Cum să obțineți asigurări de sănătate

Dacă trebuie să cumpărați asigurări de sănătate, sunteți într-o companie bună. Pentru al treilea an consecutiv, numărul persoanelor neasigurate din Statele Unite a crescut în 2019, o creștere de peste un milion față de 2018.Vă vom explica fiecare opțiune pentru achiziționarea propriei asigurări de sănătate, astfel încât să puteți decide ce cale ar putea fi cea mai bună pentru dvs.

Opțiunea 1: utilizați piața de asigurări de sănătate a guvernului

The Piața asigurărilor de sănătate este adesea denumită „bursa” de asigurări de sănătate. În funcție de venitul dvs. și de eligibilitatea dvs. pentru alte sănătăți acoperire de asigurare, vă puteți califica pentru subvenții - numite și credite fiscale premium - atunci când cumpărați asigurări de sănătate prin intermediul piata de desfacere.

Poti cumpărați o politică de piață chiar dacă sunteți eligibil pentru asigurare prin angajatorul dvs. și nu este rău să vedeți dacă puteți găsi un plan mai bun pentru situația dvs. Cu toate acestea, probabil că nu veți fi eligibil pentru subvenții dacă aveți acces la o acoperire bazată pe locuri de muncă.

Înscrierea deschisă pentru acoperirea 2021 începe 1 noiembrie 2020. De obicei, perioada de înscriere deschisă se încheie la mijlocul lunii decembrie. Cu toate acestea, în 2021, perioada de înscriere deschisă a fost prelungită în perioada 15 februarie - 15 mai 2021.Apoi, pe 23 martie 2021, președintele Biden a anunțat că Centrele pentru servicii Medicare și Medicaid (CMS) extind accesul la perioada de înscriere specială (SEP) până la 15 august. Contribuabilii vor putea folosi acest timp suplimentar pentru a profita de noi economii prin intermediul Planului American de Salvare. Această acțiune oferă înscrișilor noi și actuali încă trei luni pentru înscrierea sau reevaluarea nevoilor lor de acoperire prin piața federală de asigurări (HealthCare.gov).

Schimburile de stat pot avea date de înscriere ușor diferite. Este important să cumpărați o poliță în această perioadă anuală de înscriere, deoarece nu veți putea cumpăra o poliță pentru restul anului, cu excepția cazului în care aveți un eveniment de viață calificativ, cum ar fi mutarea, căsătoria sau o copil.

Puteți aplica online, telefonic sau personal. Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a aplica, puteți lucra cu un navigator de piață în unele state, un consilier de aplicații certificat sau personal de asistență personală. Trebuie să fiți cetățean american sau prezent legal în țară pentru a cumpăra un plan de piață.

Începeți căutarea unei politici de piață la Healthcare.gov. Introduceți codul poștal și vi se va solicita să cumpărați o politică prin piața federală. Dacă statul dvs. are propria piață, veți fi redirecționat către site-ul web al statului dvs. De asemenea, puteți găsi legături directe către schimburile de stat la Healthcare.gov „Piața din statul dvs.”Pagina.

Dacă nu sunteți sigur dacă vă calificați pentru Medicaid sau CHIP, puteți afla accesând site-ul web Medicaid al statului dvs. sau completarea unei cereri la Healthcare.gov.

Opțiunea 2: Lucrați cu un agent sau un broker

Un agent sau un broker vă poate ajuta să găsiți o politică bună pentru dvs., deoarece are experiență în evaluarea planurilor de asigurări de sănătate. Guvernul federal Găsiți ajutor local instrumentul vă poate ajuta să localizați un broker de asigurări private instruit pe piață. Pentru a afla despre cel mai mare număr de opțiuni și pentru a obține sfaturi mai puțin părtinitoare, vă recomandăm să lucrați cu un broker care vinde atât planuri de piață, cât și non-piață.

Companiile de asigurări de sănătate plătesc brokerilor atunci când vând polițe. Consumatorii nu plătesc o taxă brokerilor și nici nu plătesc prime mai mari pentru a lucra cu ei. „Agent” înseamnă, de obicei, cineva care vinde polițe de la o singură companie de asigurări, în timp ce „broker” înseamnă cineva care vinde polițe de la mai multe companii de asigurări.

Brokerii de asigurări private vă pot arăta, de asemenea, opțiuni pe site-urile private de înregistrare de la companiile de asigurări și brokeri de internet. Cu toate acestea, dacă doriți să vă calificați pentru subvenții, trebuie să aplicați prin Healthcare.gov sau prin bursa dvs. de stat.

Navigatorii guvernamentali de asigurări de sănătate vă vor arăta numai planurile de piață disponibile prin intermediul acestora Healthcare.gov. Toate aceste planuri sunt eligibile pentru subvenții, iar ajutorul unui navigator este gratuit.

Opțiunea 3: Cumpărați direct de la un asigurător

Piața asigurărilor de sănătate nu include toate planurile de asigurări de sănătate disponibile. Unii oameni ar putea găsi un plan care să răspundă mai bine nevoilor lor de acoperire sau bugetului lor în afara pieței. Când cumpărați o poliță pe site-ul web al unui singur asigurător, veți vedea, desigur, doar opțiunile disponibile de la un singur asigurător. Va trebui să accesați mai multe site-uri web ale asigurătorilor pentru a vedea toate opțiunile, dacă doriți să cumpărați direct.

Planurile conforme ACA vândute în afara bursei federale și de stat trebuie să îndeplinească acoperire esențială minimă standardele Actul de îngrijire accesibilă (ACA), cum ar fi acoperirea condițiilor preexistente, furnizarea de beneficii esențiale și oferirea de îngrijiri preventive fără costuri înainte de a vă îndeplini deductibilul. De asemenea, puteți cumpăra neconform cu ACA planuri pe termen scurt (până la 12 luni) în afara burselor care pot avea mai multe excluderi și mai puține beneficii. Acordați o atenție deosebită la ceea ce vă înscrieți dacă aplicați printr-un schimb privat.

