Hva hver pensjonist bør vite om å samle inn trygdeytelser

Temaet for Trygd er full av feilinformasjon, som kan forhindre folk i å nyte de fulle pengene de har rett til å samle inn. Denne artikkelen gir klarhet om dette emnet, slik at enkeltpersoner kan maksimere pensjonsinntektene og oppnå økonomisk sikkerhet gjennom sine gylne år.

Begynn å samle pensjonsytelser så sent som mulig

Selv om full pensjonsalder er 66 eller 67, avhengig av individets fødselsår, kan folk begynne å samle inn trygdeytelser allerede i 62 -årsalderen. Selv om noen mener at det er gode grunner til å samle inn tidlig, er det i de fleste tilfeller mer forsvarlig å vente.

De som argumenterer for tidlig innsamling mener at enkeltpersoner bør ta alle pengene de kan, så snart de er kvalifisert fordi Kongressen kan muligens vedta lovverk som reduserer pensjonsytelsene, for å sikre at systemet har nok finansiering til langtur. Men denne oppfatningen er kortsiktig fordi hvis kongressen faktisk går fremover i krympende pensjonsytelser, er det stor sannsynlighet for at personer som er minst 60 år vil være i stand til å beholde sine eksisterende betalingsmodeller, der Social Security Administration (SSA) beregner gjennomsnittlig indeksert månedslønn (AIME), inkludert det siste indekseringsåret til de

Nasjonal gjennomsnittslønnsindeks.

Enda viktigere er at innkreving av trygd før full pensjonsalder vil redusere ens månedlige ytelser permanent. For eksempel vil de som begynner å samle inn fordeler i en alder av 62 år bare få 75% så mye penger hver måned som de ville mottatt hvis de ventet til full pensjonsalder på 66 år. De som er villige til å vente enda lenger (opptil 70 år), når fordelene er maksimale, kan få enda flere hver måned.

Vær oppmerksom på "Breakeven Age" -teorien

Noen finansielle rådgivere mener ivrig at 78 er "break-even-alderen" for å starte trygd. Dette betyr at uansett om en person begynner å samle inn fordeler i en alder av 62 år, eller om han holder på til han når hele pensjonsalderen, vil han til slutt lomme det samme totale beløpet innen 78 år. Etter den alderen ville de som ventet til den tradisjonelle pensjonsalderen for å samle endelig begynne å høste høyere utbytte enn de som valgte å begynne å samle tidlig.

Dessverre er det i beste fall å bestemme break-even-alderen, takket være de skiftende variablene bak beregningen. Disse inkluderer tidsverdi av penger, inflasjonsrater, og om stønadsmottakeren er en arbeidstaker eller en ektefelle som ikke jobber.

Reduserte fordeler blir senere kreditert

Når yrkesaktive individer samler trygd, kan fordelene reduseres med $ 1 for hver $ 2 av arbeidsinntekt mottatt over en viss terskel ($ 18 960 i 2021). Dette fortsetter til året man når pensjon. Fra da, til måneden en når full pensjonsalder, er det en reduksjon på $ 1 for hver $ 3 tjent over en annen terskel ($ 50.520 i 2021). Etter det har en person rett til å tjene så mye som han vil uten å utløse ytterligere reduksjoner.

La oss anta at jobben din lar deg trekke inn $ 26,960 ($ 8,000 over $ 18,960 -grensen). I dette scenariet vil fordelene dine for sosial sikkerhet krympe med $ 1 for hver $ 2 du tjener over grensen, for en total reduksjon på $ 4000. Selv om det virker som om du jobber hardt, får deg til å overgi fordeler, i virkeligheten, disse fordelene er teknisk sett bare utsatt og vil til slutt bli kreditert deg når du når full pensjonsalder.

Enkelte fordeler kan skattlegges

Mange innser ikke at deres trygdeytelser kan være skattepliktige hvis inntekten overstiger et visst beløp. For eksempel, i 2020, må par med en samlet inntekt mellom $ 32 000 og $ 44 000 som leverer felles selvangivelse betale inntektsskatt på opptil 50% av fordelene sine. Hvis deres samlede inntekt er over $ 44 000, skylder de skatt på opptil 85% av fordelene. Begrepet "kombinert inntekt" for dette formålet refererer til deres justert bruttoinntekt (AGI), pluss eventuelle ikke-skattepliktige renter de mottok, pluss halvparten av sosialtrygdene.

Vurder følgende eksempel. Et par med en samlet inntekt på over $ 44 000 og totale månedlige trygdeytelser på $ 3000 vil bli pålagt skatt på opptil 85% av fordelene. (De skylder skatt på $ 30 600 av de årlige trygdene på 36 000 dollar).

Trygdeytelser blir ikke ødelagt av inflasjon

Noen mennesker tror feilaktig at fordeler kan bli hemmet av inflasjon. Slike defekte synspunkter klarer ikke å ta hensyn til hvordan Social Security Administration er årlig levekostnader justering (COLA) sikrer at trygdeytelsene årlig justeres for inflasjon, målt ved Forbrukerprisindeks for bylønningstjenere og kontorarbeidere (KPI-W).

For mange pensjonister er trygd den eneste kilden til inflasjonsjustert pensjonsinntekt. Å holde på å samle inn fordeler representerer en effektiv metode for å maksimere utbetalingene, spesielt for de uten andre inntektskilder, for eksempel pensjoner eller livrenter. Jo lenger man venter med å samle inn (opp til 70 år), desto større blir COLA i dollar. 

Bunnlinjen

Samling av trygd kan være en komplisert sak for de som nærmer seg pensjonsalderen. Å kjenne detaljene i hvordan betalingene fungerer, kan gå langt mot å maksimere innsamlede penger. Heldigvis er en mengde nyttig informasjon tilgjengelig via Social Security -nettstedet og på SSAs lokale kontorer.