Investering i HSA vs. Din 401(k)
Helsesparekontoer (HSA) og 401(k) planer tilbys av mange arbeidsgivere i USA. Både HSA-er og 401(k)-planer kan tilby skattefordeler, men disse to typene kontoer har forskjellige formål og regler. Hva er forskjellen mellom din HSA og din 401(k)?
Viktige takeaways
- En helseplan med høy egenandel (HDHP) lar deg gi bidrag til en helsesparekonto (HSA), som vil hjelpe deg å spare opp til kvalifiserte medisinske utgifter.
- Din 401(k) er en pensjonsspareplan som tilbys av mange arbeidsgivere.
- Både arbeidsgivere og ansatte kan gi bidrag til HSAs og 401(k) s.
- Bidrag til din HSA beskattes ikke, mens skattereglene for 401(k)-planer avhenger av om 401(k) er tradisjonell eller Roth.
Hvordan en HSA fungerer
En HSA er en sparekonto sammen med en helseplan med høy egenandel (HDHP). I 2022 har HDHP en årlig egenandel på $1400 eller mer for enkeltpersoner og $2800 eller mer for familier. Helseplanen må også ha begrensninger på ut av lommen medisinske utgifter. I 2022 kan utgifter ikke overstige $7 050 for individuell dekning og $14 100 for familiedekning.
For å gi HSA-bidrag må du ha en HDHP. I tillegg kan du ikke ha annen helsedekning eller være påmeldt Medicare. Du kan heller ikke kreves avhengig av andres selvangivelse.
Vanligvis kan du ikke bruke HSA til å betale for premier. Midlene på kontoen kan brukes til å betale for utgifter som egenandel, egenbetalinger og medforsikring.
Pengene på kontoen påløper skattefritt, og du har muligheten til å investere HSA-midler for potensielt å øke avkastningen.
Hvordan en 401(k) fungerer
En 401(k) er en pensjonsspareplan som lar ansatte bidra med penger, ofte gjennom lønnsfradrag, til en investeringskonto. Arbeidsgivere kan velge å matche alle eller noen av ansattes 401(k) bidrag. Du har vanligvis muligheten til å velge mellom ulike investeringstyper, ofte aksjefond, for din 401(k).
Tradisjonell og Roth er de to hovedtypene av 401(k)-planer, og skattebehandling er den primære forskjellen mellom disse to alternativene. Med en tradisjonell 401(k), vil du vente med å betale skatt til du tar ut penger fra kontoen, vanligvis i pensjonisttilværelsen. Med en Roth 401(k) bidrar du med penger etter skatt, noe som betyr det uttak i pensjonsårene dine vil være skattefrie.
Hva er bidragsgrensene?
Hvert år Internal Revenue Service (IRS) setter bidragsgrenser for HSA og 401(k) s. I 2022 kan enkeltpersoner bidra med opptil $3 650 til sine HSA-er. Personer med familiehelsedekning kan bidra med opptil $7 300. Individer som er 55 år eller eldre kan gjøre en årlig innhentingsbidrag, ytterligere $1000. Disse grensene inkluderer eventuelle bidrag fra den enkelte og arbeidsgiver.
Hvis du gir HSA-bidrag som overstiger grensen fastsatt av IRS, vil det overskytende beløpet vanligvis være underlagt 6 % særavgift.
I 2022 satte IRS det maksimale 401(k)-bidraget til $20 500. Hvis du er 50 år eller eldre, er du også kvalifisert til å gi et ekstra innhentingsbidrag på $6 500. I 2022 begrenser IRS arbeidsgiver- og arbeidstakerbidrag til $61 000.
Hvis du overbidra til 401(k), må det overskytende beløpet returneres til deg. Dette beløpet vil bli ansett som skattepliktig inntekt, og de er underlagt en skatt på 10 % tidlig distribusjon.
Hva er skattefordelene og hensynene?