Dacă nu aplicați pe piața federală, rețineți că nu veți fi eligibil pentru subvenții. Dacă statul dvs. operează propria piață de asigurări de sănătate, ar trebui să vă cumpărați planul de asigurări de sănătate prin piața de stat pentru a vă asigura că planul dvs. este eligibil pentru subvenții.

Dacă venitul dvs. este prea mare pentru a beneficia de subvenții, s-ar putea să nu vă pese. Dar dacă veți câștiga mai puțin decât se aștepta în anul următor, ați putea ajunge în mod neașteptat să beneficiați de subvenții, așa că s-ar putea să doriți să vă mențineți opțiunile deschise. Subvențiile se bazează pe cât câștigați în anul pentru care cumpărați acoperire. Când vă înscrieți, veți primi o estimare a subvențiilor numai pe baza venitului estimat.

Opțiunea 4: Cumpărați printr-un brokeraj online de asigurări de sănătate

Brokerajul online de asigurări de sănătate - numit și site-uri private de înscriere sau schimburi private - oferă vă ajută să comparați planurile de asigurări de sănătate sau să obțineți cel mai bun plan disponibil pe baza informațiilor pe care le oferiți lor. Cumpărăturile comparative sunt inteligente, dar consumatorii ar trebui să înțeleagă că aceste site-uri nu le vor arăta fiecare plan de pe piață care le îndeplinește cerințele.

În schimb, aceste schimburi private vor arăta o selecție de planuri care le vor câștiga un comision dacă consumatorul se înscrie. Aceștia pot afișa mai proeminent sau pot furniza mai multe informații despre planurile care câștigă brokerajul un comision mai mare.

Aceste stimulente de marketing nu înseamnă neapărat că planurile pe care aceste site-uri le oferă nu sunt planuri bune. Înseamnă doar că consumatorii ar trebui să fie conștienți de faptul că este posibil să nu obțină o imagine completă a opțiunilor lor atunci când vizitează unul dintre aceste site-uri.

Site-urile private de înscriere vă pot solicita informații personale pe care piețele federale și de stat nu le solicită. Este posibil să vă întrebe despre înălțimea, greutatea și condițiile preexistente - factori care vă pot afecta eligibilitatea pentru planuri care nu respectă Actul de îngrijire accesibilă. Informațiile dvs. personale pot fi, de asemenea, utilizate de către compania din spatele site-ului web pe care le-ați dat, precum și de partenerii lor de afaceri pentru a vă comercializa alte produse.

Ca și în cazul cumpărării unei polițe direct de la un companie de asigurări de sănătate, nu puteți obține credite fiscale premium (subvenții) dacă vă cumpărați polița de asigurare de sănătate printr-o bursă privată.

Opțiunea 5: Cumpărați printr-o organizație de membru

Dacă aparțineți unui sindicat, unei asociații de absolvenți, unei organizații profesionale sau oricărui alt grup mare, este posibil să puteți achiziționa asigurări de sănătate prin intermediul acestuia la tarife de grup. Freelancer’s Union, de exemplu, oferă asigurări de sănătate prin intermediul filialei sale, Agenția de Asigurări Freelancers, și prin intermediul unuia dintre partenerii săi, HealthPlanServices.

Când căutați asigurări de sănătate prin intermediul unei asociații sau organizații de membru, asigurați-vă că veți achiziționa de fapt asigurări și nu doar un plan de reducere pentru serviciile de sănătate. Planurile de reducere vă pot economisi bani pe rețete sau ochelari de vedere, dar nu vă vor ajuta dacă faceți acest lucru sa faci cancer. Rețineți, de asemenea, că, chiar dacă asociația în sine este o organizație non-profit, aceasta poate fi legată de sau chiar înființată de o agenție de asigurări cu scop lucrativ prin care vinde polițe membrilor asociației.

Feriți-vă de ministerele de partajare a asistenței medicale

Ministerele de partajare a asistenței medicale pot fi atractive pentru persoanele sănătoase care caută o acoperire cu costuri reduse, dar nu oferă o asigurare de sănătate adevărată. În schimb, ele oferă un aranjament în care indivizii care împărtășesc aceeași credință religioasă contribuie la un fond de bani pe care ministerul îi acordă membrilor săi pentru a acoperi anumite costuri ale asistenței medicale. Aceste ministere nu acoperă de obicei condițiile preexistente, pot percepe tarife mai mari în funcție de starea de sănătate și nu garantează rambursarea nici măcar pentru condițiile pe care le acoperă.

Linia de fund

Dacă nu primiți asigurări de sănătate prin muncă sau prin Medicare, aveți mai multe modalități de a solicita acoperire.

Dacă vă simțiți confortabil să efectuați cercetarea și să comparați planurile pe cont propriu, vă puteți aplica prin Healthcare.gov. Accesarea site-ului web al guvernului vă poate spune, de asemenea, dacă sunteți eligibil pentru Medicaid și sau CHIP.

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a găsi planul potrivit sau pentru a aplica, puteți lucra cu un consilier de asistență pe piață, un navigator sau un broker. Toate serviciile acestor persoane sunt gratuite.

Nu trebuie să cumpărați asigurări de sănătate prin bursa federală sau bursa statului (sau deloc), dar nu veți fi eligibil pentru credite fiscale premium decât dacă faceți acest lucru.

În cele din urmă, asigurați-vă că cumpărați o politică în timpul ferestrei anuale de înscriere deschisă. Este cea mai bună oportunitate de a cumpăra o acoperire accesibilă și cuprinzătoare.