Lån på tvers av sikkerhet: Hvordan fungerer det?

Tenk deg et scenario der du er klar til å selge bilen din, som du nå eier gratis og oversiktlig, bare for å bli fortalt av din utlåner at du ikke kan selge det før du betaler ned et annet usikret lån du har hos samme utlåner. I hovedsak blir du fortalt av utlåner at du ikke har betalt på bilen din, og tittelen tilhører fortsatt utlåner.

Dette er resultatet av en uklar klausul kalt kryss sikkerhet, som brukes av långivere i visse utlånssituasjoner. Du visste kanskje ikke om det med mindre du dissekerte kontrakten din nøye for å finne den begravet dypt i de små skriftene.

Selv om det ble forklart for deg av din utlåner, er sjansen stor for at det ville bli glemt lenge da du var tre eller fire år inne i lånet ditt, og derfor er de fleste låntakere overrasket.

Hva er et tverrlån?

Cross collateralization er en metode som brukes av långivere til å bruke sikkerhet av ett lån, for eksempel en bil, for å sikre et annet lån du har hos utlåner. Selv om det kan synes å være en rimelig forhåndsregel av långiveren, innser låntakere ofte ikke hvor mye kontroll långiveren har over økonomien når den utøves.

Det kan hindre deg i å kunne selge bilen din hvis utlåner vil at du skal beholde den som sikkerhet. Verre, hvis du faller bak på et annet lån uten sikkerhet, for eksempel et kredittkort, kan utlåner ta bilen din tilbake. Hvis du begjærer konkurs i kapittel 7, kan du bli pålagt å avstå bilen til långiveren til din utestående gjeld er dekket.

Credit Union Practices

Selv om lån på tvers av sikkerhet ofte brukes i bilutlån, er disse lånene mye mer utbredt blant kredittforeninger. Kredittforeninger opererer annerledes enn banker ved at de eies av medlemmene, så klausulen er en ekstra beskyttelse mot tap på lån som medlemmene vil dele.

Anken til kredittforeninger har alltid vært deres vilje til å forlenge gunstigere lånevilkår, spesielt når du har et eksisterende forhold til dem. Hvis du finansierer en bil gjennom en kredittforening eller har en sparekonto med den, vil du sannsynligvis motta tilbud på lån med lav rente uten sikkerhet. Dette er fordi kredittforeninger kan sikre disse lånene med sikkerhet fra ditt autolån eller besparelser.

Kredittforeninger er et attraktivt bank- og utlånsalternativ av flere årsaker, inkludert lavere bank- og låneutgifter. Praksisen med kryssikkerhet kan være en ulempe hvis du ikke er klar over potensielle konsekvenser for økonomien din.

Hvis du vurderer et lån fra en kredittforening, er det viktig å ta noen forhåndsregler.

• Først må du ikke ta opp mer enn ett lån om gangen fra en kredittforening.
• For det andre, ikke opprett en kredittkortkonto eller en kredittlinje der du har et autolån.
• For det tredje, ikke bank der du låner; behold sjekkekontoen din på en annen institusjon. Til slutt må du alltid lese de små skriftene på alle lånedokumenter.

Lån på tvers av sikkerhet i boliglån

Tverrlån brukes også i boliglån, først og fremst med byggelån når en låntaker eier flere eiendommer.

For eksempel, hvis en byggherre som eier mer enn to eiendommer søker finansiering for et nytt prosjekt, kan långiveren ønske å sikre det nye lånet ved å plassere pant i en eller flere av de andre eiendommene. Långiveren blir seniorpantinnehaver på alle eiendommene, noe som gjør dem vanskelige å selge.

Bunnlinjen

Som med enhver form for utlån, enten det er kredittkort, avdragslån, kredittlinjer eller boliglån, er belastningen alltid på låntaker for å forstå alle aspekter av kredittvilkårene, som først og fremst er skrevet for å maksimere utlånerens inntekter og beskytte dem mot tap.