Hva er hovedtyper av boliglån?

Å handle for en utlåner kan føles forvirrende og litt skremmende. Med så mange selskaper og typer långivere å velge mellom, kan du føle analyselammelse. Å forstå forskjellene mellom hovedtyper av långivere kan hjelpe deg med å begrense feltet.

Lånetypen du velger er åpenbart viktig, men å velge riktig utlåner kan spare deg for penger, tid og frustrasjon. Derfor er det avgjørende å ta seg tid til å shoppe. Det er også et overfylt felt. Det er private långivere, direkte långivere, boliglånsmeglere, korrespondent långivere, engros långivere og andre, hvor noen av disse kategoriene kan overlappe hverandre.

Du har sikkert sett begrepene "boliglåner" og "boliglånsmegler" i huskjøpsundersøkelsen din, men de har forskjellige betydninger og funksjoner.

Hva er en boliglåner?

En boliglåner er en finansinstitusjon eller boliglånebank som tilbyr og tegner boliglån. Långivere har spesifikke retningslinjer for lån for å bekrefte din kredittverdighet og evne til å betale tilbake et lån. De angir vilkårene, renten, nedbetalingsplanen og andre viktige aspekter ved boliglånet ditt.

Hva er en boliglånsmegler?

EN boliglånsmegler fungerer som mellommann mellom deg og långivere. Med andre ord, boliglånsmeglere kontrollerer ikke retningslinjene for lån, tidslinje eller endelig lånegodkjenning. Meglere er lisensierte fagfolk som samler inn boliglånssøknad og kvalifiserende dokumentasjon, og kan råd om ting du skal ta opp i kredittrapporten din og med økonomien din for å styrke godkjenningen din sjanser. Mange boliglånsmeglere jobber for et uavhengig boliglånsselskap, slik at de kan handle flere långivere på dine vegne, og hjelpe deg med å finne best mulig rente og avtale. Boliglånsmeglere blir vanligvis betalt av utlåner etter at et lån er stengt; noen ganger betaler låntakeren meglerprovisjonen på forhånd ved avslutning.

Viktige punkter om boliglån

• Mange boliglån långivere krever et gebyr for sine tjenester.

• Detaljhandel långivere gir boliglån direkte til forbrukerne.

• Direkte långivere stammer fra sine egne lån, enten med egne midler eller låner dem andre steder.

• Porteføljelånere finansierer låntakere med egne penger.

• Engros långivere (banker eller andre finansinstitusjoner) jobber ikke direkte med forbrukere, men har lån, finansierer og noen ganger betaler lån.

• Korrespondent långivere er den første långiveren som tar lånet, og kan til og med betjene lånet.

• Lager långivere hjelpe andre boliglån långivere finansiere sine egne lån ved å tilby kortsiktig finansiering.

• Lånere av harde penger, vanligvis private selskaper eller enkeltpersoner med betydelige kontantreserver, er ofte valget for de som ønsker å bytte hus etter en rask renovering.

Boliglånsmeglere

Boliglånsmeglere jobber med en rekke forskjellige långivere, men det er viktig for deg å finne ut hvilke produkter disse långiverne tilbyr. Husk at meglere ikke har tilgang til produkter fra direkte långivere. Du vil shoppe noen få långivere på egen hånd, i tillegg til en eller to boliglånsmeglere, for å sikre at du får de beste lånetilbudene.

Hvordan de blir betalt

Boliglånsmeglere (og mange boliglån långivere) krever et gebyr for sine tjenester, omtrent 1% av lånebeløpet.Provisjonen kan betales av låntaker eller långiver. Du kan ta et lån til "par prissetting", noe som betyr at du ikke betaler et avgiftsgebyr, og långiveren godtar å betale megleren. Imidlertid krever boliglånegivere vanligvis høyere renter. Noen meglere forhandler om et forhåndsgebyr med deg i bytte for sine tjenester. Sørg for å spørre potensielle meglere hvor mye gebyret er og hvem som betaler for det.

