Faixas de pontuação de crédito: o que elas significam?

Calculado com uma fórmula baseada em cinco variáveis ​​- histórico de pagamento, valores devidos, duração do histórico de crédito, mix de crédito e novo crédito - seu pontuação de crédito pode afetar a taxa de juros que você paga a um credor e até mesmo fazer a diferença entre um empréstimo ser aprovado ou recusado.Aqui estão alguns princípios básicos de pontuação de crédito e o que várias faixas de pontuação de crédito significam para o seu futuro de empréstimo.

Fundamentos de pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é um número que representa o risco que um credor assume quando você toma dinheiro emprestado. UMA Pontuação FICO é uma medida bem conhecida criada pela Fair Isaac Corporation e usada por agências de crédito para indicar o risco do mutuário.Outra pontuação de crédito é o VantageScore, que foi desenvolvido por meio de uma parceria entre as três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, TransUnion e Experian.

O cálculo de sua pontuação de crédito representa seu risco de crédito em um momento com base nas informações encontradas em seu relatório de crédito. Tanto o FICO quanto o VantageScore variam de 300 a 850, embora as maneiras pelas quais cada um analisa suas pontuações em diferentes classificações variem. No entanto, em ambos os casos, quanto maior a pontuação de crédito, menor o risco para o credor.As pontuações FICO serão usadas para os fins deste artigo.

Pontuação de crédito excepcional: 800 a 850

Os consumidores com uma pontuação de crédito na faixa de 740 a 850 são considerados consistentemente responsáveis ​​quando trata-se de gerenciar seus empréstimos e são os principais candidatos para se qualificarem para os juros mais baixos cotações. No entanto, o as melhores pontuações estão na faixa de 800 a 850.

Pessoas com essa pontuação têm um longo histórico de atrasos nos pagamentos, bem como baixos saldos nos cartões de crédito. Os consumidores com excelente pontuação de crédito podem receber taxas de juros mais baixas em hipotecas, cartões de crédito, empréstimos e linhas de crédito, porque eles são considerados de baixo risco de inadimplência em seus acordos. Ter uma excelente pontuação de crédito é particularmente útil para se qualificar para um empréstimo pessoal, já que normalmente mais do que compensa a falta de garantia.

Pontuação de crédito muito boa: 740 a 799

Uma pontuação de crédito entre 740 e 799 indica que um consumidor geralmente é financeiramente responsável quando se trata de dinheiro e gerenciamento de crédito.A maioria de seus pagamentos, incluindo empréstimos, cartões de crédito, serviços públicos e pagamentos de aluguel, é feita dentro do prazo. Saldos de cartão de crédito são relativamente baixos em comparação com seus limites de conta de crédito.

Boa pontuação de crédito: 670 a 739

Ter uma pontuação de crédito entre 670 e 739 coloca um mutuário próximo ou ligeiramente acima da média dos consumidores dos EUA, já que a pontuação FICO média nacional é 711 em outubro de 2020. Embora ainda possam receber taxas de juros competitivas, é improvável que alcancem as taxas ideais daqueles nas duas categorias superiores, e pode ser mais difícil para eles se qualificarem para alguns tipos de crédito. Por exemplo, se um mutuário está procurando um empréstimo sem garantia com esta pontuação, é vital que ele procure para encontrar as opções que melhor atendem às suas necessidades com o mínimo de desvantagens.

Pontuação de crédito razoável: 580 a 669

Os mutuários com pontuação de crédito variando de 580 a 669 são considerados na categoria "razoável".Eles podem ter algumas falhas em seu histórico de crédito, mas não há grandes inadimplências. Ainda é provável que recebam crédito dos credores, mas não a taxas muito competitivas.Mesmo que suas opções sejam limitadas, os mutuários que precisam de financiamento ainda podem encontrar opções sólidas para empréstimos pessoais.

Pontuação de crédito ruim: abaixo de 580

Um indivíduo com uma pontuação entre 300 e 579 tem um histórico de crédito significativamente danificado.Isso pode ser o resultado de vários inadimplência em diferentes produtos de crédito de vários credores diferentes. No entanto, uma pontuação baixa também pode ser o resultado de uma falência, que permanecerá em um registro de crédito por sete anos para o Capítulo 13 e 10 anos para o Capítulo 11.

Os mutuários com pontuação de crédito nessa faixa têm muito poucas chances de obter novo crédito.Se sua pontuação cair nessa, converse com um profissional financeiro sobre as etapas a serem seguidas para reparar seu crédito. Além disso, desde que você possa pagar uma taxa mensal, uma das melhores empresas de reparo de crédito pode conseguir remover as marcas negativas de sua pontuação de crédito para você. Se você tentar obter um empréstimo não garantido com essa pontuação, compare todos os credores que está considerando para determinar as opções menos arriscadas.

Sem Crédito

Todo mundo tem que começar de algum lugar. Se você tiver uma pontuação de crédito muito baixa (digamos, abaixo de 350), é provável que ainda não tenha estabelecido nenhuma conta e não tenha um histórico de crédito. Converse com seu credor local sobre seus requisitos de empréstimo. Quando você for aprovado para seu primeiro empréstimo ou cartão de crédito, estabeleça um padrão de reembolso responsável imediatamente para estabelecer um bom histórico de crédito.

The Bottom Line

Sua pontuação de crédito é baseada em uma variedade de fatores e pode ser usada para determinar se você está qualificado para tomar dinheiro emprestado, bem como os termos, incluindo a taxa de juros do empréstimo. Pagar consistentemente suas contas em dia e na íntegra ajudará a evitar danos à sua pontuação de crédito no futuro. Dada a importância de ter uma boa pontuação de crédito, pode valer a pena investir em um dos melhores serviços de monitoramento de crédito para proteger melhor suas informações.