Topp 4 grunner til å spare for pensjon nå

Det er dusinvis av unnskyldninger for ikke å spare for pensjonisttilværelsen, og de høres alle bra ut. Du kan ha noen av dine egne. Men du vet at du burde. Her er fire gode grunner til å spare til pensjonisttilværelsen:

• Du vil ikke bare stole på Trygdeytelser etter pensjon.
• Du vil ikke være en byrde for barna dine.
• Du har tilgang til en utsatt pensjonskonto som reduserer skatten du betaler.
• Den sammensatte effekten av å investere i den kontoen over tid kan gi deg en mer komfortabel og lykkeligere pensjon.

Høres bra? Vurder de fire faktorene mer detaljert.

1. Stol på sosial sikkerhet

Sosial sikkerhet var ikke designet for å være noens eneste inntekt ved pensjon. Ifølge

Social Security Administration, erstatter betalingene omtrent 40% av gjennomsnittlig lønnsmottakers inntekt etter pensjon. Og de legger til at de fleste finansielle rådgivere sier at pensjonister vil trenge omtrent 70% av arbeidsinntekten for å leve komfortabelt i pensjon.

Så det er en tommelfingerregel: Selv med sosial sikkerhet må du komme med omtrent 60% av inntekten du trenger for å leve komfortabelt etter at du blir pensjonist.

2. Leve med barna dine

Hvis du har barn, vil du sannsynligvis ikke ha noe imot å bruke så mye tid som du kan. Imidlertid vil du sannsynligvis også at det skal være etter eget skjønn. Å måtte leve med barna fordi du ikke har råd til å leve selvstendig er ikke slik de fleste ønsker å tilbringe pensjonisttilværelsen.

Med mindre du vinner i lotteriet eller får en stor arv, må du spare nok til å dekke utgiftene dine i pensjonisttilværelsen.

3. Sparer på en skatteutsatt pensjonskonto

Antall investeringsmuligheter der ute er uendelig, men når det gjelder pensjon, er din innledende fokus bør være på de som ble opprettet med tanke på pensjonssparing, og det er de skatteutsatt pensjonskonto. Selv om sparing generelt er bra, kan den sammensatte effekten av å spare på en skatteutsatt konto ikke overvurderes. Hvorfor?

• Det reduserer skatten du skylder på inntekten for hvert år du investerer i den.
• Det lar deg utsette eller til og med unngå skattene du skylder på inntektene som påløper på investeringene dine.
• Det produserer inntjening på inntjening, og skaper en sammensetningseffekt som ikke er tilgjengelig på en vanlig sparekonto.

Hvis du jobber for et selskap, kan du ha tilgang til en pensjonsregning som er sponset av et selskap, for eksempel en 401 (k) plan. Det kan være din best mulige avtale for pensjonssparing hvis selskapet matcher en del av bidraget ditt. Gjennomsnittlig firmakamp i 2019 var 4,7% mens noen selskaper tilbyr mer og andre ingenting i det hele tatt.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, driver din egen virksomhet, eller din arbeidsgiver ikke tilbyr en plan, kan du fortsatt bidra til en utsatt pensjonskonto. Du kan åpne en tradisjonell IRA eller a Roth IRA i et hvilket som helst finanstjenesteselskap eller bank.

I begge tilfeller er det årlige grenser på beløpet du kan bidra med:

• For IRAer: Det årlige maksimale bidraget for skatteårene 2020 og 2021 er $ 6000. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du legge til ytterligere $ 1000 i året som et "innhentingsbidrag".
• For 401 (k) planer: Den årlige grensen for skatteårene 2020 og 2021 er 19 500 dollar, med et innskuddsbidrag på 6 500 dollar.

Hvordan fungerer en pensjonistplan

Enten det er en IRA eller en 401 (k), kan du enten nyte den umiddelbare skattelettelsen til en tradisjonell IRA eller 401 (k) eller etter skatteavgiften etter Roth IRA eller Roth 401 (k). (Mange, men ikke alle, selskaper tilbyr et Roth -alternativ i sine 401 (k) planer.)

Her er et eksempel:

• Adam tjener $ 50 000 per år.
• Hans føderale inntektsskattesats er 22% basert på skatteklasse for 2020.
• Han får lønn hver uke.
• Han bidrar med 10% av lønnen til sin 401 (k) konto hver lønnsperiode.
• Adams ukentlige bidrag til hans 401 (k) vil være $ 100.
• Lønnen hans ville bli redusert med bare $ 78.

Hvis han ikke investerte noe, ville Adam tjene $ 962 i uken og ta med hjem rundt $ 750. Hvis han investerer 100 dollar i uken på en utsatt skattekonto, tar han med seg rundt 672 dollar i uken. Han tar med seg $ 78 mindre hjem, men han har $ 100 mer på kontoen sin. (Dette forutsetter at selskapet ikke bidrar med noe til kontoen. Mange, men ikke alle selskaper, matcher en del av den ansattes besparelser.)

Etter hvert som lønna hans vokser, vil bidraget vokse. Etter hvert som bidraget hans vokser, vil balansen vokse og dra nytte av sammensatt effekt av utsatt skatt.

Skattebesparelser over tid

Si at du bidrar med $ 15 000 til 401 (k) -kontoen din hvert år, noe som gir en avkastning på 8%. Anta at skattesatsen din er 24%, og du investerer disse bidragene i en 20-års periode. De estimerte nettoresultatene, sammenlignet med effekten av å legge disse beløpene til dine vanlige sparekontoer i stedet for en 401 (k), ville være som følger:

• Ved å legge beløpene til din utsatt skattekonto i stedet for din vanlige sparekonto, sparer du 47.073 dollar i skatt i løpet av de 20 årene.
• Hvis du legger sparepengene til en vanlig sparekonto, blir inntektene som påløper på disse beløpene beskattet det året disse beløpene er opptjent. Dette reduserer beløpet du har tilgjengelig for å reinvestere med mengden skatt du må betale for disse beløpene.

4. Sammensatt effekt

Anta at du investerer $ 50 000, og det påløper inntjening med en hastighet på 8%. Dette gir en inntjening på $ 4000. Hvis skattesatsen din er 22%, utgjør det $ 880 som betales til skattemyndighetene, og etterlater $ 53,120 for å reinvestere. Ikke bare ville du betale mindre i skatt, men verdien av dine investeringer ville blitt enda større som følge av den sammensatte effekten av skatteutsatt vekst:

• Omtrent $ 630 000 hvis du lagret beløpet på en utsatt skatt
• Omtrent $ 580 000 hvis du lagret beløpet på en konto etter skatt

Disse tallene er overbevisende og blir enda mer hvis inntektsperioden er lengre og beløpet spart større.

Spesielle hensyn: Om Roth IRA

Alt det ovennevnte handler om fordelene med skatteutsatt pensjonssparingskonto. Men hvis du har mulighet til å betale inntekt etter skatt til en pensjonskonto, er det vel verdt å vurdere. Det er per definisjon Roth IRA.

Pengene du bidrar til en Roth IRA beskattes på forhånd, ikke etter at du har trukket dem ut. Det kan virke som en stor hit på disponibel inntekt. Men pengene på en Roth-konto er skattefrie når du tar ut dem etter pensjon. Det vil si at du ikke bare skylder skatt på ditt bidrag; du skylder ingen skatt på investeringsinntekten pengene dine har tjent.