O que os consultores financeiros fazem?

Você pode se perguntar o que faz um consultor financeiro. Em geral, esses profissionais o ajudam a tomar decisões sobre o que fazer com seu dinheiro, o que pode incluir investimentos ou outros cursos de ação.

As muitas funções de um consultor financeiro

Um consultor financeiro é seu parceiro de planejamento financeiro. Digamos que você queira se aposentar em 20 anos ou mande seu filho para uma universidade particular em 10 anos. Para atingir seus objetivos, você pode precisar de um

profissional qualificado com o licenças certas para ajudar a tornar esses planos uma realidade; é aqui que entra um consultor financeiro.

Juntos, você e seu consultor cobrirão muitos tópicos, incluindo a quantidade de dinheiro que você deve economizar, os tipos de contas que você necessidade, os tipos de seguro que você deve ter (incluindo cuidados de longa duração, vida de longo prazo, invalidez, etc.) e bens e impostos planejamento.

O consultor financeiro também é educador. Parte da tarefa do consultor é ajudá-lo a compreender o que está envolvido no cumprimento de suas metas futuras. O processo educacional pode incluir ajuda detalhada com tópicos financeiros. No início de seu relacionamento, esses tópicos podem incluir orçamento e economia. Conforme você avança em seus conhecimentos, o consultor o ajudará a compreender investimentos complexos, seguros e questões tributárias.

A primeira etapa do processo de consultoria financeira é compreender o seu saúde financeira. Você não pode planejar adequadamente o futuro sem saber onde está hoje. Normalmente, você será solicitado a preencher um questionário detalhado por escrito. Suas respostas ajudam o consultor a entender sua situação e a garantir que você não negligencie nenhuma informação importante.

O Questionário de Saúde Financeira

Um consultor financeiro trabalhará com você para obter uma imagem completa de seus ativos, passivos, receitas e despesas. No questionário, você também indicará pensões e fontes de renda futuras, necessidades de aposentadoria do projeto e descreverá quaisquer obrigações financeiras de longo prazo. Resumindo, você listará todos os investimentos, pensões, presentes e fontes de renda atuais e esperados.

O componente de investimento do questionário aborda tópicos mais subjetivos, como o seu tolerância ao risco e capacidade de risco. Ter uma compreensão de seu risco ajuda o consultor quando é hora de determinar seu investimento Alocação de ativos. Nesse ponto, você também deixará o consultor saber suas preferências de investimento.

A avaliação inicial também pode incluir um exame de outros tópicos de gestão financeira, como questões de seguros e sua situação fiscal. O consultor precisa estar ciente de sua atual plano de propriedade, bem como outros profissionais de sua equipe de planejamento, como contadores e advogados. Depois que você e o consultor entenderem sua posição financeira atual e as projeções futuras, vocês estarão prontos para trabalhar juntos em um plano para cumprir suas metas financeiras e de vida.

Criação do plano financeiro

O consultor financeiro sintetiza todas essas informações iniciais em um plano financeiro abrangente isso servirá como um roteiro para o seu futuro financeiro. Ele começa com um resumo das principais descobertas de seu questionário inicial e resume sua situação financeira atual, incluindo patrimônio líquido, ativos, passivose capital líquido ou de giro. O plano financeiro também recapitula as metas que você e o consultor discutiram.

A seção de análise deste extenso documento fornecerá mais informações sobre vários tópicos, incluindo sua tolerância ao risco, detalhes de planejamento imobiliário, situação familiar, risco de cuidados de longo prazoe outras questões financeiras atuais e futuras pertinentes.

Com base em seu patrimônio líquido esperado e renda futura na aposentadoria, o plano criará simulações de cenários de aposentadoria potencialmente melhores e piores, incluindo a possibilidade assustadora de sobreviver ao seu dinheiro. Nesse caso, medidas podem ser tomadas para evitar esse resultado. Ele analisará taxas de retirada razoáveis ​​na aposentadoria de seus ativos de portfólio. Além disso, se você for casado ou em uma parceria de longo prazo, o plano levará em consideração questões de sobrevivência e cenários financeiros para o parceiro sobrevivente.

Depois de revisar o plano com o consultor e ajustá-lo conforme necessário, você está pronto para a ação.

Consultores planejam etapas de ação

Um consultor financeiro não é apenas alguém que ajuda com investimentos. O trabalho deles é ajudá-lo em todos os aspectos de sua vida financeira. Na verdade, você poderia trabalhar com um consultor financeiro sem que ele gerencie seu portfólio ou recomende qualquer investimento.

Para muitas pessoas, no entanto, a consultoria de investimento é um dos principais motivos para trabalhar com um consultor financeiro. Se você escolher esse trajeto, aqui está o que esperar.

