Hva er risikoen ved å rulle mine 401 (k) inn i en livrente?

Selv om anken om å ha garantert inntekt etter pensjonering er ubestridelig, er det faktisk en rekke risikoer du bør vurdere før du ruller 401 (k) til en livrente. I tillegg til de til tider heftige gebyrene for annuitanter, risikerer du å miste en del av investeringen din hvis du dør for tidlig, siden du kanskje ikke kan gi resten av livrenten videre til din mottakere.

Mange forsikringsselskaper viser skattemessige fordeler ved livrenter. Imidlertid er en tradisjonell 401 (k) allerede skattebeskyttet, og en forsinket overføring kan koste deg skatt.

Ekstra gebyrer

Hovedfordelen med livrenter er at de gir garantert inntekt. Selv om det er noen viktige forskjeller mellom inntekten generert av

fikset sammenlignet med variable livrenter, blir størstedelen av livrenteinvesteringene gjort av folk som ønsker å sikre at de blir sørget for senere i livet. Imidlertid vil du sannsynligvis pådra deg noen betydelige utgifter bare for privilegiet å eie en livrente, i tillegg til din investeringsinvestering.

De spesifikke gebyrene som belastes av forsikringsselskapet ditt, varierer med hvilken type investering du velger. Variable livrenter har en tendens til å ha høyere avgifter enn sine faste kolleger fordi de krever en mer aktiv, engasjert ledelsesstil. Livrenter som beskytter hovedstolen eller garanterer saldoen din, kan ikke redusere enda høyere gebyrer, ofte rundt 2% til 3% årlig.

Disse gebyrene dekker administrasjons- og administrasjonskostnader som påløper gjennom året. Imidlertid betaler du sannsynligvis en ekstra årlig avgift for å kompensere for risikoen forsikringsselskapet påtar seg ved å selge deg en livrente, for eksempel risikoen for at du vil leve lenger enn forventet.

Andre avgifter kan være engangsforhåndskostnader, for eksempel et salgsgebyr som dekker provisjonen til personen som solgte livrenten eller et kontraktgebyr. Selv om disse utgiftene ser ut til å være små individuelt, kan de tappe pensjonsmidlene dine over tid fordi de for alltid reduserer mengden penger som er igjen på kontoen din for å investere.

Hvis du bestemmer deg for at en livrente ikke lenger er den riktige investeringen for dine behov og ønsker å trekke tilbake den første investeringen, pådrar du deg en alvorlig overgivelsesgebyr. Denne avgiften starter vanligvis på 7% og reduseres gradvis i løpet av de første sju til ti årene med kontoeierskap.

Risiko for tap

Hvis du dør før du bruker opp besparelsene på 401 (k), arver den navngitte mottakeren kontoen akkurat som alle andre eiendeler. Hvis du dør før du mottar fulle fordeler fra livrenten din, kan forsikringsselskapet imidlertid ende opp med å beholde resten av sparepengene.

Mange livrenter tilbyr muligheten til å få kontrakten til å betale i løpet av livet ditt og deretter overføring til din ektefelle hvis du dør først. Denne funksjonen kommer vanligvis til en ekstra premie, så du kan spare penger hvis du ikke leser de små skriftene.

Avveie i skatt

Mange finansielle rådgivere anbefaler livrenter fordi investeringen din blir skatteutsatt, noe som betyr at du ikke betaler inntektsskatt av gevinsten din før de blir trukket tilbake. Men hvis investeringskapitalen din allerede er på en tradisjonell 401 (k) eller individuell pensjonskonto (IRA), gir en overføring til en livrente ingen ekstra skattefordeler. Inntektene på 401 (k) midler er allerede utsatt for skatt, i likhet med de opprinnelige bidragene dine. Som med en livrente betaler du ikke inntektsskatt av bidragene dine eller renter før du tar ut pengene etter pensjon.

Stramme tidsgrenser

En annen risiko du bør vurdere når du ruller over 401 (k) til en livrente: skatteimplikasjonene av selve overføringen. Mens Internal Revenue Service (IRS) tillater skattefrie overføringer fra kvalifiserte pensjonsordninger, må du fullføre transaksjonen innen 60 dager eller risikere å miste 20% av saldoen din.

Ethvert beløp du ikke rullerer over er skattepliktig som vanlig inntekt, noe som kan øke skatteplikten din for året vesentlig. Arrangerer for en direkte overføring fra tillitsmann er måten å unngå denne risikoen

SIKKERE loven og livrenter i 401 (k) planer

Et mulig alternativ til å rulle din 401 (k) til en livrente er å se om din arbeidsgiver-sponsede pensjonsordning allerede inneholder et livrente-alternativ. Loven om å sette opp hvert fellesskap for pensjonisttilværelse (SIKKER) eliminerer mange av hindringene som tidligere frarådet arbeidsgivere å tilby livrenter som en del av pensjonsalternativene.

For eksempel, ERISA -tillitsvalgte er nå beskyttet mot å bli holdt ansvarlig hvis en livrentebærer har økonomiske problemer som hindrer den i å oppfylle sine forpliktelser overfor sine 401 (k) deltakere. I tillegg er livrenter som tilbys i 401 (k) nå bærbare. Dette betyr at hvis livrenteplanen avbrytes som et investeringsalternativ, kan deltakerne overføre livrenten til en annen arbeidsgiverstøttet pensjonsordning eller IRA, og eliminerer dermed behovet for å avvikle livrenten og betale avgiftsgebyrer og avgifter.