HSA er vurdert skattefordelte kontoer. Dine bidrag til en HSA er fradragsberettiget, og eventuelle bidrag som din arbeidsgiver gir er ikke inkludert i brutto inntekt. I tillegg er inntektene fra HSA ikke skattepliktige, og distribusjonene du bruker til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter er også skattefrie. Du kan gjøre skattefrie uttak for å betale for kvalifiserte medisinske utgifter i alle aldre.
Mens din HSA kan settes opp med hjelp fra arbeidsgiveren din, er den ikke knyttet til dem. Du kan ta med deg kontoen og alle midlene på den hvis du bytter jobb eller går av med pensjon. Du kan fortsette å utnytte kontoen under pensjonering for å betale for medisinske utgifter ved pensjonering. Når du fyller 65 år, kan du begynne å bruke HSA-midlene dine til ikke-kvalifiserte utgifter uten å betale en skattestraff. I stedet betaler du ganske enkelt inntektsskatt på midlene som brukes til ikke-kvalifiserte utgifter.
Skatteutsettelse er en av hovedfordelene med en tradisjonell 401(k). Pengene du bidrar med er før skatt, som betyr at din skattepliktige inntekt er mindre for det året. Du trenger ikke å betale skatt på pengene i din tradisjonelle 401(k) før du begynner å gjøre uttak i løpet av pensjonisttilværelsen. 401(k) s, i motsetning til HSA-er, følger med påkrevde minimumsdistribusjoner (RMDs).
Penger blir bidratt til en Roth 401(k) etter inntektsskatt, som betyr at du ikke har skattefradrag i årene du yter innskudd. Når du foretar uttak under pensjonisttilværelsen, slipper du å betale skatt.
Husk at å ta ut penger fra 401(k) før du fyller 59½ betyr at du vil pådra deg en ekstra inntektsskatt på 10 %. Hvis du kvalifiserer for en motgang tilbaketrekning, kan du unngå straffen på 10 %, men du vil fortsatt skylde skatt.
Hvordan fungerer det å investere i en 401(k)?
401(k)-planer tilbyr vanligvis aksjefond som spenner fra konservativ til aggressiv. Før du velger, vurder din risikotoleranse, alder og beløpet du trenger for å pensjonere deg. Unngå fond med høye avgifter, og sørg for å gjøre det diversifisere dine investeringer for å redusere risiko, selv om mange fond allerede er diversifisert.
Hvordan fungerer det å investere i en HSA?
Du kan også bruke penger på helsesparekontoen din (HSA) for å investere i aksjer og andre verdipapirer, som potensielt muliggjør høyere avkastning over tid. Nøkkelen til å maksimere dine ubrukte bidrag er selvfølgelig å investere dem klokt. Din investeringsstrategi bør være lik den du bruker for dine andre pensjonsmidler, for eksempel en 401(k)-plan eller en individuell pensjonskonto (IRA). Når du bestemmer deg for hvordan du skal investere dine HSA-eiendeler, sørg for å vurdere dine portefølje som helhet så din generelle diversifiseringsstrategi og risikoprofil er der du vil at de skal være.
Når kan jeg gjøre uttak?
Du kan gjøre HSA-uttak for kvalifiserte medisinske utgifter når som helst uten å måtte betale skatt. Du kan også spare midlene i HSA for å hjelpe til med å finansiere medisinske utgifter i pensjonisttilværelsen. Etter at du har fylt 65 år, kan du begynne å bruke HSA-midlene dine til andre utgifter uten å betale en straff på 20 %.
Hvis du tar penger ut av 401(k) før du fyller 59½ år, regnes det som en tidlig uttak, som vanligvis kommer med økonomiske bøter. Etter at du når 59½, kan du begynne å ta uttak uten straff.
Bunnlinjen
Du kan ha både en HSA og en 401(k). Du kan utnytte førstnevnte for å hjelpe deg med å dekke medisinske utgifter, mens sistnevnte vil hjelpe deg å spare opp til pensjonisttilværelsen. Vanligvis kan du velge et visst beløp av hver lønnsslipp for å gå inn i din HSA og din 401(k). Arbeidsgiveren din kan også gi bidrag til begge kontoene, avhengig av fordelspakken din. Du kan bruke både HSA og 401(k) som pensjonsplanleggingsverktøy.