O consultor irá configurar uma alocação de ativos que se ajusta tanto à sua tolerância ao risco quanto à sua capacidade de risco. A alocação de ativos é simplesmente uma rubrica para determinar qual porcentagem de seu portfólio financeiro total será distribuída em várias classes de ativos. A mais avesso ao risco indivíduo terá uma maior concentração de títulos do governo, certificados de depósito (CDs) e participações no mercado monetário, enquanto um indivíduo que está mais confortável com o risco pode decidir assumir mais ações, títulos corporativos e talvez até investimentos reais Estado. Sua alocação de ativos será ajustada para sua idade e por quanto tempo você tem antes da aposentadoria. Cada empresa de consultoria financeira deve fazer investimentos de acordo com a lei e com a política de investimento de sua empresa ao comprar e vender ativos financeiros.

Consultores financeiros e investimentos

É importante para você, como consumidor, entender o que seu planejador recomenda e por quê. Você não deve seguir cegamente as recomendações de um consultor; é o seu dinheiro e você deve entender como ele está sendo implantado. Fique de olho nas taxas que você está pagando - tanto para o seu consultor quanto para quaisquer fundos comprados para você.

Pergunte ao seu consultor por que eles recomendam investimentos específicos e se estão recebendo uma comissão pela venda desses investimentos. Esteja alerta para possíveis conflitos de interesse.

Uma semelhança entre as empresas é que os produtos financeiros são selecionados para se adequar ao perfil de risco do cliente. Suponha, por exemplo, um indivíduo de 50 anos que já acumulou patrimônio líquido suficiente para a aposentadoria e está predominantemente interessado na preservação do capital. Eles podem ter uma alocação de ativos muito conservadora de 45% em ativos de ações (que pode incluir ações individuais, fundos mútuos e / ou fundos negociados em bolsa (ETFs)) e 55% em ativos de renda fixa como títulos. Alternativamente, um indivíduo de 40 anos com um patrimônio líquido menor e uma vontade de assumir mais riscos para construir aumentar sua carteira financeira pode optar por uma alocação de ativos de 70% de ativos de ações, 25% de ativos de renda fixa e 5% investimentos alternativos.

Ao mesmo tempo que leva em consideração a filosofia de investimento da empresa, seu portfólio pessoal também atenderá às suas necessidades. Deve se basear em quanto tempo você precisa do dinheiro, seu horizonte de investimento, e seus objetivos presentes e futuros.

Monitoramento Financeiro Regular

Assim que seu plano de investimento estiver estabelecido, você receberá extratos regulares de seu consultor, atualizando-o sobre seu portfólio. O consultor também marcará reuniões regulares para revisar seus objetivos e progresso, e para responder a quaisquer perguntas adicionais que você possa ter. Reunir-se remotamente por telefone ou chat de vídeo pode ajudar a fazer com que esses contatos aconteçam com mais frequência.

Além de reuniões regulares e contínuas, é importante consultar seu consultor financeiro quando você antecipar uma mudança significativa em sua vida que pode impactar sua imagem financeira, como casar ou divorciar-se, acrescentar um filho à sua família, comprar ou vender uma casa, mudar de emprego ou obter uma promoção no emprego.

Sinais de que você pode precisar de um consultor

Qualquer pessoa pode trabalhar com um consultor financeiro em qualquer idade e em qualquer fase da vida. Você não precisa ter um alto valor líquido; você só tem que encontrar um conselheiro adequado à sua situação.

A decisão de recrutar ajuda profissional com seu dinheiro é altamente pessoal, mas a qualquer momento que você sentir oprimido, confuso, estressado ou assustado com sua situação financeira pode ser um bom momento para procurar um financeiro orientador.

Também é bom abordar um consultor financeiro quando você se sente financeiramente seguro, mas deseja que alguém garanta que você está no caminho certo. Um consultor pode sugerir possíveis melhorias em seu plano que podem ajudá-lo a atingir seus objetivos de forma mais eficaz.

Finalmente, se você não tem tempo ou interesse para administrar suas finanças, esse é outro bom motivo para contratar um consultor financeiro.

Esses são alguns motivos gerais pelos quais você pode precisar da ajuda profissional de um consultor. Aqui estão alguns mais específicos.

Nenhuma de suas economias é investida ou você não sabe como investir

Como vivemos em um mundo de inflação, qualquer dinheiro que você mantenha em dinheiro ou em uma conta com juros baixos diminui de valor a cada ano. Investir é a única maneira de fazer seu dinheiro crescer e, a menos que você tenha uma renda excepcionalmente alta, investir é a única maneira de a maioria das pessoas ter dinheiro suficiente para se aposentar.

