Omvendt boliglån og eiendomsplanlegging

Hjemmet ditt kan være din mest verdifulle eiendel og representere den største delen av eiendommen din. EN omvendt boliglån kan hjelpe deg med å holde på den eiendelen, ved å la deg utnytte det akkumulerte hjemme egenkapital uten å måtte selge boligen. Likevel vil pengene du mottar fra det omvendte boliglånet også måtte betales tilbake etter at du dør, noe som reduserer verdien av boet ditt, muligens betydelig. Her er det du trenger å vite om omvendte boliglån og eiendomsplanlegging.

Hva skjer med ditt omvendte boliglån etter at du dør?

Når du overlater et hjem med omvendt boliglån til noen, overlater du også dem med ansvaret for boliglånet. Hva de må gjøre videre avhenger av forholdet deres til deg.

Hvis din arving er din ektefelle

Ektefeller som arver en bolig med omvendt boliglån faller inn i tre grupper. Hvilken gruppe ektefellen din er i vil avgjøre om de har rett til å bo i boligen og eventuelt fortsette å motta ytelser fra omvendt boliglån.

• Medlånende ektefelle – En medlånende ektefelle er oppført som sådan på de originale lånedokumentene. Enhver medlåntaker (de trenger ikke å være din ektefelle) kan bli i hjemmet og fortsette å motta penger fra det omvendte boliglånet.
• Kvalifisert ektefelle uten lån – Ektefeller som ikke kvalifiserte til å være medlåntakere (vanligvis fordi de var under 62 år da lånet ble utstedt) kan oppføres på boliglånet som kvalifiserte ektefeller som ikke låner. Hvis de oppfyller visse andre krav, kan de også forbli i hjemmet, men de vil ikke motta ekstra penger fra det omvendte boliglånet.
• Uberettiget ektefelle som ikke låner – Slike ektefeller oppfyller ikke kravene til en av de to første kategoriene. De må kjøpe boligen selv hvis de ønsker å bli i den. De kan også selge den.

Ved samlån eller berettigede ektefeller som ikke låner, blir boligen og omvendt boliglån en del av boet deres når de dør.

(Vær oppmerksom på at denne artikkelen beskriver reglene for Federal Housing Administration (FHA)-forsikret boliglån for konvertering av egenkapital (HECM) oppsto på eller etter august. 4, 2014; eldre HECM-er har noe andre regler. De Bureau for finansiell beskyttelse for forbrukere gir begge sett med regler på nettstedet sitt.)

Hvis din arving er en annen enn din ektefelle

Hvis du overlater hjemmet ditt til dine barn eller andre arvinger som ikke er din ektefelle, vil de ikke være berettiget til å beholde det omvendte boliglånet; i stedet må de betale det ned innen en spesifisert tidsramme. I hovedsak vil de ha tre valg:

• Selg boligen – Etter at de har betalt ned på boliglånet, er det de som kan beholde den gjenværende egenkapitalen.
• Kjøp boligen – De kan også betale ned på omvendt boliglån med egne midler hvis de ønsker å beholde boligen.
• Skjøt boligen til utlåner – Denne måten å gjøre opp gjelden på er kjent som en "skjøte i stedet for utlegg.”

Heldigvis, uansett hvor mye du skylder på en HECM, vil ikke arvingene dine sitte fast med en netto gjeld. Det meste de er forpliktet til å betale er enten hele lånesaldoen eller 95 % av boligens takst, avhengig av hva som er minst. FHA-forsikringen dekker enhver forskjell.

Dine arvinger må kanskje iverksette tiltak ganske raskt. Teknisk sett har de bare 30 dager fra å motta en forfallsmelding fra utlåner, selv om de kan be om en forlengelse på inntil ett år for å gi dem tid til å selge boligen eller sørge for finansiering for å kjøpe den dem selv. Hvilket kurs de sannsynligvis vil følge vil avhenge av en rekke faktorer, inkludert hvor knyttet de er til boligen og hvor mye gjeld den bærer.

Et forslag du kan se på nettet er å bruke noe av utbyttet av det omvendte boliglånet til å kjøpe en livsforsikring som skal betales til dine arvinger. Dette kan gi dem nok penger til å kjøpe boligen etter din død. Imidlertid kan det hende du trenger alle pengene du mottar fra det omvendte boliglånet for å dekke levekostnadene dine og ikke ha noe til overs for å kjøpe livsforsikring, som også kan bli dyrt i de senere årene. Likevel kan dette være et alternativ for noen mennesker.

Hvis du har andre eiendeler

Omvendt boliglån kan være av største appell til folk som mangler pensjonisttilværelse kontoer, nonretirement investeringskontoer, eller tilstrekkelige kontantbesparelser, noe som gjør hjemmet deres til deres eneste betydelige økonomiske ressurs.

For eksempel, hvis du vet at arvingene dine ønsker å arve hjemmet ditt, kan det være mer fornuftig å trekke på de andre eiendelene for inntekt enn å få en stor saldo på et omvendt boliglån. På den annen side, hvis arvingene dine ikke har noen spesiell tilknytning til boligen, kan lån mot det være en måte å bevare dine andre eiendeler for dem.

Wade Pfau, forfatter av Omvendt boliglån: Slik bruker du omvendt boliglån for å sikre pensjonisttilværelsen din, bemerker at å ha et omvendt boliglån å trekke på er en måte å beskytte dine andre eiendeler på bjørnemarked. I stedet for å bli tvunget til å selge investeringer når prisene er nede for å supplere inntekten din, kan du bruke det omvendte boliglånet for inntekt til prisene stiger igjen. Selvfølgelig vil du betale en pris for den fleksibiliteten når det gjelder det omvendte boliglånets høye forhåndskostnader.

Et omvendt boliglån kan også bidra til å beskytte dine andre eiendeler hvis du noen gang står overfor store utgifter til langtidspleie. Men husk at boliglånet må betales tilbake hvis du flytter ut av hjemmet og inn i en omsorg anlegget i 12 påfølgende måneder eller mer, med mindre du har en medlåner eller en kvalifisert ektefelle som ikke låner bor i det.

Bunnlinjen

Hjemmet ditt kan representere en betydelig del av eiendommen din, og å ha et omvendt pantelån på det vil påvirke hvor mye av verdien dine arvinger vil motta når du dør. Hvis du har økonomiske eiendeler i tillegg til hjemmet ditt, kan det å supplere inntekten med et omvendt boliglån hjelpe deg med å bevare dem for eiendommen din. Fordi arvingene dine vanligvis er ansvarlige for å betale ned lånet når du dør, det er verdt å diskutere situasjonen med dem i god tid.