Investir em seu HSA vs. Seu 401(k)
Contas de Poupança de Saúde (HSAs) e planos 401(k) são oferecidos por muitos empregadores nos Estados Unidos. Ambos os planos HSAs e 401(k) podem oferecer benefícios fiscais, mas esses dois tipos de contas têm finalidades e regras distintas. Qual é a diferença entre seu HSA e seu 401(k)?
Principais conclusões
- Um plano de saúde de alta franquia (HDHP) permite que você faça contribuições para uma Conta Poupança de Saúde (HSA), que o ajudará a economizar para despesas médicas qualificadas.
- Seu 401(k) é um plano de poupança para aposentadoria oferecido por muitos empregadores.
- Tanto empregadores quanto empregados podem fazer contribuições para HSAs e 401(k) s.
- As contribuições para o seu HSA não são tributadas, enquanto as regras fiscais para os planos 401(k) dependem se o seu 401(k) é tradicional ou Roth.
Como funciona um HSA
Uma HSA é uma conta poupança associada a um plano de saúde de alta franquia (HDHP). Em 2022, os HDHPs têm uma franquia de US$ 1.400 ou mais para indivíduos e US$ 2.800 ou mais para famílias. O plano de saúde também deve ter limites de
fora do bolso gastos médicos. Em 2022, as despesas do próprio bolso não podem exceder US$ 7.050 para cobertura individual e US$ 14.100 para cobertura familiar.Para fazer contribuições HSA, você deve ter um HDHP. Além disso, você não pode ter outra cobertura de saúde ou estar inscrito em Medicare. Você também não pode ser reivindicado como dependente na declaração de imposto de outra pessoa.
Normalmente, você não pode usar seu HSA para pagar prêmios. Os fundos da conta podem ser usados para pagar despesas como franquia, co-pagamentos e co-seguro.
O dinheiro na conta acumula livre de impostos e você tem a opção de investir fundos HSA para aumentar potencialmente seus retornos.
Como funciona um 401(k)
Um 401(k) é um plano de poupança para aposentadoria que permite que os funcionários contribuam com dinheiro, geralmente por meio de deduções da folha de pagamento, para uma conta de investimento. Os empregadores podem optar por igualar todas ou algumas das contribuições 401(k) dos funcionários. Você normalmente tem a opção de escolher entre diferentes tipos de investimento, geralmente fundos mútuos, para seu 401(k).
Tradicional e Roth são os dois principais tipos de planos 401(k), e o tratamento tributário é a principal diferença entre essas duas opções. Com um 401(k) tradicional, você esperará para pagar impostos até sacar dinheiro da conta, normalmente em seus anos de aposentadoria. Com um Roth 401(k), você contribui com dinheiro após impostos, o que significa que saques em seus anos de aposentadoria serão isentos de impostos.
Quais são os limites de contribuição?
A cada ano, o Receita Federal (IRS) estabelece limites de contribuição para HSAs e 401(k) s. Em 2022, os indivíduos podem contribuir com até US$ 3.650 para seus HSAs. Indivíduos com cobertura de saúde familiar podem contribuir com até US$ 7.300. Indivíduos com 55 anos ou mais podem fazer uma contribuição anual contribuição de recuperação, um adicional de $ 1.000. Esses limites incluem quaisquer contribuições feitas pelo indivíduo e pelo empregador.
Se você fizer contribuições HSA que excedam o limite estabelecido pelo IRS, o valor excedente geralmente estará sujeito a uma taxa de 6% imposto de consumo.
Em 2022, o IRS definiu a contribuição máxima 401(k) como $ 20.500. Se você tem 50 anos ou mais, também é elegível para fazer uma contribuição adicional de atualização de US$ 6.500. Em 2022, o IRS limita as contribuições de empregadores e funcionários a US$ 61.000.
Se você contribuir em excesso para o seu 401(k), o valor excedente deverá ser devolvido a você. Esse valor será considerado lucro tributável e está sujeito a um imposto de distribuição antecipada de 10%.
Quais são os benefícios fiscais e considerações?