Hvordan de hjelper

Boliglånsmeglere kan hjelpe deg med å spare tid og krefter ved å handle flere boliglån långivere på dine vegne. Hvis du trenger et lån med et lavt forskuddsbehov eller kreditten din ikke er så perfekt, kan meglere lete etter långivere som tilbyr produkter som er skreddersydd for din situasjon. Meglere har vanligvis et godt etablert forhold til dusinvis, om ikke hundrevis av långivere. Deres forbindelser kan hjelpe deg med å score konkurransedyktige renter og vilkår. Og fordi kompensasjonen er knyttet til et lån som lykkes, har meglere en tendens til å være motiverte for å levere personlig kundeservice.

Ulemper

Når en boliglånsmegler har paret deg med en utlåner, har de ikke mye kontroll over hvordan lånet ditt blir behandlet, hvor lang tid det tar eller om du vil motta endelig lånegodkjenning. Dette kan legge til mer tid til avsluttende prosess og frustrasjon hvis det oppstår forsinkelser. Også, hvis du velger et lån til pålydende pris, kan din utlåner kreve en høyere rente for å dekke meglerprovisjonen, og koste deg mer.

Boliglånsbankfolk

De fleste boliglån långivere i USA er boliglån bankfolk. En boliglånsbank kan være en detaljhandel eller en direkte långiver - inkludert store banker, boliglånegivere som Quicken eller kredittforeninger.

Disse långiverne låner penger til kortsiktige renter fra lagerlånere (se nedenfor) for å finansiere boliglån de utsteder til forbrukere. Kort tid etter at et lån stenger, selger boliglånsbankmannen det på annenhåndsmarkedet til Fannie Mae eller Freddie Mac, byråer som støtter de fleste amerikanske boliglån, eller til andre private investorer, for å tilbakebetale kortsiktig notat.

Detaljhandlere

Detaljhandel långivere gir boliglån direkte til forbrukere, ikke institusjoner. Detaljhandel långivere inkluderer banker, kredittforeninger og boliglån bankfolk. I tillegg til boliglån tilbyr private långivere andre produkter, for eksempel sjekk- og sparekontoer, personlige lån og billån.

Direkte långivere

Direkte långivere har egne lån. Disse långiverne bruker enten sine egne midler eller låner dem fra andre steder. Mortgage banker og portefølje långivere kan være direkte långivere. Hva skiller en direkte utlåner fra en privatbank utlåner er spesialisering i boliglån.

Detaljhandel långivere selger flere produkter til forbrukere og har en tendens til å ha strengere tegningsregler. Med et nisjefokus på boliglån, har direkte långivere en tendens til å ha mer fleksible kvalifiserende retningslinjer og alternativer for låntakere med komplekse lånefiler. Direkte långivere, omtrent som långivere, tilbyr bare sine egne produkter, så du må søke flere direkte långivere til en sammenligningsbutikk. Mange direkte långivere opererer online eller har begrensede filialområder, en potensiell ulempe hvis du foretrekker ansikt til ansikt interaksjoner.

Porteføljelånere

En porteføljelåner finansierer låntakers lån med egne penger. Følgelig er denne type långivere ikke ivaretatt kravene og interessene til eksterne investorer. Porteføljegivere setter sine egne retningslinjer og vilkår for lån, som kan appellere til enkelte låntakere. For eksempel kan noen som trenger et jumbo -lån eller kjøper en investeringseiendom finne mer fleksibilitet i arbeidet med en porteføljelåner.

Engros långivere

Engros långivere er banker eller andre finansinstitusjoner som tilbyr lån gjennom tredjeparter, for eksempel boliglånsmeglere, andre banker eller kredittforeninger. Engros långivere jobber ikke direkte med forbrukere, men kommer fra, finansierer og noen ganger betaler lån. Grossistlånerens navn (ikke boliglånsmeglerens selskap) vises på låndokumenter fordi grossisten angir vilkårene for boliglånet ditt. Mange boliglånsbanker driver både detaljhandel og engrosdivisjoner. Engros långivere selger vanligvis lånene sine på annenhåndsmarkedet kort tid etter stengning.

