Finne en finansiell rådgiver eller planlegger

Få din økonomi riktig

Det kan ha falt deg inn hvor kompleks og viktig det er å få det riktig når det gjelder å spare, investere, maksimere verdien av formuen din og planlegge en trygg og komfortabel pensjon. I så fall har du sikkert spurt deg selv hvordan du finner en finansplanlegger eller rådgiver, og hvorfor du kanskje trenger en.

På samme måte, hvis du har følt presset om å bestemme deg for en stor investering, for eksempel et hjem eller en utdannelse - eller føler deg overveldet av det økonomiske detaljer etter et bryllup, fødsel av et barn, skilsmisse, ektefelles død eller alvorlig sykdom - du har sikkert lurt på om du skal finne noen å gi deg råd.

Tjenester av rådgivere og planleggere

Ifølge en undersøkelse fra CNBC og Acorns Invest fra 2019 forvalter 75% av amerikanerne sine egne penger, mens 17% søker hjelp fra en finansiell rådgiver. Blant eldre amerikanere bruker 31% en finansiell rådgiver, men tallet er bare 7% for de i alderen 25-34 år.

Så hva slags tjenester tilbyr finansielle rådgivere og planleggere? Generelt kan de hjelpe deg med å håndtere ditt økonomiske liv ved å bruke forskjellige strategier og produkter for å administrere formuen din og forbedre dine økonomiske vaner.

Typer finansielle råd

Ikke alle økonomiske rådgivere er like. Noen spesialiserer seg på visse praksisområder, typer kunder, inntektsnivåer, investeringsstrategier og produkter. Noen jobber med kunder over hele landet, mens andre fokuserer på klienter i byen deres. Noen kan hjelpe deg med skatter, forsikringsbehov eller eiendomsplanlegging, og andre vil fokusere på pensjonsplanlegging. Det er rådgivere for den yngre klienten, og noen spesialiserer seg på pensjonister. Du kan finne en planlegger for å hjelpe deg med planlegging av livsfaser, strategier for distribusjon av eiendom og forretningsplanlegging.

Fra å håndtere alle aspekter av ditt personlige eller forretningsmessige økonomiske liv til ganske enkelt å foreslå veibeskrivelser, spesialiserte fagfolk er tilgjengelige for å hjelpe.

Grunner til å søke økonomisk råd

Du kan trenge en god økonomisk rådgiver av mange grunner. For eksempel har du kanskje nettopp mottatt en betydelig sum penger fra en slektning som døde eller et vindfall fra statens lotteri. Når en person går gjennom forskjellige stadier i livet, vil behovet for en finansiell profesjonell endre seg.

Kanskje du nettopp har fått en baby og vil sikre fremtiden deres hvis det verste skjer. Mange foreldre søker hjelp til høyskolebesparelser for barn og etablerer eiendommer som kan formidle rikdom til fremtidige generasjoner.

Tilnærmingen til å investere ved eller under pensjonering er en annen enn en ung arbeidstaker. Når du nærmer deg pensjon, vil risikotoleranse bli endret, og investeringsstilen din bør også endre seg. Kanskje tilbyr bedriften din en for god-til-motstand tidlig-pensjonisttilværelsen pakke, og du vil sørge for at pengene varer. Enhver av disse hendelsene (og mange andre) kan naturlig nok utløse ønsket om profesjonell hjelp til å håndtere dine økonomiske saker.

Hvordan finne god økonomisk hjelp

Hvordan bør du gå frem for å finne den rette rådgiveren? Det første trinnet er å finne ut hva slags profesjonell økonomisk hjelp du trenger. Som mange andre kommer noen av dine dypeste økonomiske tanker på skattetid. Så hvis du vil at noen skal dele ut skatteråd og forberedelser, en utmerket autorisert regnskapsfører (CPA) vil trolig være tilstrekkelig. CPA kan også være en finansiell rådgiver.

Investeringsforvaltning: Finansielle planleggere

Finansielle planleggere er fagfolk som hjelper bedrifter og enkeltpersoner med å lage investeringsplaner som oppfyller langsiktige mål.

Si at du leter etter hjelp til å lage en spareplan investeringsstrategier for din investering portefølje, bli kvitt gjelden og begynne å spare til et hus. Kort sagt, hvis du vil at noen skal se på hele din situasjon, bør du søke hjelp fra et omfattende finansielt planleggingsfirma eller en person økonomisk planlegger.

