Lån med fast og variabel rente: Hvilket er bedre?

Det er viktig å forstå forskjellene mellom variabel rente og fast rente hvis du vurderer et lån. Enten du søker om nytt boliglån, refinansiere ditt nåværende boliglån, eller søke om et personlig lån eller kredittkort, forstå forskjellene mellom variabel og fast renter kan hjelpe deg med å spare penger og oppnå dine økonomiske mål.

Variable rentelån

EN variabel rente lån er et lån der renten som belastes på utestående saldo varierer etter hvert som markedsrentene endres. Renten på et lån med variabel rente er knyttet til en underliggende referanseindeks eller indeks, for eksempel føderale rentesatser.

Som et resultat vil også betalingene dine variere (så lenge betalingene blandes med rektor og renter). Du kan finne variabel rente på boliglån, kredittkort, personlige lån, derivater og foretaksobligasjoner.

Fastrentelån

Fast rente lån er lån der renten som belastes på lånet vil forbli fast i hele lånets løpetid, uansett hva markedsrentene gjør. Dette vil resultere i at betalingene dine er de samme over hele løpetiden. Enten en fastforrentet lån er bedre for deg, vil avhenge av rentemiljøet når lånet blir tatt opp og av lånets varighet.

Når et lån er fast for hele løpetiden, forblir det på den da rådende markedsrenten, pluss eller minus a spredt som er unik for låntakeren. Generelt sett, hvis renten er relativt lav, men er i ferd med å øke, vil det være bedre å låse lånet ditt til den faste renten.

Avhengig av vilkårene i avtalen din, vil renten på det nye lånet forbli den samme, selv om renten stiger til høyere nivåer. På den annen side, hvis rentene er på vei ned, ville det være bedre å ha et lån med variabel rente. Etter hvert som renten faller, vil renten på lånet ditt også falle.

Hva er bedre: Fast rente eller lån med variabel rente?

Denne diskusjonen er forenklet, men forklaringen vil ikke endre seg i en mer komplisert situasjon. Studier har funnet ut at over tid vil låntakeren sannsynligvis betale mindre renter totalt sett med et lån med variabel rente kontra et lån med fast rente. Historiske trender er imidlertid ikke nødvendigvis et tegn på fremtidig ytelse. Låntakeren må også vurdere amortiseringsperiode av et lån. Jo lengre amortiseringsperiode på et lån, desto større innvirkning vil en endring i renten ha på betalingene dine.

Derfor, boliglån med justerbar rente (ARM) er gunstig for en låntaker i et fallende rentemiljø, men når renten stiger, da boliglån betalingene vil stige kraftig. Det mest populære ARM -låneproduktet er 5/1 ARM, der renten forblir fast, vanligvis til en lavere rente enn den typiske markedskursen, i fem år. Etter at de fem årene er opp, begynner raten å justere seg og vil justeres hvert år. Bruk et verktøy som Investopedias boliglånskalkulator for å estimere hvordan de totale boliglånsbetalingene kan variere avhengig av hvilken boliglånstype du velger.

En ARM kan passe godt for en låntaker som planlegger å selge hjemmet sitt etter noen år eller en som planlegger å refinansiere på kort sikt. Jo lenger du planlegger å ha boliglån, jo mer risikofylt vil en ARM være. Selv om innledende renter på en ARM kan være lave, vil rentene vanligvis være høyere enn på et fastforrentet lån når de begynner å justere. I løpet av subprime boliglån krise, fant mange låntakere at deres månedlige boliglånsbetalinger hadde blitt uhåndterlige når rentene begynte å justere seg.