HSAs são considerados com vantagem fiscal contas. Suas contribuições para um HSA são dedutíveis de impostos e quaisquer contribuições que seu empregador fizer não estão incluídas em seu renda bruta. Além disso, os ganhos do seu HSA não são tributáveis, e as distribuições que você usa para pagar despesas médicas qualificadas também são isentas de impostos. Você pode fazer saques isentos de impostos para pagar despesas médicas qualificadas em qualquer idade.
Embora sua HSA possa ser configurada com a ajuda de seu empregador, ela não está vinculada a eles. Você pode levar a conta e todos os fundos nela se mudar de emprego ou se aposentar. Você pode continuar a alavancar a conta durante sua aposentadoria para pagar despesas médicas na aposentadoria. Depois de completar 65 anos, você pode começar a usar seus fundos HSA para despesas não qualificadas sem pagar uma multa de imposto. Em vez disso, você simplesmente pagará imposto de Renda sobre os fundos utilizados para despesas não qualificadas.
O diferimento de impostos é um dos principais benefícios de um 401(k) tradicional. O dinheiro que você contribui é antes dos impostos, o que significa que sua renda tributável é menor para aquele ano. Você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro em seu 401(k) tradicional até começar a fazer saques durante seus anos de aposentadoria. 401(k) s, ao contrário dos HSAs, vêm com distribuições mínimas exigidas (RMDs).
O dinheiro é contribuído para um Roth 401(k) depois do imposto de renda, o que significa que você não tem deduções fiscais durante os anos em que faz contribuições. Quando você faz saques durante a aposentadoria, não terá que pagar nenhum imposto.
Lembre-se de que sacar dinheiro do seu 401(k) antes de completar 59 anos e meio significa que você incorrerá em um imposto de renda adicional de 10%. Se você se qualificar para um retirada de dificuldades, você pode evitar a multa de 10%, mas ainda deve impostos.
Como funciona o investimento em um 401(k)?
Os planos 401(k) normalmente oferecem fundos mútuos que variam de conservadores a agressivos. Antes de escolher, considere o seu tolerância de risco, idade e o valor que você precisará para se aposentar. Evite fundos com taxas altas e certifique-se de diversificar seus investimentos para mitigar o risco, embora muitos fundos já sejam diversificados.
Como funciona o investimento em um HSA?
Você também pode usar o dinheiro em sua Conta Poupança Saúde (HSA) para investir dentro ações e outros títulos, potencialmente permitindo maiores retornos ao longo do tempo. A chave para maximizar suas contribuições não gastas, é claro, é investi-las com sabedoria. Sua estratégia de investimento deve ser semelhante ao que você está usando para seus outros ativos de aposentadoria, como um plano 401(k) ou uma conta de aposentadoria individual (IRA). Ao decidir como investir seus ativos HSA, certifique-se de considerar suas portfólio como um todo para que sua estratégia geral de diversificação e perfil de risco estão onde você quer que eles estejam.
Quando posso fazer saques?
Você pode fazer saques HSA para despesas médicas qualificadas a qualquer momento sem ter que pagar impostos. Você também pode economizar os fundos em seu HSA para ajudar a financiar despesas médicas em sua aposentadoria. Depois de completar 65 anos, você pode começar a usar seus fundos HSA para outras despesas sem pagar uma multa de 20%.
Se você retirar dinheiro do seu 401(k) antes de completar 59 anos e meio, é considerado um retirada antecipada, que geralmente vem com penalidades financeiras. Depois de atingir 59½, você pode começar a fazer saques sem penalidades.
A linha inferior
Você pode ter um HSA e um 401(k). Você pode aproveitar o primeiro para ajudá-lo a cobrir despesas médicas, enquanto o último o ajudará a economizar para a aposentadoria. Normalmente, você pode optar por uma certa quantia de cada contracheque para entrar em seu HSA e seu 401(k). Seu empregador também pode fazer contribuições para ambas as contas, dependendo do seu pacote de benefícios. Você pode usar seu HSA e seu 401(k) como ferramentas de planejamento de aposentadoria.