Bedrifter har vanligvis en stab på fagfolk som inkluderer en finansiell planlegger. Solo-practitioner-planleggere vil kanskje ikke kunne tilby deg alle tjenestene som et firma kan, men mange vil jobbe hånd i hånd med andre fagfolk som kan tilby disse tjenestene.

Eksempler på betegnelser for finansplanleggere

Økonomiske planleggere kan bære betegnelser som for eksempel:

• Certified Financial Planner (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Sertifisert fondsspesialist (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Sertifisert Investment Management Analyst (CIMA)
• Det er mange andre betegnelser også

Hver av de spesifikke betegnelsene vil kreve et annet sett med erfaringskrav og vellykket gjennomføring av en eksamen eller serie tester.

For å finne en planlegger, begynn med henvisninger fra kolleger, venner eller familiemedlemmer som ser ut til å klare økonomien sin vellykket. En annen måte er profesjonelle anbefalinger. En regnskapsfører eller en advokat kan foreta en henvisning. Fagforeninger kan noen ganger gi hjelp.

Forvaltning av penger: Finansielle rådgivere

EN finansiell rådgiver er et bredt begrep som dekker mange typer fagfolk. De kan hjelpe deg med å administrere investeringene dine ved å legge til rette for kjøp og salg av verdipapirer. Disse personene inkluderer bankfolk, regnskapsførere, aksjemeglere, forsikringsagenter og eiendomsplanleggere. Finansrådgivere håndterer et bredt spekter av pengesaker for enkeltpersoner og bedrifter, mens en finansplanlegger håndterer mer spesialiserte saker.

Finansrådgivere kan jobbe i uavhengige praksiser eller i en del av et firma eller en finansinstitusjon. Alle rådgivere som jobber med publikum må ha en gjeldende Series 65 -lisens. De National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) er et godt sted å starte søket etter hjelp.

Kun gebyr vs. Gebyrbasert

En gebyrbasert struktur kan være timebasert, prosjekt, beholdning eller et fast løpende beløp som er avledet fra prosentandelen eiendeler som forvaltes, og vanligvis, jo større eiendeler, desto lavere prosentandel. Kommisjonsbasert betyr at rådgiveren belaster en direkte provisjon hver gang en transaksjon skjer eller et finansielt produkt kjøpes.

Kommisjonen er basert

Selv om de fleste av de store detaljhandelsmeglerne tilbyr økonomiske planleggingstjenester, må du være forsiktig med personalet. Selv om mange er høyt utdannede og pålitelige, kan andre bare være glorifiserte aksjemeglere ansatt av store wirehus å selge aksjefond og aksjer. Kjent som gebyrbasert, blir de tilskyndet, noen ganger til og med påkrevd, til å presse disse produktene, som eies av firmaet deres - og som de får topp provisjoner for. Og med noen wirehouses handler det om kvantitet, ikke kvalitet.

Men vær oppmerksom på: jo mer kjøp og salg en megler gjør på en investorkonto, jo høyere provisjoner genereres.

Kun gebyr

En annen type rådgiver er rådgiver uten gebyrer. Disse profesjonelle bærer betegnelser som f.eks registrert investeringsrådgiver (RIA) eller investeringsrådgiverrepresentant (IAR). De holdes i høy grad av ansvar, og du vil vanligvis finne dem kunnskapsrike. De er også pålagt å gi alle potensielle investorer på forespørsel a Skjema ADV del II. Dette skjemaet er en enhetlig innsending som brukes av rådgivere for å registrere seg hos statlige regulatorer og Sikkerhet-og utveklsingskommisjonen (SEC).

Skjema ADV del II - som må fylles ut hvert år - inneholder informasjon om personen. Blant annet vil dette tillate deg å avgjøre om rådgiveren din noen gang har søkt om personlig konkurs og deres investering i andre finansinstitusjoner. Skjemaet identifiserer individets investeringsstil, firmaets offiserer og firmaets eiendeler under forvaltning (AUM).

Debatten mellom de to strukturene

Gebyrådgivere hevder at rådene deres er overlegne fordi de ikke har noen interessekonflikt. Kommisjonbaserte fagfolk, hevder de, kan gå på kompromiss med rådgiverens integritet og påvirke valg eller anbefaling av produkter (noen selskaper kan kompensere rådgiveren bedre enn andre).

