Hvor lenge før et fravær utløser slutten på et omvendt boliglån?

Omvendte boliglån kan gi penger til seniorer hvis nettoformue hovedsakelig er bundet opp i verdien av boligen deres. Et omvendt boliglån er en låne for huseiere som er 62 år eller eldre og har betydelig egenkapital. Det lar disse seniorene låne penger mot verdien av hjemmet deres og motta midler som et engangsbeløp, fast månedlig betaling eller kredittlinje. hele lånesaldo forfaller til betaling når låntaker dør, flytter permanent bort eller selger boligen.

Du kan kun ha ett omvendt boliglån på en gang, og det må tas opp mot ditt primærbolig. Dette er noe løst definert, men det oppfattes generelt som at du må bo på adressen i minst seks måneder i året. Hvis du må tilbringe tid på et helseinstitusjon, er reglene litt mildere – i dette tilfelle, kan du være borte fra hjemmet i opptil 12 måneder på rad før ditt omvendte boliglån blir pga.

Det er viktig å forstå disse reglene, fordi et langvarig fravær fra hjemmet ditt kan bety at ditt omvendte boliglån forfaller, og at du blir tvunget til å selge huset ditt for å betale det tilbake. I denne artikkelen tar vi deg gjennom det du trenger å vite.

Forstå bostedsregler for omvendte boliglån

Reglene for omvendt boliglån sier at eiendommen du har omvendt boliglån på må være din hovedbolig, det vil si at det må være der du tilbringer mesteparten av året. De sier også at man kun kan ha én hovedbolig om gangen.

De spesifiserer imidlertid ikke hvor lenge en låntaker kan være borte fra eiendommen før en långiver kan ringe inn det omvendte boliglånet. Med andre ord, den nøyaktige tiden du kan være borte fra hjemmet før dette utløser slutten av ditt omvendte boliglån er etter utlåners skjønn.

Långiveren din kan ha spesifikke, detaljerte regler for hvor lenge du kan være borte fra hjemmet ditt før de kan forfalle ditt omvendte boliglån. Consumer Finance Protection Bureau har imidlertid også utarbeidet generell veiledning om dette spørsmålet. Her er disse anbefalingene:

• Hvis du er borte for mer enn to måneder, men mindre enn seks måneder, bør du varsle långiveren din slik at de vet at du fortsetter å bo på hovedboligen din. Å gjøre dette kan hjelpe deg å unngå problemer med reglene for omvendt boliglån.
• Hvis du er borte fra en eiendom for mer enn seks månederav ikke-medisinske årsaker, kan du ikke lenger kreve det som hovedbolig. Dette vil føre til at ditt omvendte boliglån forfaller.
• Hvis du er borte for mer enn 12 måneder på rad i et helseinstitusjon for eksempel et sykehus, rehabiliteringssenter, sykehjem eller omsorgsbolig og det ikke er noen medlåntaker som bor i boligen din, vil du også bli ansett for å ha forlatt hovedboligen. Dette betyr også at ditt omvendte boliglån forfaller.

Reglene er litt annerledes dersom en medlåntaker bor i boligen. Mange par legger begge ektefellene til de omvendte boliglånsdokumentene som medlåntakere, og dette kan hjelpe deg å unngå problemer. Så lenge en medlåntaker fortsetter å bo i hovedboligen din og fortsetter å oppfylle det motsatte boliglånskrav, har de lov til å gjøre det (og motta låneutbetalinger), selv om du forlater eiendommen permanent.

Potensielle problemer

Noen låntakere opplever problemer med omvendt boliglån under et lengre fravær hjemmefra, enten på ferie eller av medisinske årsaker.

For eksempel, si at et par bor i et hjem sammen, men bare én person er oppført på de omvendte pantedokumentene. Dersom denne personen må på sykehus (eller sykehjem) i mer enn 12 måneder sammenhengende, forfaller lånet. Dette kan bety at deres ektefelle må forlate huset og selge det for å dekke utestående gjeld. For å unngå dette problemet, er det viktig å legge til din ektefelle til ditt omvendte boliglån når du tar det opp.

Et annet vanlig problem stammer fra kravet om å bevise at du bor i hovedboligen det meste av året. De fleste långivere vil kreve at du sertifiserer hvert år at hjemmet ditt er din hovedbolig. Vanligvis gjøres dette gjennom et postkort eller annen melding sendt i posten til samme tid hvert år. Det er viktig at du signerer og returnerer din årlige beleggsbevis umiddelbart. Hvis du ikke gjør det, kan långiveren din tro at du har flyttet og kan til og med starte tvangssak på hjemmet ditt.

Bunnlinjen

Omvendt boliglån kan kun tas opp i din primærbolig. Selv om beslutningen om å avslutte ditt omvendte boliglån er helt etter utlåners skjønn, dette er generelt forstått som at du må bo på eiendommen for det meste av en gitt år.

Dette betyr at dersom du er borte i mer enn seks måneder på ferie, eller mer enn 12 måneder sammenhengende av medisinske årsaker, har långiveren din rett til å si opp lånet ditt. Hvis du planlegger en lengre ferie, eller må tilbringe lengre tid på et helseinstitusjon, bør du informere utlåner om dette. Ellers kan de anta at du har flyttet, og stenge ditt omvendte boliglån.