD -en når du investerer er avkastningen du vil motta til den når forfall.
- Du har en nesten fullstendig mangel på risiko. Ingen investering er 100% trygg, men CDer kommer ganske nært. Som de fleste bankkontoer kommer de med FDIC forsikring (hvis en CD du vurderer ikke gjør det - gå videre). Hvis Roth IRA -CD -en din er føderalt forsikret, dekker du opptil $ 250 000 hvis finansinstitusjonen går under.
- CDer gir høyere avkastning enn andre forsikrede bankprodukter, for eksempel sparekontoer eller pengemarkedsregnskap. For eksempel, i juli 2020 var gjennomsnittlig rente 0,24% for en 12-måneders CD, 0,06% for en besparelse og 0,09% for en pengemarkedskonto, i henhold til FDICs ukentlige nasjonale priser og rentekapsler rapportere.
Ulemper ved bruk av Roth IRA -CDer
Ingen investering er perfekt. Det er tre store ulemper forbundet med å sette innskuddssertifikater i din Roth IRA.
- Du går sannsynligvis glipp av mye høyere avkastning andre steder. Ja, CDer betaler bedre enn andre bankprodukter, men de betaler mindre enn andre investeringsbiler. Fra og med 2020 tilbød de høyeste CD -ene APY -er rundt 0,50%, sammenlignet med en avkastning på 17,12% for S&P 500.
- Den andre ulempen henger sammen med den første. Siden du er låst inne i en relativt lav avkastning, kan pengene dine miste terreng til inflasjon. Hvis du invester 100 000 dollar i en CD i dag tjener 1%, og inflasjonen er 3%. Når du får pengene dine ut av CD -en, vil den ha mindre kjøpekraft enn når du legger inn. Inflasjonen vil sakte tære på investeringsforvalteren din.
- Din tilgang til dine midler er begrenset. Straffene for å ta ut penger tidlig fra CD -en din spiller ingen rolle om du er mange år unna å trykke på din Roth, eller hvis kontoen er mindre enn fem år gammel (siden du ikke kan ta ut inntekt skattefritt fra den før da, uansett). Men hvis inntektsbehovet ditt er i fluks, hvorfor risikere å bli dinget? Tross alt er Roths fleksibilitet - å kunne trekke bidragene dine fra det når som helst - et av de viktigste salgsargumentene.
Det er mest fornuftig å sette en eller flere CD -er i Roth IRA hvis du er nær pensjonisttilværelsen eller allerede er der.
Bunnlinjen
Innskuddssertifikater i Roth har sine plusser. Men de er sannsynligvis ikke det beste valget hvis du har tiår igjen for Roth -en din å vokse, siden du burde invester mer for takknemlighet enn inntekt, og du har tid til å klare aksjemarkedets oppturer og nedturer.
Men hvis du er i eller nær pensjonsalder, kan de være en god, lavrisiko måte å balansere ut en del av investeringsporteføljen din, en motvekt til markedets volatilitet. Du kan også vurdere å bygge a CD stige i din Roth IRA for å hjelpe deg med å håndtere kontantstrømmen din og sikre at du ikke blir låst inne i en lav rente for lenge.