O seguro do proprietário cobre reformas?

O valor do seguro residencial que você compra depende de fatores como o tamanho, as condições da sua casa e o custo para reconstruí-la caso ocorra um desastre. Mas e se essas variáveis ​​mudarem - digamos, porque você adicionou um deck ou atualizou a cozinha? O seguro do proprietário cobre renovações? Se houver uma reforma ou reforma no futuro, aqui está o que você precisa saber sobre a cobertura de seguro para sua casa.

Devo notificar meu agente de seguros residencial se eu renovar minha casa?

Em geral, as apólices de seguro residencial padrão cobrem renovações. Ainda assim, é uma boa ideia verificar com seu agente antes da o projeto está em andamento para garantir que você estará adequadamente coberto durante e após a reforma. Existem duas razões principais pelas quais isso é importante:

1. Uma reforma que aumenta os custos de reconstrução da casa pode deixá-lo com seguro insuficiente.
2. Seus limites de responsabilidade existentes podem não ser suficientes se alguém se machucar durante a reforma.

Aqui está um exemplo. Suponha que sua casa tenha $ 200.000 de cobertura residencial. Esse é o valor que sua seguradora pagaria para reconstruir a casa por um sinistro coberto - após sua franquia, é claro. Agora, digamos que você faça uma ampla reforma em sua cozinha que usa materiais de alta qualidade e adiciona uma metragem quadrada à sua casa. Com a atualização da cozinha, seus custos de reconstrução são agora de $ 240.000.

Se você aumentar seus limites de cobertura com base nos novos custos de reconstrução, estará adequadamente coberto se algo de ruim acontecer. No entanto, se você não atualizar sua apólice, você pode acabar com um seguro insuficiente. Nesse caso, sua apólice pagaria apenas $ 200.000 dos $ 240.000 dos custos de reconstrução e o resto teria que sair do seu bolso.

Quais mudanças de política devo fazer?

Antes de iniciar a construção, pergunte ao seu agente de seguros residencial se você deve atualizar sua apólice existente. Dependendo dos detalhes de sua renovação, seu agente pode recomendar que você:

• Aumente o valor do seguro necessário para reconstruir sua casa. O Insurance Information Institute (III) informa que você deve estar preparado para encaminhar seus registros e recibos à seguradora para que ela avalie com precisão suas necessidades de seguro.
• Aumente seus limites de cobertura de responsabilidade durante a reforma. A cobertura de responsabilidade ajuda a protegê-lo se alguém que não mora com você se ferir enquanto estiver ajudando na reforma. Isso é especialmente importante para trabalhos de bricolagem (os empreiteiros devem ter seu próprio seguro). O III recomenda aumentar a quantidade de proteção médica ilimitada em sua apólice. Dessa forma, se alguém se ferir, eles podem enviar suas contas médicas diretamente à sua seguradora. O III diz que isso pode diminuir suas chances de ser processado.
• Aumente seus limites de cobertura de responsabilidade após a reforma. Se sua reforma incluir um "incômodo atraente" - como adicionar uma piscina ou banheira de hidromassagem - considere aumentar a cobertura de responsabilidade permanentemente. O III sugere que um política de excesso ou guarda-chuva é uma maneira econômica de aumentar sua proteção geral contra responsabilidades.
• Aumente sua cobertura para pertences pessoais. Se você comprou algum item caro como parte da reforma, pode ser necessário aumentar os limites de cobertura de seus bens pessoais. Digamos que você construa um anexo para exibir uma coleção de arte ou histórias em quadrinhos - e depois adicione à coleção. Quaisquer itens novos e valiosos podem precisar de cobertura adicional na forma de um flutuador ou endosso.
• Adicionar cobertura de "moradia em reforma". Morar com seguro de reforma protege os materiais de construção em - ou a caminho de - sua propriedade. Afinal, não é inédito que materiais sejam danificados ou roubados em locais de trabalho. O seguro também oferece cobertura para colapso da fundação.
• Adicionar seguro de casa vaga. Dependendo da reforma, você pode morar em outro lugar enquanto sua casa estiver em construção. Se você ficar ausente por mais de 60 dias, considere comprar a cobertura de seguro de casa vaga. Dessa forma, se o dano ocorrer e passar despercebido por algum tempo, você ainda estará protegido.

Meu empreiteiro deve ter seguro?

De acordo com o III, você deve pedir para ver uma cópia das apólices de seguro do seu contratante, incluindo um comercial política de responsabilidade comercial / geral, bem como compensação de trabalhadores (não tenha medo de tirar uma foto rápida desses documentos para seus registros).

Qualquer pessoa que você contratar para trabalhar em sua reforma deve estar adequadamente segurada; caso contrário, eles podem processá-lo se se machucarem no trabalho. Se um contratante em potencial não puder (ou não quiser) verificar sua cobertura de seguro, é melhor encontrar um que o faça.

Os prêmios do meu seguro aumentarão se eu renovar minha casa?

Uma reforma em sua casa pode fazer com que os prêmios de seguro de sua casa aumentem, mas nem sempre isso acontece.

Projetos que aumentam o valor da sua casa podem levar a prêmios mais elevados. Se você adicionar um cômodo à sua casa, por exemplo - seja um quarto novo, uma suíte de segundo proprietário ou um quarto familiar - esse espaço maior provavelmente resultará em uma conta de seguro maior. Isso porque a metragem quadrada adicionada aumenta os custos de reconstrução da casa.

Da mesma forma, reformas que instalam materiais de última geração, como mármore no banheiro ou eletrodomésticos de nível comercial na cozinha, também aumentam os custos de reconstrução da sua casa - e, portanto, seus prêmios.

Embora muitas reformas residenciais aumentem seus prêmios, certas melhorias podem ter o efeito oposto. Digamos que você substitua seu telhado por materiais mais resistentes ou instale janelas resistentes a estilhaços e venezianas. Nessas situações, seus prêmios podem realmente diminuir porque sua casa será mais resistente a danos causados ​​por tempestades. Da mesma forma, você pode obter um desconto se instalar dispositivos de segurança na casa (por exemplo, detectores de fumaça, fechaduras de ferrolho, um alarme contra roubo) ou se atualizar o aquecimento, o encanamento ou os sistemas elétricos.

The Bottom Line

Independentemente do tipo de reforma que você fizer, seus limites de cobertura existentes podem ser muito baixos para corresponder ao valor e à responsabilidade pós-renovação de sua casa. Sempre converse com seu agente de seguros antes do início da construção para descobrir se sua apólice existente fornecerá cobertura suficiente durante e após a reforma. Caso contrário, atualize sua política antes de iniciar qualquer trabalho. E se a reforma se transformar em um projeto maior ao longo do caminho - por exemplo, você decide adicionar aquela banheira de hidromassagem, afinal - mantenha seu agente atualizado.