Definiția programului de modificare la prețuri accesibile la domiciliu (HAMP)

Ce este programul de modificare la domiciliu accesibil (HAMP)?

Programul de modificare la domiciliu accesibil (HAMP) a fost un modificarea împrumutului program introdus de guvernul federal în 2009 pentru a ajuta proprietarii care se luptă să evite executarea silită. Accentul programului a fost să ajute proprietarii de case care au plătit mai mult de 31% din totalul acestora venitul brut către plăți ipotecare. Programul a expirat la sfârșitul anului 2016.

Înțelegerea programului de modificare la domiciliu (HAMP)

HAMP a fost creat sub Programul de salvare a activelor cu probleme

(TARP) ca răspuns la ipotecă subprime criza din 2008. În această perioadă, mulți proprietari americani s-au trezit în imposibilitatea de a-și vinde sau de a-și refinanța casele după ce piața sa prăbușit din cauza piețelor de credit mai strânse. Plățile lunare au devenit inaccesibile atunci când au început ratele de piață mai mari la creditele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM), lăsând o mulțime de persoane în pericol de executare silită.

Pentru a se califica, creditorii au trebuit să realizeze peste 31% din venitul lor brut din plățile lunare. Cerințele de proprietate au fost, de asemenea, aplicate - trebuiau să treacă Valoarea actuală netă (VAN), împreună cu alte standarde de eligibilitate.

O proprietate a devenit eligibilă în cazul în care analiza a arătat că un creditor sau un investitor care deține în prezent împrumutul ar câștiga mai mulți bani modificând împrumutul, mai degrabă decât executând sechestru. În afară de cerința ca un proprietar să dovedească dificultăți financiare, locuința trebuia să fie locuibilă și să aibă o plată neplătită principal sold sub 729.750 USD.

Scutirea a luat mai multe forme, toate care ar avea ca efect reducerea plăților lunare. De exemplu, proprietarii eligibili ar putea primi reduceri în principalul ipotecar și ratele dobânzilor. A existat, de asemenea, posibilitatea unei amânări temporare a plăților ipotecare - cunoscută și sub numele de toleranţă. Și, dacă este favorabil, un proprietar de locuințe a putut extinde condițiile de împrumut existente.

În multe cazuri, un împrumut deja modificat era eligibil și pentru modificarea HAMP, reducând și mai mult plata proprietarului.

consideratii speciale

Guvernul se referă la raportul dintre plăți și venitul brut ca fiind raportul datorie-venit front-end (DTI). Programul HAMP, care a lucrat împreună cu creditorii ipotecari, a contribuit la oferirea de stimulente băncilor pentru a reduce raportul datorie-venit la mai puțin sau egal cu 38%. The Trezorerie ar intra apoi pentru a minimiza raportul DTI la 31% sau mai puțin.

HAMP a stimulat creditorii și investitorii privați să își finanțeze ajustările de împrumut. Agenții de credit ipotecar au primit o plată în avans de 1.000 USD pentru fiecare modificare eligibilă pe care au efectuat-o. Acești creditori au fost, de asemenea, eligibili să primească până la 1.000 USD pe an pentru fiecare debitor din program timp de până la trei ani.

HAMP-ul original a fost limitat la resedinte principale. În 2012, programul a fost apoi revizuit pentru a include locuințe neocupate de proprietar, gospodării cu ipoteci multiple și proprietari de case al căror raport DTI a fost fie mai mic, fie mai mare decât originalul cerință de 31%.

Programul de modificare la domiciliu accesibil (HAMP) vs. Programul de refinantare la domiciliu (HARP)

HAMP a fost completat de o altă inițiativă numită Program de refinantare la domiciliu (HARPĂ). La fel ca HAMP, HARP a fost oferit de guvernul federal. Dar au existat câteva diferențe subtile.

În timp ce HAMP a ajutat oamenii care erau la un pas executarea silită, proprietarii de locuințe trebuiau să fie sub apă sau aproape de acel punct pentru a se califica pentru HARP. Programul a permis persoanelor cu locuințe în valoare mai mică decât soldul restant al creditelor ipotecare să își refinanțeze împrumuturile, precum și proprietarilor de case cu raportul împrumut-valoare (LTV) de peste 80% - până la 125%.

Numai cei ale căror împrumuturi au fost garantate sau dobândite de către Fannie Mae sau Freddie Mac înainte de 31 mai 2009, erau eligibili. Eligibilitatea a fost, de asemenea, condiționată de faptul dacă proprietarul casei a fost la zi cu privire la plățile sale ipotecare. În plus, creditorii ar fi trebuit să poată beneficia de plăți mai mici sau de trecerea la un produs ipotecar mai stabil.

Termenul limită pentru HARP a fost inițial destinat pentru dec. 31, 2017. Cu toate acestea, acea dată a fost prelungită, împingând data de expirare a programului în decembrie 2018.