Pensjonere med 40? Slik gjør du det

Når det gjelder pensjon, er det aldri for tidlig å begynne å planlegge og spare. I følge en studie fra Merrill Lynch fra 2017 koster gjennomsnittlig pensjonisttilværelse 738 400 dollar.En annen studie, 2019 pensjonskontrollundersøkelse fra Employee Benefit Research Institute, fant ut at 1 av 3 amerikanere tror at de trenger minst 1 million dollar for å få en behagelig pensjon.

Hvis du planlegger å pensjonere deg på det som Social Security kaller din "normal" pensjonsalder- typisk 65 eller 67 for de fleste i disse dager - du kan ha flere tiår å spare.Hvis du har satt deg et mål om å pensjonere deg med 40, derimot, må du spare langt mer aggressivt. Men det betyr ikke at du ikke kan gjøre det. Her er noen ideer.

Se for deg din ideelle pensjonisttilværelse

Pensjon betyr noe annet for omtrent alle. Hvis du planlegger å bli pensjonist innen 40, må du tenke på hvordan du kommer til å bruke de neste fire tiårene etter det, forutsatt at du har en relativt normal levetid.

Har du tenkt å reise for eksempel en del av året, eller bli en nomad på heltid? Hvordan vil dine daglige utgiftsvaner endre seg? Vil noen av utgiftene dine gå opp eller ned? Vil du fortsatt jobbe deltid? Har du planer om å starte en bedrift? Vil du være frivillig eller starte din egen ideelle organisasjon?

Når du har tenkt gjennom det og kommet med et ballparkbudsjett for hvor mye penger du forventer å bruke når du blir pensjonist, kan du grave deg inn på den andre siden av ligningen - hvor mye du trenger å spare for å klare det skje.

Sett deg et sparemål

Å spikre et sparemål er vanskelig nok under normale omstendigheter. Men det er mye mer, hvis du ønsker å pensjonere deg tidlig. En tommelfingerregel anbefaler å multiplisere ønsket årlig inntekt ved pensjonisttilværelse med 25 for å komme opp med et sparemål. Så hvis du vil ha 50 000 dollar i året i 25 år, trenger du 1,25 millioner dollar. Men det forutsetter at du blir pensjonist i en relativt konvensjonell alder. Hvis du ser på ytterligere 20 år i pensjon, trenger du i stedet 2,25 millioner dollar.

Selvfølgelig kan du kanskje sette tallene litt lavere hvis du har penger som kommer inn fra en sidehas eller en virksomhet i pensjon. Ta også en titt på budsjettet ditt for å se om du kan klare deg med mindre inntekt hvert år (det er en grunn til at noen mennesker pensjonere seg i utlandet). Og vær sikker på at du tar hensyn til trygdebetalinger når du når 60 -årene. Du må ha betalt inn i systemet i minst 40 kvartaler, eller 10 år, for å kvalifisere deg.

Anslå din sparevekst

Når du har en ide om hva ditt langsiktige mål er, kan du se på hvor mye du allerede har spart og hvor lenge du har til du blir 40. Dette gir deg et rammeverk for hvor mye du trenger å spare hvert år og hver måned for å komme dit.

La oss si at du er 25 år gammel og tjener 50 000 dollar i året, du begynner å spare, og du vil samle 1 million dollar. Hvis du sparer halvparten av inntekten din hver måned ($ 2.083), kan du ha rundt $ 660 000 når du blir pensjonist ved 40 år. Det kan oversette til rundt 1 222 dollar i måneden i inntekt over 45 års pensjonisttilværelse.

Husk at dette er et altfor forenklet eksempel. Det forutsetter en 7% årlig avkastning i de 15 årene før du går av med pensjon, og deretter lik månedlige uttak de neste 45 årene.

Disse 1 222 dollar i måneden kan være vanskelig å leve av, med mindre du er villig til å kutte livsstilen din betydelig. Selvfølgelig, når du har fylt 62 år, kan du være kvalifisert til å begynne å samle Trygdeytelser. (Men husk at de vil være vesentlig - og permanent - lavere i en alder av 62 år enn om du venter til senere i 60 -årene, opp til 70 år, når fordelene når ut.)Og hvis du har den maset eller virksomheten i pensjon, vil den inntekten også hjelpe.

Vurder måter å spare mer på

Å pensjonere deg på 1 222 dollar i måneden kan fungere hvis du har andre inntektskilder. Men du må sannsynligvis sikte høyere hvis du vil ha nok penger å leve av når du blir pensjonist. Hvis du trenger å spare mer, har du to grunnleggende alternativer:

• Trim utgiftene så mye som mulig. Å få en samboer eller to, selge bilen din og bruke offentlig transport i stedet, eller avbryte kabel -TV -en kan redusere utstrømningen.
• Jobb med å øke inntekten din og investere de ekstra pengene. Du kan øke timene dine på jobb eller påta deg en deltidsjobb for å øke kontantstrømmen.

Velg riktig sparebil

Hvis du sparer på en kortere tidsramme, må du være spesielt strategisk om hvor du legger pengene dine. Arbeidsgiverens pensjonsordning, for eksempel en 401 (k), er et åpenbart valg, spesielt hvis din bedrift gir deg et matchende bidrag.

La oss si at du tjener $ 50 000 i året og begynner å spare i en alder av 25 år. Hvis du klarte å sette 19 500 dollar av inntekten din (maksimum 2020 og 2021) i din 401 (k), og arbeidsgiveren din matchet 50% av de første 6% av bidragene dine, etter 40 år ville du ha nesten 509 000 dollar, forutsatt en årlig avkastning på 7%.

Hvis det sparer så mye av inntekten din virker umulig belastende, vær oppmerksom på at denne beregningen ikke utgjør noen forhøyelser du kan få mellom 25 og 40; Hvis lønnen din stiger, vil et bidrag på 19 500 dollar være mindre belastende.

Den $ 509 000 er bare omtrent halvveis til målet ditt på 1 million dollar (og husk at du skylder inntektsskatt på uttakene dine fra en tradisjonell 401 (k) konto). Men hvis du har en ledig inntekt igjen, kan du gjøre opp noe av forskjellen ved å bidra til en Roth IRA.

Ved å bruke den årlige bidragsgrensen på 2021 på $ 6000 for alle under 50 år, kan du legge til ytterligere $ 156 000 og endre til pensjonistnegget ditt, forutsatt en årlig avkastning på 7%.Når det gjelder en Roth IRA, vil uttakene dine vanligvis være skattefrie hvis du er over 59½ år.

Poenget når det gjelder å pensjonere seg med 40 er at du må være proaktiv - og virkelig god til utsatt tilfredsstillelse. Så kjør tallene og dra nytte av enhver mulighet til å spare (og tjene). Jo før du begynner å planlegge, jo bedre er sjansen for å trekke deg tidlig med pengene du trenger for å nyte det.