Til gjengjeld svarer kommisjonsrådgivere at det er mer sannsynlig at det er mer sannsynlig at de som får betalt basert på AUM anbefaler økonomiske strategier som øker deres AUM, selv om de ikke er i klientens beste renter. De hevder at provisjoner holder tjenestene rimelige (selv om kostnadene ved disse provisjonene er født av deg, investoren, og tjener til å redusere avkastningen).

Flere investorer skifter fra det tradisjonelle kommisjonsoppsettet og går mot den moderne gebyrfrie tilnærmingen hvert år. Fordi faste avgifter er nye for mange investorer, har det dukket opp noen vanlige spørsmål, for eksempel:

• "Hva er en rimelig avgift?"
• "Hvordan blir jeg fakturert?"

En kombinasjon av betalingsmetoder kan også forekomme. Før du logger deg på for å jobbe med en rådgiver, bør du sørge for at prisene, gebyrstrukturen og provisjonen tidsplaner legges ut (helst skriftlig, slik RIA er pålagt ved lov), så det er ingen overraskelser seinere.

Evaluerer den profesjonelle

Alle kan kalle seg en finansiell rådgiver med en "O", men en finansiell rådgiver med en "E" er en regulert investeringsprofessor, og det lønner seg å vite forskjellen, advarer Finansindustriens tilsynsmyndighet (FINRA). Faktisk kan en person droppe ut av videregående skole, leie kontorlokaler, bestå en FINRA -generell verdipapireksamen og selge aksjer innen et par uker. Mens eksamener som Serie 6, 7, og 63 tilfredsstiller kravene i bransjens forskrifter, tilbyr de ikke rådgiveropplevelsen med virkelige situasjoner.

Finansnæringen er også full av profesjonelle betegnelser, hvorav mange kan fås med liten eller ingen innsats. Den har imidlertid tre ledende sertifiseringer som har betydelige utdannings- og etiske krav:

1. EN Innleid finanseanalytiker (CFA) har et bredt spekter av ekspertise innen verdipapirer, finansiell analyse, investeringer, porteføljeforvaltning og bankvirksomhet. Testordningen for denne sertifiseringen er lang og streng.
2. EN Sertifisert finansplanlegger (CFP) må ha en bachelorgrad og ha fullført "et studium på høyskolenivå i personlig økonomisk planlegging, eller en godkjent tilsvarende." I tillegg har en CFP bestilt minst tre års bransjeerfaring og bestått en rekke omfattende tester, som følger en etiske retningslinjer, og oppfyller kravene til etterutdanning. Du kan sjekke CFP -styrets nettsted for å bekrefte at rådgiveren din eller finansplanleggeren tilhører denne gruppen.
3. EN Chartered Financial Consultant (ChFC) har et sertifikat som bruker samme grunnleggende læreplan som CFP, men krever ikke en omfattende styreeksamen og krever ikke at de overholder en etisk kodeks.

Chartered Pensionering Planlegging

De to sistnevnte som er nevnt ovenfor, anses ofte som de beste for å lage en generell finansiell plan. Hvis du leter etter noen med mer pensjonistfokus, kan det være lurt å søke en Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC) som har fullført intensiv opplæring i pensjonsplanlegging gjennom College for Financial Planning.

Hvis dine bekymringer er dominert av skatter, kan du prøve a Personlig finansspesialist (PFS), som er en CPA, men også har gjennomgått tilleggsutdanning og testing, og derved tilbyr flere ekspertøkonomiske kvalifikasjoner. For forsikrings- og eiendomsplanleggingsspørsmål, vil du kanskje ha en rådgiver som har oppnådd mestring som Chartered Life Underwriter (CLU).

FINRAs meglersjekk -nettsted

Du kan se etter eventuelle reguleringsfeil på rådgiverens journal på FINRAs nettsted for meglersjekk. En ting å huske på er imidlertid at en isolert klage eller overtredelse ikke nødvendigvis betyr at planleggeren er uærlig eller inkompetent. Enhver tiltale mot en megler eller planlegger vil gå på personens journal, uavhengig av om planleggeren har rett. Men hvis posten viser et langsiktig mønster av brudd, kundeklager eller anklager av alvorlig art, bør du sannsynligvis finne noen andre.

