Omvendte krav til boliglån

Kjent som lånet der en utlåner betaler til deg, omvendte boliglån er på vei oppover. Det er det også hjemme egenkapital. I 2021 førte akselererende boligpriser i USA til at huseiere fikk mer enn 3,2 billioner dollar i egenkapital, ifølge en analyse fra finansfirmaet CoreLogic. Situasjonen gjør at omvendte boliglån fortsatt vil være attraktive for boligeiere med behov for likviditet.

Mens de har blitt mer populære, omvendte boliglån er absolutt ikke riktig for alle. For å avgjøre om en er riktig for deg, må du vite hvordan de fungerer og hvilke krav de har. Det er også verdt å merke seg at de som ikke har nok egenkapital til å gjøre et omvendt boliglån verdt, eller rett og slett foretrekker et alternativ, har andre alternativer.

Hva er et omvendt boliglån?

Et omvendt boliglån lar deg ta opp lån ved å bruke egenkapitalen i boligen din som sikkerhet. I stedet for at låntakeren betaler lånet, vil ikke hele lånet forfalle før låntakeren dør, flytter ut i mer enn 12 måneder på rad, eller selger huset. Omvendte boliglån er ment å la eldre mennesker få tilgang til midler, og gi ekstra penger som kan brukes til helseutgifter og andre behov.

Grensene for en boliglån for konvertering av egenkapital (HECM)– det omvendte boliglånet som støttes av den føderale regjeringen – har økt. Imidlertid er det mest som U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) vil la hvem som helst ta ut i 2022 er $970 800.

Hva er omvendte boliglånskrav?

Et HECM, det vanligste omvendte boliglånet, krever blant annet at du er 62 år eller eldre, at boligen er din hovedbolig, og at du ikke har noen føderal gjeld. De som går gjennom med omvendt boliglån vil også måtte gjennomgå rådgivning med et byrå godkjent av HUD.

Hvor mye egenkapital trenger du?

Det kanskje viktigste kvalifikasjonskravet for en HECM er hvor mye egenkapital du har. Dessverre er det nøyaktige beløpet du trenger for å få en HECM uklart. HUD sier ganske enkelt at du må eie eiendommen direkte eller "ha betalt ned et betydelig beløp." Mest finansiell rådgivning sier at du bør eie minst 50% til 55% av egenkapitalen i hjemmet ditt for å kvalifisere for en HECM. Du må også ha tilstrekkelige økonomiske reserver for å dekke løpende utgifter, som eiendomsskatt, forsikring og vedlikehold.

Fordi lånet er sikret med egenkapital vil mengden av egenkapitalen påvirke hvor mye penger du kan få. Hvis du ikke eier boligen din direkte, vil midlene først bli brukt til å betale ned det resterende boliglånet. Du vil da få det som blir til overs som et engangsbeløp, i faste månedlige avdrag eller som en kredittgrense.

Hva om du ikke har nok egenkapital?

Omvendt boliglån representerer en måte å få egenkapitalen ut av hjemmet ditt, men de er ikke den eneste måten. Hvis du ikke kvalifiserer for et omvendt boliglån, men fortsatt ønsker å gjøre egenkapitalen om til kontanter, er det alternativer du kan vurdere.

De Bureau for finansiell beskyttelse for forbrukere anbefaler flere alternativer for å reversere boliglån, begynner med boliglån og egenkapitallån (HELOCs). Som omvendte boliglån, vil boliglån og HELOCs la deg ta ut penger med sikkerhet mot egenkapitalen din. I motsetning til omvendte boliglån, har disse månedlige betalinger. Til syvende og sist kan de være billigere, men de er fortsatt avhengige av egenkapital.

Hva om du ikke eier har mye egenkapital i utgangspunktet? Vel, i så fall kan du:

• Refinansiere – Det er ikke alltid tilrådelig refinansiere boliglånet ditt, så å ta denne avgjørelsen krever nøye ettertanke. Likevel kan en refinansiering potensielt redusere renten din, konsolidere gjeld, og/eller tappe egenkapital.
  
• Få statlig bistand – Hvis problemet er utgifter som hoper seg opp, er det offentlige programmer som tilbyr hjelp til å gjøre noen av disse betalingene. Du kan finne dem gjennom ditt fylke eller by skattekontor eller gjennom U.S. Department of Health and Human Services' Administration for Community Living, et føderalt støttebyrå for aldrende og funksjonshemmede befolkninger.
• Nedbemann – Hvis du sårt trenger kontanter, kan det være fornuftig å selge boligen din og flytte til en mindre og rimeligere.
  

Bunnlinjen

Et omvendt boliglån er et økonomisk verktøy som lar deg gjøre om boligkapitalen til kontanter, men det er ikke den eneste måten å gjøre det på. Før du bestemmer deg for å ta en ut, du bør nøye veie fordeler og ulemper.