En guide til avslutningskostnader for veteransaker

Enten de er stasjonert i utlandet eller betjener staten, får de amerikanske væpnede styrkene glede av en mengde fordeler når deres embetsperiode i militæret slutter, for eksempel spesialtilpassede helsefordeler og gratis college gjennom Post-9/11 GI Regning. Disse fordelene strekker seg også til boligstøtte gjennom Veterans Affairs-støttede boliglån. Og selv om disse lånene kommer med gode betingelser og ikke behov for forskuddsbetaling, har de fortsatt noen ekstra kostnader knyttet.

Hva er avslutningskostnader for boliglån?

Selv om boligkjøpsprosessen allerede er en kostbar innsats, er boliglån

avsluttende kostnader tette gapet mellom eiendommens endelige pris og tilleggsutgiftene som fullfører kjøpet. Disse tilleggskostnadene, som noen ganger kalles oppgjørsgebyrer, betales til pantelåner for å opprette og betjene lånet. Avslutningskostnader kan inkludere opprinnelsesgebyrer, taksthonorar, landundersøkelser, skatter og andre tilknyttede avgifter. Selv om kjøperen vil være ansvarlig for å betale et flertall av disse gebyrene, dekkes noen kostnader av selgeren, mens andre kan forhandles.

De siste årene har de gjennomsnittlige sluttkostnader for en boligkjøper vært mellom ca. 2 % og 5 % av det totale lånebeløpet. I følge National Association of Realtors var median salgsprisen for eksisterende boliger i juni 2021 $ 363 300. Hvis noen kjøpte et hjem til den prisen og boliglånet hadde 5% i sluttkostnader knyttet til det, ville den endelige kostnaden være ytterligere $18.165.

En oversikt over disse kostnadene er inkludert i låneanslag som långivere er pålagt å gi innen tre virkedager etter mottak av en boliglånssøknad. I mange tilfeller kan disse innledende avsluttende kostnadsestimatene øke eller reduseres litt. Hvis det er tilfelle, vil det endelige beløpet bli offentliggjort ved siden av det opprinnelige estimatet, sammen med en kolonne som skisserer forskjellen, i utlånerens skjema for avsluttende avsløring, som gis minst tre dager før lukking.

Hva gjør VA-avslutningskostnadene forskjellige?

Boliglån støttet av VA er iboende forskjellige fra standard boliglån fordi Department of Veteran Affairs (VA) lover långivere at de vil være i stand til å få tilbake noe – eller hele – lånet hvis boligen går inn i utlegg. Den typen støtte reduserer betydelig risikoen utlåneren forventer ved å gi lånet, og dermed lar veteraner bli godkjent selv om de ikke tilbyr en forskuddsbetaling.

Fordi långivere generelt ser på dem som en tryggere innsats, tilbyr VA-støttede boliglån lavere sluttkostnader. Selv om typiske sluttkostnader varierer fra 2 % til 5 % av boligens kjøpesum, har lignende kostnader for VA-støttede lån en finansieringsgebyrsats som ligger mellom 1,4 % og 2,3 %, ifølge VA. Ved å bruke det samme eksemplet ovenfra, ville et hjem oppført til $363.300 bare ha $8.356 i avsluttende kostnader.

Vanlige VA-lånsavslutningskostnader og hvem som betaler dem

Selv om de stort sett fungerer på samme måte som andre boliglån, har VA-støttede boliglån mange av de samme avsluttende kostnadene. Likevel er det en viss variasjon mellom kostnadene knyttet til VA-støttede boliglån og vanlige boliglån. Det er viktig å merke seg at i henhold til VA kan en selger ikke betale mer enn 4% av det totale lånet i gebyrer, ellers kjent som selgers innrømmelser. Den regelen gjelder bare for noen avsluttende kostnader, for eksempel VA-finansieringsgebyret. Regelen dekker ikke lånerabattpoeng.

Nedenfor er noen av sluttkostnadene du kan forvente å se på et låneanslag for et VA-støttet boliglån.

Gebyrer selger må dekke

• Kommisjoner for eiendomsmeglere. Eiendomsmeglere må også få betalt, så eventuelle provisjonsgebyrer de vil samle inn fra salget av en bolig eller eiendom dekkes av selgeren.
• Kjøpers meglerhonorar. I likhet med provisjonsgebyrene som er oppført ovenfor, dekker dette eventuelle meglergebyrer en eiendomsmegler kan kreve. I de fleste tilfeller deler både noteringsmegleren og kjøpers agents megler i provisjonen.
• Meglergebyr. EN megleravgift er nødvendig når en megler er engasjert for å fullføre transaksjoner eller oppfylle andre spesialiserte behov, inkludert kjøp, salg og forhandlinger.
• Termitt rapport. Ingen ønsker å få et hus som er utsatt for termittangrep. Fordi selgeren prøver å forlate det hjemmet, er de ansvarlige for å bevise at huset er strukturelt forsvarlig og ikke blir spist bort av de glupske insektene. Dette er alltid selgers ansvar med mindre kjøper benytter referanselån.

Gebyrer kjøper kan dekke

• VA finansieringsgebyr. Dette er en engangsbetaling som veteranen, tjenestemedlemmet eller overlevende betaler på et VA-støttet lån. I følge VA hjelper avgiften "til å senke lånekostnadene for amerikanske skattebetalere siden VA-boliglånsprogrammet ikke krever forskuddsbetalinger eller månedlig boliglånsforsikring."
• Oppstartsgebyr for lån. Dette er ganske enkelt gebyret som en utlåner krever ved behandling av en lånesøknad. Denne typen gebyr er vanligvis basert på det totale lånebeløpet og faller vanligvis mellom 0,5 % og 1 % av dette beløpet.
• Låne rabattpoeng. Disse poengene kan tjene som en slags avveining mellom kjøperens opprinnelige kostnader og deres månedlige betaling fremover. Disse poengene har en økonomisk kostnad, som beregnes i forhold til lånebeløpet. Bruk av disse punktene kan resultere i en lavere rente fordi du betaler mer på forhånd.
• VA takseringsgebyr. Hvis du skal bruke VAs penger til å kjøpe det nye huset ditt, må eiendommen vurderes av noen som er sertifisert gjennom VA. Denne avgiften hjelper til med å dekke takstmannens tid, reise og andre behov for vurderingen. I motsetning til noen av de andre gebyrene, kan denne potensielt forhandles med selgeren for å bli lagt til listen over konsesjoner.
• Fare- og eiendomsforsikring, statlige og lokale skatter og eiendomsskatt. Som den snart nye eieren av eiendommen eller boligen, må kjøperen betale for fortsatt fareforsikring, samt de årlige avgiftene knyttet til eiendommen.
• Innspillingsgebyr. Når salget er fullført, må en oversikt over fullføringen noteres av den lokale regjeringen. EN opptaksgebyr belastes slik at transaksjonen kan bli en del av offentlig journal.