Korrespondent långivere

Korrespondent långivere kommer inn i bildet når boliglånet ditt er utstedt. De er den første utlåner som tar lånet og kan til og med betjene lånet. Vanligvis selger korrespondent långivere imidlertid boliglån til investorer (også kalt sponsorer) som selger dem videre til investorer på det sekundære boliglånsmarkedet. Hovedinvestorene: Fannie Mae og Freddie Mac. Korrespondent långivere samler et gebyr fra lånet når det stenger, og prøv deretter umiddelbart å selge lånet til en sponsor for å tjene penger og eliminere risikoen for mislighold (når en låntaker ikke betaler tilbake). Hvis en sponsor nekter å kjøpe lånet, må korrespondentlåneren imidlertid beholde lånet eller finne en annen investor.

Lagerlånere

Lager långivere hjelpe andre boliglån långivere finansiere sine egne lån ved å tilby kortsiktig finansiering. Kredittlinjer tilbakebetales vanligvis så snart et lån er solgt på annenhåndsmarkedet. Som korrespondent långivere, lagerlånere ikke samhandle med forbrukere. Lagergivere bruker boliglånene som sikkerhet til kundene (mindre boliglånebanker og korrespondentlånere) betaler ned lånet.

Lånere av harde penger

Lånere av harde penger er ofte den siste utveien hvis du ikke kan kvalifisere deg til en porteføljelåner eller hvis du renoverer boliger for å videreselge raskt. Disse långiverne er vanligvis private selskaper eller enkeltpersoner med betydelige kontantreserver. Lån for harde penger må vanligvis tilbakebetales om noen år, slik at de appellerer til fikse-og-vende investorer som kjøper, reparerer og raskt selger boliger for profitt. Selv om långivere for harde penger har en tendens til å være fleksible og stenge lån raskt, krever de store låneavgifter og renter så høye som 10 til 20%, og krever en betydelig forskuddsbetaling. Lånere av harde penger bruker også eiendommen som sikkerhet for å sikre lånet. Hvis låntakeren misligholder, tar långiveren beslag på boligen.

Handle boliglån på nettet

I dagens teknologiske kunnskap har mange boliglån långivere og meglere automatisert søknadsprosessen. Dette kan være en enorm tidsbesparelse for travle familier eller fagfolk når de balanserer velge det beste boliglånet, på jakt etter et hjem og deres daglige liv. Noen långivere tilbyr til og med apper slik at du kan søke, overvåke og administrere lånet ditt fra en mobilenhet.

Å kjøre et Google -søk etter "boliglån långivere" vil gi deg omtrent 500 millioner resultater, sammen med mange selskapsannonser, "beste utlåner" anbefalinger fra privatfinansieringssteder og nyhetshistorier. På et øyeblikk kan det være overveldende. Det er alltid godt å bla gjennom forskjellige långivers nettsteder for å gjøre deg kjent med låneproduktene, publiserte renter, vilkår og utlånsprosess. Hvis du foretrekker å søke online med minimal ansikt til ansikt eller telefoninteraksjon, kan du se etter långivere som bare er online. Hvis du gjør forretninger med en bank eller kredittforening, kan du sjekke på nettet for å se hvilke produkter og betingelser de tilbyr. Husk at sammenligningshopping, sammen med å jobbe med kreditt og økonomisk helse, vil hjelpe deg med å finne det beste lånet for dine behov.

Når du søker på nettet, vil du uunngåelig støte på utlånsmarkeder eller nettsteder for personlig finansiering som anbefaler bestemte långivere. Husk at disse nettstedene vanligvis har et begrenset nettverk av långivere. De tjener vanligvis også penger på henvisninger til långivere som er omtalt på nettstedet deres. Så ikke hvil på disse anbefalingene uten å handle mer på egen hånd.

Bunnlinjen

Å finne riktig utlåner og lån kan føles skremmende. Å undersøke og utdanne deg selv før du starter prosessen vil gi deg mer selvtillit til å henvende deg til långivere og meglere. Du må kanskje gå igjennom forhåndsgodkjenningsprosessen med noen få långivere for å sammenligne boliglånsrente, vilkår og produkter. Ha dokumentasjonen organisert og vær ærlig om eventuelle utfordringer du har med kreditt, inntekt eller besparelser, så långivere og meglere tilbyr deg produkter som passer best.