Você tem investimentos, mas está perdendo dinheiro consistentemente

Mesmo os melhores investidores perdem dinheiro quando o mercado está em baixa ou quando tomam uma decisão que não sai como eles esperavam. Mas, no geral, o investimento deve aumentar consideravelmente o seu patrimônio líquido. Se não estiver fazendo isso, contratar um consultor financeiro pode ajudá-lo a descobrir o que você está fazendo de errado e corrigir seu curso antes que seja tarde demais.

Você não tem um plano imobiliário atual

Um consultor financeiro também pode ajudá-lo a elaborar um plano de sucessão para garantir que seus ativos sejam administrados de acordo com seus desejos após sua morte. E se você não estiver devidamente segurado (ou não tiver certeza de qual seguro precisa), um consultor financeiro também pode ajudar com isso. Na verdade, um consultor financeiro que só paga honorários pode ser capaz de oferecer uma opinião menos tendenciosa do que um agente de seguros.

Ajudando você a alcançar seus objetivos

Os consultores financeiros podem ajudá-lo a investir e alcançar seus objetivos de longo prazo de muitas maneiras.

Perícia

Os consultores financeiros sabem mais sobre como investir e administrar dinheiro do que a maioria das pessoas. Eles podem orientá-lo para escolhas melhores do que você faria sozinho.

Responsabilidade

Os consultores financeiros ajudam a mantê-lo no caminho certo, conversando com você sobre a tomada de decisões emocionais sobre seu dinheiro. Por exemplo, comprar uma ação que está disparando ou vender todos os seus fundos de ações quando o mercado despenca.

Adendo

Está no nome: consultores financeiros podem fazer sugestões sobre as melhores estratégias a serem implementadas para melhorar suas finanças. Isso pode incluir tudo, desde quais investimentos fazer até quais seguros comprar.

Evolução

Conforme as circunstâncias de sua vida mudam, um consultor financeiro pode ajudá-lo a ajustar seu plano financeiro para que ele sempre se ajuste à sua situação atual.

Açao

Muitas pessoas não tomam as medidas que deveriam administrar suas finanças porque estão muito ocupadas ou incertas sobre o que fazer. Trabalhar com um consultor financeiro significa que outra pessoa pode cuidar do que você não tem tempo e garantir que seu dinheiro seja distribuído da melhor maneira.

Os custos de um consultor financeiro

Uma regra proposta pelo Departamento de Trabalho (DOL) teria exigido que todos os profissionais financeiros que trabalham com planos de aposentadoria ou dar conselhos sobre planos de aposentadoria para fornecer conselhos que sejam do melhor interesse do cliente (a padrão fiduciário), em oposição a simplesmente adequado para o cliente (o padrão de adequação). A regra foi aprovada, sua implementação foi adiada e um tribunal a extinguiu.

Mas no intervalo de cerca de três anos entre a proposta do presidente Obama da regra e sua eventual morte, a mídia lançou mais luz do que antes sobre o diferentes formas de trabalho dos consultores financeiros, como eles cobram por seus serviços e como o padrão de adequação pode ser menos útil para os consumidores do que o fiduciário padrão. Alguns consultores financeiros decidiram mudar voluntariamente para um padrão fiduciário ou promover mais fortemente que já operavam sob esse padrão. Outros, como os planejadores financeiros certificados ™ (CFPs), já aderiram a esse padrão. Mas mesmo sob a regra DOL, o padrão fiduciário não se aplicaria a conselhos não relacionados à aposentadoria - um padrão que está fadado a causar confusão.

Modelo Baseado em Comissão

De acordo com o padrão de adequação, os consultores financeiros geralmente trabalham com comissão pelos produtos que vendem aos clientes. Isso significa que o cliente pode nunca receber uma fatura do consultor financeiro. Por outro lado, eles podem acabar com produtos financeiros que cobram taxas mais altas do que outros produtos semelhantes no mercado. Esses mesmos produtos financeiros podem fazer com que o consultor ganhe uma alta comissão.

Modelo baseado em taxas

De acordo com o padrão fiduciário, os consultores cobram dos clientes por hora ou como uma porcentagem de seus ativos sob gestão (AUM). Uma taxa de porcentagem típica é 1%, enquanto uma taxa típica taxa horária para consultoria financeira varia de $ 120 a $ 300. As taxas variam de acordo com o local e a experiência do consultor. Alguns consultores podem oferecer taxas mais baixas para ajudar clientes que estão apenas começando com o planejamento financeiro e não podem pagar uma alta taxa mensal. Normalmente, um consultor financeiro oferece uma consulta inicial gratuita. Esta consulta oferece uma chance para que o cliente e o consultor vejam se eles são adequados um para o outro.

