Hva er rabattpoeng?
Hva er rabattpoeng?
Rabattpoeng er en type forskuddsbetalte renter eller betale det boliglån låntakere kan kjøpe for å senke renten på de påfølgende månedlige betalingene - bruke mer forskudd på forhånd for å betale mindre senere, faktisk. Rabattpoeng er fradragsberettiget.
Viktige takeaways
- Rabattpoeng er en form for forskuddsbetalte renter som boliglåntakere kan kjøpe for å senke renten på de påfølgende månedlige utbetalingene.
- Rabattpoeng er en engangsavgift, som betales på forhånd på det tidspunktet et boliglån først blir arrangert eller under en refinansiering.
- Hvert rabattpunkt koster vanligvis 1% av det totale lånet og senker lånets rente med en åttende til en fjerdedel av en prosent.
- Poeng trenger ikke alltid å betales ut av kjøperens lomme; de kan noen ganger rulles inn i lånesaldoen eller betales av selgeren.
- Rabattpoeng er et godt alternativ hvis en låntaker har til hensikt å ha et boliglån i en lengre periode, men mindre nyttig hvis en låntaker har tenkt å selge eiendommen sin eller refinansiere før lånet forfaller.
Forstå rabattpoeng
En slags boliglånspoeng, rabattpoeng er en engangskostnad på forhånd for boliglån som gir låntakeren tilgang til rabatterte renter for lånets levetid. Hvert rabattpunkt koster vanligvis 1% av det totale lånebeløpet, og hvert punkt senker lånets rente med en åttende til en fjerdedel av en prosent.
For eksempel på et lån på 200 000 dollar vil hvert punkt koste 2000 dollar. Forutsatt at renten på boliglånet er 4,5%og hvert punkt senker renten med 0,25%, kjøper to poeng koster $ 4000 og resulterer i en rente på 4,0%. Avhengig av lengden på boliglånet til denne renten, kan dette resultere i betydelige besparelser over tid. La oss se på hvordan betalingene fungerer på et slikt lån-forutsatt det klassiske 30-årige boliglånet:
| Effekten av å betale poeng på et $ 200.000, 30-årig boliglån | |||
|---|---|---|---|
| Ingen poeng | 1 poeng ($ 2000) | 2 poeng ($ 4000) | |
| Årlig prosentandel (APR) | 4.5% | 4.25% | 4.0% |
| Månedlig betaling | $1,013.37 | $983.88 | $954.83 |
| Månedlig betalingsbesparelse | -- | $29.49 | $58.54 |
| Breakeven -tid for å gjenopprette punktkostnad | -- | 68 måneder | 68 måneder |
| Total besparelse over lånets levetid | -- | $10,616.40 | $21,074.40 |
Jo lengre levetid et lån har, jo mer betaler du renter på - det er slik finansiering fungerer generelt. Så poeng er ideelt egnet for a fast rente, langsiktig boliglån (20 til 30 år) som mest sannsynlig ikke kommer til å bli refinansiert når som helst snart.
Hvordan betale for rabattpoeng
En låntaker som betaler rabattpoeng, må sannsynligvis dekke disse kostnadene selv. Imidlertid eksisterer det mange scenarier, spesielt på kjøperens eiendomsmarkeder, der en selger tilbyr å betale opptil et bestemt dollarbeløp av sluttkostnader. Hvis andre stengekostnader, for eksempel låneopprinnelsesgebyr og eiendomsforsikringsgebyr, ikke dekker dette terskel, ofte kan kjøperen legge til rabattpoeng og effektivt senke renten gratis.
Å redusere boliglånsrenten med rabattpoeng krever ikke alltid å betale ut av lommen - spesielt i en refinansiere situasjon der utlåner kan rulle rabattpoeng, så vel som andre sluttkostnader, til den nye lånesaldoen. Dette forhindrer at låntakeren hoster opp mer penger ved avslutningsbordet; selvfølgelig reduserer det også deres egenkapitalposisjon i hjemmet deres.
Fordi det Internal Revenue Service (IRS) anser rabattpoeng som forskuddsbetalte boliglånsrenter, de er vanligvis fradragsberettigede i løpet av lånets levetid. Hvis de og boligkjøpet oppfyller visse betingelser, kan de være fullt fradragsberettigede for året de ble betalt.
Kan du forhandle om boliglånspoeng?
Poeng er definitivt åpne for forhandlinger. Antall poeng du kjøper - eller selv om du kjøper noen i det hele tatt - er opp til deg. Vanligvis, når långivere viser de boliglånealternativene du kvalifiserer for, viser de deg flere forskjellige priser, inkludert de du kan få hvis du kjøper rabattpoeng.
Strengt tatt forhandler du ikke poengene selv, men en lavere rente for lånets levetid. Vilkårene for poengene - kostnaden for hvert poeng, hvor mye den senker den årlige prosentsatsen (APR) - er ganske mye fastsatt av finansinstitusjonen. Men de er ikke satt i stein. Hvis du har handlet rundt (alltid en god idé når du leter etter boliglån) og kan vise dem en bedre avtale andre steder, kan de matche det-spesielt hvis du har en sterk kreditthistorie og virker som en ansvarlig, ønskelig klient.
Selv om begge er typer boliglånspoeng, må du ikke forveksle rabattpoeng med opprinnelsespunkter. Opprinnelsespoeng er gebyrer som långivere tar for å fullføre et boliglån - en del av sluttkostnadene ved et boligkjøp. I hovedsak et tillegg som ikke er knyttet til renten, er opprinnelsespoeng generelt ikke valgfrie, omsettelige eller fradragsberettigede.
Bør du kjøpe rabattpoeng?
For långivere har rabattpoeng en klar fordel: De mottar kontanter på forhånd, i stedet for å måtte vente på penger i form av rentebetalinger over tid. Dette kan forbedre finansinstitusjonens likviditet.
Låntakere får også fordeler av rabattpoeng - den viktigste er de lavere betalingene i løpet av lånets løpetid. I utgangspunktet betaler du noen renter på forhånd - i begynnelsen av boliglånet - i bytte mot en redusert rente nedover veien. Denne fordelen gjelder imidlertid bare hvis du planlegger å holde på boliglånet lenge nok til å spare penger fra de mindre rentebetalinger.
For eksempel må en låntaker som betaler $ 4000 i rabattpoeng for å spare $ 80 per måned i rentekostnader, beholde lånet i 50 måneder, eller fire år og to måneder, for å komme i likevekt. Hvis låntakeren tror de kan selge eiendommen eller refinansiere lånet før 50 måneder har gått, de bør vurdere å redusere det de betaler i rabattpoeng og ta en litt høyere rente.
Generelt, jo lenger du planlegger å eie boligen, jo flere poeng hjelper deg med å spare på renter i løpet av lånets løpetid. På slutten av dagen er imidlertid fordelene med rabattpoeng avhengig av regnestykket. Hvis du har råd til å betale ut noen tusen flere på forhånd, kan de resultere i betydelige kostnadsbesparelser på lang sikt, spesielt hvis hjemmet krever oppussing. Eller de kan være en unødvendig kostnad som låntakeren kunne ha unngått med litt mer strukturert planlegging.