Kan et omvendt boliglån betale for langsiktig omsorg?
Pensjon fører med seg mange økonomiske hensyn. Hvis du begynner å oppleve helseproblemer, kan langtidspleie være en nødvendighet på veien. Samtidig som langtidspleie, enten det er i hjelpehjem eller et sykehjem, kan forlenge livskvaliteten din, det er ikke billig. I følge American Council on Aging er den gjennomsnittlige årlige kostnaden i 2021 for et delt rom på et sykehjem $94 900. Hvordan kan gjennomsnittsamerikaneren betale for det?
For huseiere, a omvendt boliglån kan virke som et levedyktig alternativ. Dette verktøyet, kun tilgjengelig for huseiere 62 år og eldre, utnytter egenkapitalen som er bygget opp i et hjem. Selv om dette gir tilgang til kontanter, kan noen faktorer avgjøre om det er riktig kurs for deg.
Viktige takeaways
- Boliglån kan brukes til ethvert formål, inkludert langsiktig omsorg.
- Når låntaker har forlatt boligen i mer enn 12 måneder på rad, vil huset selges for å betale tilbake boliglån og renter.
- Felleslåntakere har større spillerom, da det omvendte boliglånet ikke må betales tilbake før siste låntaker går.
Hvordan et omvendt boliglån fungerer
Et omvendt boliglån er et lån betalt til deg av en utlåner som er lånt mot beløpet av egenkapital i hjemmet ditt. I stedet for å betale banken månedlig, låner låneinstitusjonen deg penger basert på egenkapitalen i hjemmet ditt. Midlene kan utbetales i avdrag eller et engangsbeløp. Vi vil diskutere en boliglån for konvertering av egenkapital (HECM), som er forsikret av Federal Housing Administration (FHA).
Omvendte boliglån er populære fordi de vanligvis ikke må tilbakebetales før låntakeren går bort, med saldoen og renter betalt av boligens salg. Normalt kan låntakere kvalifisere for et omvendt boliglån hvis de enten har nedbetalt huset helt eller har betydelig egenkapital i det. Beløpet som kan lånes er det minste av boligens takserte verdi, eller HECM FHA-lånsgrensen på $970 800.
Viktig
Husk at Medicare del A vil betale for noen av dine dyktig sykepleie hvis du allerede har hatt et kvalifiserende sykehusopphold. De første 20 dagene betaler du ingen medforsikring. Etter det er du ansvarlig for en kopi på opptil $194,50 per dag for dager 20 til 100. Etter det er du helt ansvarlig for kostnadene ved langtidspleie. Hvis du forventer et lengre opphold, undersøk langsiktig omsorgsforsikring nå.
Betale for langtidspleie
Den store fordelen med en HECM er fleksibilitet. HECM-er er tilgjengelige i både fastprisversjoner og versjoner med justerbar rente. Fastrente omvendte boliglån betales vanligvis i en engangsbeløp, men boliglån med regulerbar rente har flere forskjellige betalingsalternativer, inkludert:
- Begrep: Like månedlige betalinger for en fast tidsperiode
- Tidsperiode: Like månedlige utbetalinger så lenge låntaker er i live og er bosatt i boligen
- Kredittlinje: On-demand-finansiering innenfor en fastsatt parameter
- Modifisert ansettelse: En kombinasjon av kredittgrense og ansettelsestid
- Modifisert termin: En kombinasjon av kredittgrense og termin
Uansett hvilken finansieringsmetode du velger, er det ingen betingelser for hvordan du bruker pengene. Mange bruker den til månedlige utgifter, hjemmeoppdateringer som rekkverk og trappehjelp for å gjøre huset mer tilgjengelig, eller til og med hjemmesykepleie.
Hvis huseieren trenger å bruke langsiktig omsorg, kan midler fra et omvendt boliglån brukes til å betale for det, men det er et forbehold. En av de omvendte boliglånsreglene tilsier at låntaker ikke må bo andre steder, for eksempel i sykehjem eller omsorgsbolig, i mer enn 12 sammenhengende måneder.
På 12-måneders punktet, ville det omvendte boliglånet måtte betales tilbake, mest sannsynlig ved å selge boligen. Hvis en enkelt person bor der, er det kanskje ikke noe problem. Hvis låntakeren har en ektefelle eller forsørgede som bor sammen med dem som ikke er på omvendt boliglån, må de fraflytte for å selge eiendommen og dekke lånet.
Felleslåntakere har opsjoner
Hvis du er en del av et par, kan det å søke om omvendt boliglån sammen bidra til å forhindre problemer. Utbetalingene vil fortsette så lenge en av låntakerne bor i huset som primærbolig, selv om den andre låntakeren har flyttet til langtidspleie permanent.
Kan pårørende bo i huset mitt hvis jeg flytter til langtidspleie?
Dessverre, når den siste personen som tok opp lånet har forlatt hjemmet i mer enn 12 påfølgende måneder, må det omvendte boliglånet betales tilbake. Vanligvis innebærer dette å selge huset og betale tilbake lånesaldoen ved å bruke inntektene. Eventuelle voksne pårørende må finne andre overnattingssteder.
Vil Medicare betale for langtidspleie?
Hvis en lege beordret at du skulle flytte til et dyktig pleiehjem etter et sykehusopphold, ville Medicare Part A betale for de første 20 dagene. Etter det er det en kopi for dager 21 til 100. Etter 100 dager er alle kostnader ditt ansvar.
Kan jeg bruke omvendte boliglånsmidler til hjemmepleie?
Ja. Hvis du bare trenger hjemmesykepleie, kan du bruke ditt omvendte boliglån til å betale for det. Den eneste måten å utløse en omvendt tilbakebetaling av boliglån på er å forlate huset i mer enn 12 måneder på rad, unnlate å betale eiendomsskatt og huseierforsikring, eller unnlate å vedlikeholde eiendommen.
Bunnlinjen
Ektepar som har et felles omvendt boliglån kan bruke de månedlige utbetalingene til å kompensere for kostnadene ved langtidspleie. Når den siste låntakeren på boliglånet går til varig langtidspleie, vil banken selge boligen for å betale tilbake boliglånet. Gifte par bør sørge for at begge partnere har omvendt boliglån. Ellers, hvis boliglånshaveren trenger permanent omsorg utenfor hjemmet, kan den gjenværende partneren måtte finne nye boformer.