Omvendte boliglån og Living Trusts

EN omvendt boliglån kan tillate deg å benytte din hjemme egenkapital for å spare deg fra å selge boligen eller flytte ut av den. EN levende tillit gir deg mer kontroll enn en vil over hva som skjer med eiendelene dine – inkludert hjemmet ditt – etter, eller til og med før, du dør. Noen ganger kan det være fornuftig å kombinere de to.

Hvordan et omvendt boliglån fungerer

Et omvendt boliglån er hva navnet tilsier: I stedet for at du betaler en utlåner, betaler utlåneren deg. Disse betalingene kan struktureres på en rekke måter, inkludert et enkelt engangsbeløp, vanlig månedlig inntekt eller en kredittgrense

som du kan trekke på etter behov. Du eller dine arvinger må betale tilbake til utlåneren etter at du flytter ut, selger boligen eller dør. Mengden penger du kan være kvalifisert til å motta fra et omvendt boliglån er blant annet basert på egenkapitalen du har i hjemmet ditt.

I henhold til reglene for den vanligste typen omvendt boliglån, a boliglån for konvertering av egenkapital (HECM), må du (og enhver medlåntaker) være minst 62 år for å kvalifisere seg. Hvis du har en ektefelle under 62 år, kan de bli oppført i lånedokumentene som en kvalifisert ektefelle som ikke låner, noe som kan tillate dem å bli i hjemmet hvis du dør eller flytter inn på et sykehjem. Hvis din medlåntaker eller kvalifiserte ikke-låntakende ektefelle er yngre enn deg, vil deres alder være med i beregningen. Jo eldre den yngste personen på boliglånet er, jo mer penger vil du kunne låne.

De omvendte boliglånsbetalingene stopper etter at du og en eventuell medlåntaker dør. Mens en kvalifisert ektefelle som ikke låner kan bli i hjemmet hvis de oppfyller alle kravene, vil de ikke motta ytterligere utbetalinger.

Hvis arvingen til hjemmet ditt er en annen enn en ektefelle, for eksempel barna dine, kan de ikke beholde boligen med mindre de betaler ned lånet for å kjøpe den. Ellers er alternativene deres å selge boligen og betale utlåneren eller signere skjøtet til utlåneren.

Hvordan en levende tillit fungerer

En levende tillit er en type tillit som du oppretter i løpet av livet ditt for å administrere hvilke eiendeler du bestemmer deg for å legge inn i den. Stiftelsen administreres av en bobestyrer, hvem kan være deg eller noen du velger. Hvis du utnevner deg selv som bobestyrer, kan du utpeke en etterfølger til å overta etter at du dør eller hvis du blir ufør.

Levende truster kan enten være gjenkallelige eller ugjenkallelige. Oppsigelige tilliter gir deg mer kontroll, slik at du kan endre deres vilkår når du måtte ønske det. Ugjenkallelige truster kan generelt ikke endres, men de kan beskytte eiendelene dine fra eiendomsskatter og gjøre det enklere for deg for å kvalifisere for Medicaid-fordeler om du noen gang trenger dem.

Ugjenkallelige truster er mer kompliserte og kostbare å sette opp og vedlikeholde. Og når det gjelder å unngå eiendomsskatt, er det verdt å merke seg at føderale eiendomsskatter i 2022 bare slår inn når eiendommer er verdsatt til $12 060 000 eller mer.

Fordi ugjenkallelige truster er mindre vanlige, brukes begrepene "levende tillit" og "gjenkallelig tillit" ofte om hverandre.

Fordeler med en levende tillit

Å sette hjemmet ditt i en levende tillit, i stedet for bare å gi det videre til arvingene gjennom testamentet ditt, har flere potensielle fordeler. Den viktigste er at eiendeler i en trust unngår skifte prosess. Dette kan tillate dine arvinger å motta boligen og håndtere det omvendte boliglånet raskere.

En stiftelse kan også tillate deg å gi boligen din videre til arvingene dine før du dør, for eksempel hvis du flytter permanent ut på et pleiehjem. Du kan imidlertid være underlagt gaveavgifter.En tredje potensiell fordel med en levende trust er at det generelt er vanskeligere å utfordre enn et testamente i tilfelle arvingene dine er uenige om hvordan du valgte å dele opp eiendelene dine.

Husk at hvis personen du ønsker å se arve boligen allerede står på skjøtet (som din ektefelle eller en medlåner), vil boligen uansett hoppe over skifte. Det er også sant hvis du har en overføring ved død gjerning, i stater der det er tillatt.

Å kombinere et omvendt boliglån med en levende tillit

Hvis du har et hjem som er i en levende trust, kan du søke om en HECM på den boligen. Hvis du har et hjem med en HECM, kan du sette det hjemmet i en levende trust med utlånerens godkjenning. Uansett vil hjemmet ditt få fordelene ved å være i en levende trust som beskrevet ovenfor.

De tillitsbegunstiget, som kan være deg eller din ektefelle, må oppfylle kravene for å ta ut en HECM, for eksempel å være minst 62 år. Tilliten kan også ha betingede mottakere, for eksempel barna dine, som ikke trenger å oppfylle disse kravene. Når mottakeren dør, vil de betingede mottakerne arve eiendelene i trusten, på hvilket tidspunkt det omvendte boliglånet forfaller til betaling akkurat som om det ikke var i en trust.

Hvis du bestemmer deg for å oppløse trusten i mellomtiden, vil det ikke føre til at det omvendte boliglånet blir forfaller så lenge en eller flere av de opprinnelige låntakerne fortsatt bor i boligen og beholder eiendomsretten til den.

Bunnlinjen

Hvis du har en bolig med omvendt boliglån, kan du sette den inn i en levende trust. Og hvis hjemmet ditt allerede er i ett, du kan få omvendt boliglån på den hvis du ellers er kvalifisert. Levende truster har visse fordeler fremfor testamenter ved å overføre eiendom til dine arvinger når du dør. Mange mennesker kan imidlertid oppleve at en levende tillit er en unødvendig utgift.