Combinação de taxas e comissões

Os consultores financeiros também podem ganhar uma combinação de taxas e comissões. Um consultor financeiro com base em honorários é não é o mesmo como um consultor financeiro apenas com honorários.

Um consultor com base em honorários pode receber honorários por desenvolver um plano financeiro para você, ao mesmo tempo que ganha uma comissão pela venda de um determinado produto de seguro ou investimento.

Um consultor financeiro pago não recebe comissões.

A Securities and Exchange Commission (SEC) propôs sua própria regra fiduciária chamada Melhor interesse do regulamento em abril de 2018. De certa forma, foi considerado menos rigoroso do que o Regra fiduciária do DOL, ao mesmo tempo em que aborda algumas das preocupações dos críticos da regra fiduciária do DOL. Ao mesmo tempo, a regra da SEC era mais abrangente porque não se limitaria a investimentos de aposentadoria. 

Como diferentes tipos de consultores financeiros são pagos
Apenas Taxa	Com base em taxas	Com base em comissão
Ganhe dinheiro ao comprar investimentos específicos	Não	sim	sim
Ganhe dinheiro ao comprar um produto de seguro específico	Não	sim	sim
Ganhe dinheiro com base no desempenho do seu portfólio de investimentos	sim	Às vezes	Não
Tem um conflito de interesses	Não	sim	sim

Considerando um Robo-Conselheiro

Um consultor financeiro digital, também chamado de robo-consultor, é uma ferramenta que algumas empresas fornecem para seus clientes. Um robo-consultor usa algoritmos de computador para gerenciar seu dinheiro com base em respostas a perguntas sobre seus objetivos e tolerância ao risco. Os robo-consultores não exigem que você tenha muito dinheiro para começar e custam menos do que os consultores financeiros humanos. Exemplos incluem Melhoramento e Wealthfront. Esses serviços podem poupar tempo e potencialmente custar menos dinheiro.

No entanto, um robo-consultor não pode falar com você sobre a melhor maneira de se livrar das dívidas ou financiar a educação de seu filho. Também não pode dissuadi-lo de vender seus investimentos por medo ou ajudá-lo a construir e gerenciar um portfólio de ações individuais. Robo-consultores normalmente investem o dinheiro dos clientes em uma carteira de fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos mútuos que fornecem exposição de ações e títulos e rastreiam um índice de mercado. Também é importante ter em mente que, se você tiver um problema imobiliário ou tributário complexo, provavelmente precisará de um conselho altamente personalizado que apenas um ser humano pode oferecer.

Algumas empresas, no entanto, combinam investimentos de portfólio gerenciados digitalmente com a opção de interação humana por um custo adicional. Um desses serviços é Capital Pessoal. Algumas pessoas chamam esses serviços de consultores digitais porque as interações acontecem por telefone ou chat de vídeo em vez de pessoalmente; outros usam os termos “consultor-robô” e “consultor digital” como sinônimos.

Que tipo de consultor financeiro é o melhor para você?
Conselheiro Humano	Robo-conselheiro	Conselheiro Digital
Serviços	Aconselhamento financeiro holístico, incluindo orçamento, planejamento imobiliário e investimentos	Consultoria de investimento apenas	Diferentes níveis de serviço com base em seus ativos sob gestão
Taxa típica	1%	0,24% a 0,50%	0.89%
Melhor For	Qualquer pessoa que queira se encontrar com seu conselheiro pessoalmente; clientes com circunstâncias complexas; clientes de alto patrimônio líquido	Qualquer pessoa que prefere uma experiência online totalmente automatizada, sem consultas; clientes com finanças simples; clientes de baixo patrimônio líquido	Qualquer pessoa que deseja uma experiência digital automatizada, mas a oportunidade de falar com um consultor online ou por telefone

The Bottom Line

Nem todos os consultores financeiros têm o mesmo nível de treinamento ou oferecem a mesma profundidade de serviços. Portanto, ao contratar um consultor, faça primeiro sua própria diligência e certifique-se de que o consultor possa atender às suas necessidades de planejamento financeiro.

Confira o certificações também, e certifique-se de entender, concordar e poder pagar a estrutura de taxas. Além disso, investigue seu histórico regulatório com a agência reguladora do seu estado, BrokerCheck da FINRAe o banco de dados de Divulgação Pública do Consultor de Investimentos da SEC.

Por fim, esteja ciente de que encontrar um conselheiro que seja adequado para sua personalidade é a chave para desenvolver um relacionamento de longo prazo bem-sucedido. Um consultor pode ter toda a experiência, credenciais e histórias de sucesso do mundo. No entanto, se você não gosta de alguém, não vai gostar de trabalhar com essa pessoa. E é possível que seu plano financeiro sofra como resultado.