Fem spørsmål å stille om selskapets 401 (k) plan

Hvis du er som 80% av amerikanske arbeidere, har du tilgang til a innskuddsplan, for eksempel en 401 (k). Fordi hver plan er unik, er det viktig å finne ut om detaljene i selskapets plan, så vel som alternativene dine. Her er fem spørsmål du bør stille om din bedrift 401 (k) plan.

1. Passer selskapet til mine bidrag?

Dette er kanskje det viktigste spørsmålet å stille fordi en firmakamp kan øke verdien av pensjonskontoen din betydelig. Arbeidsgivere samsvarer vanligvis med en prosentandel av bidraget ditt. Hvis du tjener $ 50 000 i året, bidrar du med 5% av lønnen din ($ 2500), og din bedrift samsvarer med 50% av bidraget ditt, dette legger til $ 1250 på kontoen din. Arbeidsgiveravgiften kan være begrenset av planen (for eksempel kan planen matche 50% opptil 4% av lønnen din) eller av din årlige bidragsgrense som fastsatt av

Internal Revenue Service (IRS).

Prøv å bidra med maksimum av selskapets kamp, ​​forutsatt at den har en. Men du vil kanskje ikke gå over det beløpet. "Mange små selskaper har kostbare 401 (k) planer," sier Michael Zhuang, rektor for MZ Capital Management i Bethesda, Md. "I dette tilfellet er det faktisk ikke verdt å bidra mer til planen, siden det du sparer i skattekroner, betaler du i skjulte avgifter og deretter noen."

2. Hva er investeringsalternativene mine?

Planer lar deg vanligvis velge mellom en rekke investeringer, for eksempel aksjefond, aksjer (dette kan inkludere selskapets aksjer), obligasjoner og garanterte investeringskontrakter (GIC). Hvis du ikke liker investeringsalternativene som tilbys av arbeidsgiveren din, kan du kanskje overføre en prosentandel av planen din til en annen pensjonskonto. Dette er kjent som en delvis rull over.

"Sørg for å spørre om 401k har et selvstyrt, fullt megleralternativ. Flertallet av 401 (k) planer gjør det ikke, men noen gjør det, sier Dan Stewart, CFA®, president og sjef for investeringsansvarlig i Revere Asset Management, Inc., i Dallas, Texas. "Dette vil tillate deg å ha en meglerkonto hvor du kan gjøre individuelle aksjer, obligasjoner, aksjefond, ETFer, etc., og ville ikke begrense deg til de vanlige 10 til 12 verdipapirfondene. Igjen, dette er ikke normen, men jo større selskapet er, desto bedre er oddsen for å ha et fullt megleralternativ. ”

Mange investerer mer aggressivt når de er yngre (og er i stand til å komme seg etter tap) og gjør mer konservative investeringer når de nærmer seg pensjonisttilværelsen. Dette krever at du endrer tildelingene dine over tid. De fleste planer lar deg gjøre endringer etter ønske; Noen begrenser imidlertid endringer til bare en gang i måneden eller kvartalet.

3. Hvilket investeringsalternativ har lavest utgiftskvote?

Mange investeringer, inkludert verdipapirfond og børshandlede fond (ETFer), belaster aksjonærer en utgiftsforhold for å dekke fondets totale årlige driftskostnader. Uttrykt som en prosentandel av et fonds gjennomsnittlige nettoformue, inkluderer utgiftskvoten administrativ, etterlevelse, distribusjon, ledelse, markedsføring, aksjonærtjenester og journalføringsavgifter, samt andre operasjonelle kostnader.

Kostnadsforholdet reduserer aksjonæravkastningen direkte, og reduserer dermed verdien av investeringen din. Ikke anta at en investering med høyest avkastning automatisk er det beste valget. En investering med lavere avkastning og et mindre utgiftsforhold kan gi deg mer penger i det lange løp.

4. Når blir jeg opptjent?

Den opptjente delen av 401 (k) er den delen du beholder, selv om du forlater jobben. Eventuelle penger du bidrar med er alltid 100% opptjent. Bidragene fra din bedrift vil imidlertid være underlagt et krav om opptjening. Det er to typer opptjeningsplaner: gradert og klippe.

Med gradert opptjening, midler opptjenes over tid. Du kan for eksempel ha 25% opptjening etter det første året, 50% det neste året, og så videre til du er fullt opptjent. Med klippeopptjening, arbeidsgiveravgiften er 0% inntjent til du har vært i jobben i en bestemt tid (for eksempel to år), og da blir det 100% opptjent. Uansett, når du har blitt helt opptjent, er alle pengene i planen (bidragene pluss arbeidsgiveravgiftene dine) dine, og du kan ta den med deg når du bytter jobb eller går av med pensjon.

5. Når kan jeg ta ut pengene mine?

Generelt, hvis du foretar et uttak før du er 59½ år, må du betale 10% botskatt (samt inntektsskatt) på fordelingen. I nødstilfeller, du trenger kanskje ikke betale straffen. Disse unntakene kan være:

• Lider av funksjonshemming
• Dødsfall (fordelingen skjer til en mottaker)
• Visse medisinske utgifter
• Kjøper ditt første hjem
• Betaler for høyskole (for deg, din ektefelle eller barna dine)
• Unngå foreclosure eller utkastelse
• Utgifter til begravelse eller begravelse
• Enkelte husreparasjoner
• Å ha eller adoptere et barn

Når du blir 72, må du ta nødvendige minimumsfordelinger (RMD) fra alle dine 401 (k) s - bortsett fra en plan som tilbys av et selskap du fortsatt jobber for. Generelt må du begynne å ta ut penger innen 1. april året etter året du fyller 72 år. Din alder (og forventet levetid) og kontoverdi avgjør nødvendig minimumsfordeling.

Bunnlinjen

Å velge en 401 (k) plan kan virke overveldende. Som et resultat forsinker mange arbeidere som er kvalifisert til å delta i disse pensjonsplaner som er støttet av arbeidsgiveren, eller til og med unngår å registrere seg. Å forstå disse fem spørsmålene vil bidra til å klargjøre planens detaljer og alternativene dine.

Hvis materialene du mottar fra arbeidsgiveren din ikke er klare, kan du spørre personalekoordinatoren eller fordelskoordinatoren for å svare på eventuelle spørsmål du har om selskapets 401 (k) plan. Sørg også for å finne ut hvilke "ressurser som er tilgjengelige for å støtte deltakere, for eksempel elektroniske verktøy og applikasjoner, utdanning, rådgivning og mer, sier Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør i Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Md.

Hvis du allerede har registrert deg, må du følge med på investeringsalternativene og omfordele om nødvendig.