Viktigheten av tillitsstandard

Uansett hvilken type tjenester du trenger, må du sørge for at rådgiveren holdes til tillitsmann standarder, som pålegger dem ansvaret for å handle i en investors beste interesse. I investeringsverdenen er RIA pålagt å overholde en tillitsstandard. Aksjemeglere trenger vanligvis bare å overholde de mindre strenge egnethetsstandard. Imidlertid utvider Department of Labor's Fiduciary Rule i stor grad de typer fagpersoner som forventes å overholde tillitsstandarder.

Registrerte investeringsrådgivere er enten registrert i bostedsstaten eller SEC. De er regulert under Investment Advisors Act fra 1940.

Spørsmål å stille

Når du har identifisert et firma eller en person å jobbe med, må du sørge for at du forstår alle tilgjengelige tjenester. Vurder i det minste følgende:

1. Vil de spore investeringen din kostnadsgrunnlag for deg?
2. Kan de sende inn selvangivelsen og hjelpe deg med andre skatterelaterte spørsmål?
3. Ser de på forsikringsprodukter, inkludert Livsforsikring, langtidspleie, og livrenter?
4. Kan de hjelpe deg med å planlegge eiendommen din og fordelingen av formue?
5. Vil de henvise deg til en annen profesjonell hvis firmaet ikke kan levere tjenesten selv?
6. Er det en etterfølgelsesplan i tilfelle noe skjer med rådgiveren din?

Spør om kommunikasjon

Det er også viktig for kunder og potensielle kunder å forstå hvordan deres finansielle rådgiver kommuniserer med kunder og frekvensen. Hvor ofte vil du møtes for å gjennomgå porteføljen din og din generelle situasjon? Kvartalsvis, halvårlig, årlig eller etter behov? Vil disse møtene bli gjort personlig eller kanskje over telefon, eller via en tjeneste som Zoom? Det blir mer og mer vanlig for kunder å jobbe eksternt med sine finansielle rådgivere.

I tillegg kommuniserer rådgiveren vanligvis via telefon, e -post eller kanskje tekstmelding? Alt eller alle er fine, og både dine preferanser og rådgiver kan være basert på din alder og digitale komfortnivå.

Spør om økonomisk ekspertise

Det er også godt å finne ut om situasjonen din er typisk for rådgiverens klientbase. For eksempel, hvis du er en bedriftsmedarbeider som leter etter hjelp til å planlegge utøvelsen av aksjen din alternativer, bør du spørre rådgiveren om deres kunnskap og erfaring i å håndtere klienter som du. En finansiell rådgiver som hovedsakelig jobber med kunder ved eller nærmer seg pensjonisttilværelsen, er kanskje ikke et godt valg for deg hvis du er en 30 år gammel profesjonell som leter etter en økonomisk plan.

Ettersom det gjennomsnittlige aksjefondet fortsatt tar et utgiftsgebyr på omtrent 1,4%, er det trygt å si at en total avgift på 1,8% til 2% er rettferdig. Hvis du finner en rådgiver som kan pakke et investeringsprogram som inkluderer kostnaden for investeringer, handel, depot og rådgiverens profesjonelle tjenester for 1,8% eller mindre, får du en søt avtale. De fleste gebyrene blir nå fakturert kvartalsvis, så du må vite om de blir trukket på forhånd eller etterskudd.

Bunnlinjen

Gode ​​økonomiske planleggere og rådgivere sammenlignes med livstrenere fordi de kan hjelpe med mange komplekse økonomiske beslutninger gjennom livet ditt. En finansiell rådgiver kan gi tips om kjøp av bil, sparing til høyskole og refinansiering av boliglån. De tar daglig kontakt med andre finansfolk og vet vanligvis om du betaler for mye for noe eller ikke får en konkurransedyktig pris.

Gode ​​økonomiske planleggere vil ikke bare hjelpe deg med å tjene penger på investeringene dine, men vil også hjelpe deg med å nå dine mål, unngå unødig investeringsrisiko, og spar penger på forsikring og andre store beslutninger gjennom hele ditt livstid.

For å maksimere opplevelsen din med planleggeren eller rådgiveren din, bør du møte personen regelmessig og dele dine bekymringer og mål, og la rådgiveren gå gjennom alle dine økonomiske og juridiske dokumenter jevnlig.