Hva er bedre for sparepengene mine akkurat nå, en fast eller variabel rente?

For folk med kontantsparing i banken er tidene gode. Kurser på sparing, pengemarked og innskuddsbevis (CDer) er på det høyeste nivået siden minst 2007, med de beste alternativene som tilbyr deg oppover 5,00 % APY. Det er en utmerket tid å lage høy mens finanssolen skinner.

Men det er forskjellige måter å gjøre det på. Og med Federal Reserve kanskje fortsatt fotturer federal funds rate (renten som påvirker sparing og CD-avkastning), vil valget mellom sparebiler med låst eller variabel rente utgjøre en betydelig forskjell på veien.

Forstå Fixed vs. Variable priser

Bankkontoer der du kan sette inn og ta ut etter eget ønske, som sparing, pengemarked og rentebetalende brukskontoer, har praktisk talt alltid en variabel rente. Det betyr at banken eller kredittforeningen kan justere

årlig prosentvis avkastning (APY) den betaler på saldoen din når den vil. Og det trenger ikke å gi deg noen forhåndsvarsel.

Derimot kan du sette noen av pengene dine inn i en CD i en bank eller kredittforening. Her er renten fast for varigheten, eller løpetiden, til CDen du velger å åpne. For eksempel akkurat nå den beste 1-års CDen i landet betaler 5,50 % APY. Det betyr at du er garantert å tjene den prisen for hele året du har CD-en, uansett hva som skjer med Fed-renteendringer. Dette gjelder alle CD-termer, noe som betyr å åpne en 5-års CD betyr at du vil være garantert CD-prisen i hele fem år.

Avveiningen på CD-er er at du må forplikte deg til å holde pengene dine der for hele perioden. Hvis du velger å ta ut midlene før forfall, vil banken eller kredittforeningen pålegge en tidlig uttaksstraff som vil trekke fra renteinntektene dine.

Når en fast rente er mest tiltalende

Åpne en CD, spesielt en mellom- til langsiktig, er spesielt kunnskapsrik når du har midler du ikke trenger på en stund og prisene er høye. Det er situasjonen vi er i akkurat nå, med bankinnskuddsrenter på 15 års høyder på grunn av Federal Reserves aggressive renteøkningskampanje som har vært i gang siden mars 2022.

Fordi CD-prisene er på rekordnivåer, vil enhver CD du åpner nå låse seg på den fantastiske raten i måneder eller år fremover, uansett hva Fed gjør med federal funds-renten. Selv etter at Fed til slutt begynner å senke rentene – noe som er spådd vil skje senere i år eller i 2024 – vil CD-renten din være garantert frem til forfallsdatoen.

Med andre ord, du kan bruke faste priser til din fordel når prisene for øyeblikket er høye, men forventes å gjøre det nedgang i en ikke altfor fjern fremtid, noe som gjør at du kan utvide dagens gode priser mye lenger ned i vei.

Når en variabel rente er bedre

På baksiden er variabel rente en sparers venn når rentene stiger. Det har vært tilfelle siden Fed begynte å heve renten i fjor. I løpet av de siste 15 månedene har Fed implementert 10 renteøkninger – mange av dem ganske aggressive – for å øke federal funds-renten med kumulativt 5,00 %.

Som et resultat av prisene på besparelser med høy avkastning og pengemarkedskontoer har klatret gjennom Feds kampanje. Som du kan se i grafikken nedenfor, betalte den best betalende nasjonalt tilgjengelige sparekontoen 0,70 % APY før Feds første renteøkning. Siden den gang har den høyeste høyavkastende spareraten steget til en iøynefallende 5,12 % APY i dag.

Når som helst prisene forventes å stige i overskuelig fremtid, biler med variabel rente som sparing og pengemarkedskontoer er en fin måte å fange en høy avkastning som vil fortsette å justere høyere etter hvert som prisene øke.

Så hva betyr det akkurat nå?

Federal Reserves rentekomité møtes nå, med en kunngjøring om rentebeslutning planlagt onsdag ettermiddag. Det er overveldende forventet at Fed vil kunngjøre en rentepause denne gangen, for første gang på 11 møter. Dagens rapport som viser at inflasjonen fortsetter å bremse den spekulasjonene enda mer.

Men markedsovervåkere og handelsmenn som satser på hvor den føderale fondsrenten er på vei, spår at dette sannsynligvis bare vil være et rentehopp, ikke en slutt på den overordnede kampanjen med å heve rentene. Faktisk anslår rundt to tredjedeler av rentehandlerne at Fed nok en gang vil heve renten på sitt møte 26. juli.

Siden Fed tar hver rentebeslutning basert på de ferskeste økonomiske indikatorene og finansnyhetene, er spådommer nettopp det, og kan endres når som helst. Men det er en rimelig antakelse at prisene kan stige litt høyere enn de er nå, men sannsynligvis ikke med en stor økning. Det betyr at vi sannsynligvis er på eller veldig nær den høyeste hastigheten vi vil se i denne Fed-kampanjen.

Når det gjelder hvor du skal plassere sparepengene dine, kan de variable rentene på sparepenger og pengemarkedskontoer fortsatt være vinnere litt lenger, kanskje vinne enda mer terreng. Men når det ser ut til at Fed er ferdig med å heve renten, vil avkastningen på kontoer med variabel rente platå og begynner å synke, siden bankene ofte tar rentebeslutninger i forkant av hvor de tror Fed-renten er ledet.

Så vi nærmer oss kanskje et vippepunkt i nær horisont, hvor vi låser inn en fastrente-CD mens vi returnerer er på eller nær toppen er et smart trekk, før variable renter begynner å falle på spare- og pengemarkedet kontoer.

Avsløring av prisinnsamlingsmetodikk

Hver virkedag sporer Investopedia kursdataene til mer enn 200 banker og kredittforeninger som tilbyr penger marked, sparekontoer og CD-er til kunder over hele landet, og bestemmer daglig rangering av de best betalende kontoer. For å kvalifisere for våre lister, må institusjonen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kredittforeninger), og kontoens minste innskudd må ikke overstige $25 000.

Banker må være tilgjengelige i minst 40 stater. Og mens noen kredittforeninger krever at du donerer til en spesifikk veldedighet eller forening for å bli medlem hvis du ikke oppfyller andre kvalifikasjoner kriterier (f.eks. du ikke bor i et bestemt område eller jobber i en bestemt type jobb), ekskluderer vi kredittforeninger hvis donasjonskrav er $40 eller mer. For mer om hvordan vi velger de beste prisene, les hele metodikken vår.