Bør pensjonister betale ned på boliglånet sitt?

Å betale ned på boliglånet etter 30 år, etterfulgt av pensjon, pleide å være en overgangsritual for mange. Dette scenariet er ikke lenger normen: Baby Boomers, amerikanere født mellom 1946 og 1965, har mer boliglån enn tidligere generasjoner i dette livet og er mindre sannsynlig enn generasjoner før å eie sine hjem ved pensjonsalder, ifølge forskning fra Fannie Mae's Economic and Strategic Research Gruppe.

Enten det er økonomisk fornuftig for pensjonister eller de som nærmer seg pensjonisttilværelsen å betale ned på boliglånet sitt avhenger av faktorer som inntekt, boliglånsstørrelse, besparelser og skattefordelen ved å kunne trekke fra boliglånsrente.

Når skal du fortsette å betale boliglån

Månedlige boliglånsbetalinger er fornuftig for pensjonister som kan gjøre det komfortabelt uten å ofre levestandarden. Det er ofte et godt valg for pensjonister eller de som snart skal pensjonere seg som har høy inntekt brakett, har et boliglån med lav rente (mindre enn 5%), og drar fordel av fradragsberettiget rente. Dette gjelder spesielt hvis nedbetaling av boliglån vil bety at du ikke har sparepute for uventede kostnader eller nødssituasjoner som for eksempel medisinske utgifter.

Hvis du går av med pensjon i løpet av de neste årene og har midler til å betale ned på boliglånet ditt, kan det være fornuftig for deg å gjøre det, spesielt hvis disse midlene er på en sparekonto med lav rente. Igjen, dette fungerer best for de som har en velfinansiert pensjonskonto og fortsatt sitter igjen med betydelige besparelser for uventede utgifter og nødssituasjoner.

Betaler ned a boliglån før pensjonisttilværelsen gir også mening om månedlige utbetalinger vil være for høye til å ha råd til redusert fast inntekt. Å gå inn i pensjonsår uten månedlige pantelån betyr også at du ikke trenger å ta ut penger fra pensjonskontoen din for å betale for dem.

Unngå å trykke på pensjonskasser

Vanligvis er det ikke en god idé å trekke seg fra en pensjonsordning, for eksempel en individuell pensjonskonto (IRA) eller 401 (k) for å betale ned på boliglån. Hvis du trekker deg før du fyller 59½, pådrar du deg både skatter og straffer for tidlig betaling.Selv om du venter, kan skattetreffet ved å ta en stor fordeling fra en pensjonsordning potensielt presse deg inn i en høyere skatteklasse for året.

Det er heller ikke en god idé å betale ned på boliglån på bekostning av finansiering av en pensjonskonto. Faktisk bør de som nærmer seg pensjonering gi maksimale bidrag til pensjonsordninger.

I løpet av de siste årene har forskning vist at de fleste ikke sparer nok til pensjon. I en rapport fra september 2018 avslørte National Institute on Retirement Security at mer enn halvparten (57%) av folk i yrkesaktiv alder ikke har pensjonskonto.Rapporten legger til at selv blant arbeidere som har akkumulert besparelser på pensjonskontoer, hadde den typiske arbeideren en beskjeden kontosaldo på $ 40 000.

Strategier for å betale ned eller redusere boliglånet ditt

Du kan bruke noen få strategier til betale ned på boliglån tidlig eller i det minste redusere betalingene dine før du blir pensjonist. For eksempel å betale hver uke i stedet for månedlige, betyr at du over 13 år foretar 13 betalinger i stedet for 12.

Du kan også refinansier boliglånet ditt hvis du gjør det, kan det forkorte lånet og senke renten. Selv om det kan være nyttig i det lange løp, kan refinansiering også skade din nettoverdi. Husk at et nytt eller gammelt boliglån er et ansvar overfor din husstand, trukket fra husholdningens eiendeler.

Hvis du har et større hjem, er et annet alternativ nedbemanning ved å selge boligen din. Hvis du strukturerer salget riktig, kan du kanskje kjøpe et mindre hus direkte med fortjenesten fra salget, slik at du blir boliglånsfri. Imidlertid inkluderer fallgruvene å overvurdere verdien av ditt nåværende hjem, undervurdere kostnaden for et nytt hjem, ignorere skatteimplikasjonene av avtalen og overse stengekostnadene.

Selv om det kan gi trygghet å betale ned på boliglån og å eie et hus før du trekker deg, er det ikke det beste valget for alle. Hvis du er pensjonist og eller noen år fra pensjonisttilværelsen, er det best å konsultere en finansiell rådgiver og få dem til å undersøke omstendighetene dine nøye for å hjelpe deg med å gjøre det riktige valget.